吴晓灵:启迪明智 为民牟利

　　2010年6月12日-13日，由农业部农村经济研究中心、中国国际扶贫中心、北大光华管理学院、中国人民银行研究生部主办，中国小额信贷发展促进网络协办，北京富平创业投资有限责任公司承办的“小额金融创新与农村发展研讨会”在山西永济召开，新浪财经独家直播本次会议。图为全国人大常委、财经委副主任吴晓灵。

　　以下为嘉宾演讲实录：

　　吴晓灵：谢谢主持人的介绍，我更愿意做小额贷款政策的一个推动者，因为真正能够创新，能够开展这个事业的是广大的实践者，我非常钦佩真正在艰苦的环境当中，能够不懈的努力，来把这项事业坚持下去的人。

　　今天我们解剖的是永济富平小额贷款公司，但是，我想它实际上代表了很多的在这条战线上工作的所有的同志和各种各样的模式。

　　我今天想讲的一个题目就是启迪明智，为民牟利。

　　我首先要讲的是，永济富平小额贷款公司给我们的启示是什么呢？

　　启示之一穷人是讲诚信的，小额贷款能够帮助穷人改变命运。

　　启示之二是小额信贷要扎根农村的乡村。我也看过中和农信公司，就是刘冬文先生所在的公司，他们一样也在农村，并且在农村设机构，在那儿招聘人员。

　　启示之三就是小额信贷要与生产组织相结合。

　　我想讲的第二个观点就是社会需要合作理念的启蒙。从我们大家看到的富平小额贷款公司，他的运作模式当中，我们看到了果品协会、专业合作社对农民的生产和销售所起的作用。

　　小额贷款公司客户群界定不一样，作为政府来说可以对一般的商业性小额贷款公司不予过多的特殊的支持，给他以利率覆盖风险的权利就可以了。对于针对特殊贫困人群的这样一些客户，你可以给额外的更多的一些政策支持。我想这个取决于政府的政策引导。

　　我们非常高兴地看到，近几年以来政府对于小额贷款公司都给予了很多的扶持和指导。最近财政部和税总发布了《关于农村金融有关税收的通知》，时间关系我不念了，这个其实没有完全针对扶贫，它针对的是小额信贷，只要是农户五万元以下的，这样的话，其实就带有一点普惠金融的理念。

　　你只要是对这种小额进行贷款，那么我给予你一定的政策优惠。但是我个人认为这个政策有点遗憾，它没有包括我们这些现在很多的没有正式金融牌照的，但是这么多年以来，或者是近几年以来一直在为扶贫发放小额贷款的这些个组织，这是一点不太足的。

　　我想讲的第二个，组织起来是摆脱贫困的有效途径。我们现在农业发展不太如人意，农民的收入提高得不快，其实就跟我们的农业劳动生产率提高得不快是有关系的，只有通过规模化的经营、标准化的生产才能够更好地提高农业劳动生产率。在中国实行规模化经营有两条道路，一条道路可以走大的农场式的生产方式。

　　大家知道有的地方实际上已经把农民的土地集体由一个公司给承包了，然后再反雇农民到这个公司，大生产基地的来生产，形成了规模化的生产。另外一种方式就应该是把农民组织起来，通过合作的方式，把单户的农民组织成一个团体，那么这个专业就是我们所推行的专业合作社，那么专业合作社和大的龙头公司对接起来的话，对于提高劳动生产率，还有就是稳定农产品的销售是非常有好处的。还有一种理念就是超市加专业合作社。

　　第三就是树立互助合作的理念，实现经济的民主管理。中国的经济要想对接中国的农村这样的家庭承包制这样的经济，要想对接城市化的城市经济必须要实现规模经营，刚才我已经分析过了。我认为今后更长远的，就是在现阶段比较有发展前途的，应该是专业合作社。那么通过专业合作社，我们能够实现经济的民主管理，让农民自己来管理自己，而且这样的话，也能够在市场当中，不管它作为买方或者是卖方，才能够提高他的市场谈判能力。

　　因为我们的民众应该有合作的理念，但我个人认为中国的合作理念太缺乏了。我们过去没有很好的宣传过，而到我们建国之后，搞的这个合作制又扭曲了，把一个经济民主管理的合作制变成了一个官办的组织，最后走向了一大二公的人民公社，超越了我们现在的生产力。

　　但是，光有民众的这种合作理念，在我们国家还是不够的，社会也必须要有合作的理念，社会要认可这样的一种经济方式，如果认可了，那么社会各个方面就会向专业合作社提供技术的支撑，这个包括农业技术和科技。如果说一个合作社没有一个好的品种，没有一个好的技术，它的产品是卖不出去的，它是不可能提高劳动生产率的，因而政府的科技普及网络应该对合作社进行更多的技术指导。而且，专业合作社的发展需要资金的支持，这个时候也需要一些金融机构能够把专业合作社的信用合作，作为你的集体客户来对它进行资金的融通。时间关系我不展开说它的方式了。

　　另外，如果有的小额贷款公司，虽然它本身并不是一个合作制，不是嫁接在合作社身上的，但是它能够很好地为农户提供小额贷款，我们的金融机构也应该给它以贷款的批发资金。作为一个资金批发的金融机构，其实应该起到一个，就是发放了一笔组合贷款给小额贷款公司和专业合作社。

　　第三，中国需要知行结合的经济学家和有志青年投身社会教育启迪民智，为民牟利。北京富平创业投资有限公司开创了以投资实现理念的良好范例。它更主要的是农村的精英的培育和文化的培养，他们有北京富平学校，也有在这个村子里也建立了农村创业与发展学校。

　　我想对于农民进行教育，然后培育当地的精英，由精英来实现我们刚才所说的这些个合作理念，我个人认为是最有效的方式。没有神仙，没有皇帝，只能靠我们自己，所以农民的问题最终还要靠农民自己解决。因而提高素质，让他们自己组织起来是非常重要的。城里的有志于改变农民状况的人来投身到这个方面，我个人认为是起到了启蒙和示范的作用，但最后的事情还要靠农民自己来解决。

　　我还有另外一个头衔叫做“中国金融发展基金会理事长”，这个基金会是一个公益平台，我是2008年从央行的位置上退下来以后到了这个基金会，我想有这样一个基金会的平台，就应该做一些事情。大家都需要金融的服务，中国既需要高端金融，也需要普惠金融，因而我就在基金会开创了一个项目，就是在农村开展金融教育，来助推扶贫开发事业，搞农村金融教育。后来我们也看到，我们在城市的很多居民也需要普及金融知识，因为经常上当受骗的，都是不了解金融的一些普通老百姓，被大鳄们玩一圈，耍一把。

　　因而我们现在这个基金会也搞了一项工程叫金融惠民工程，就是要把金融知识，在城市让金融知识进社区。在农村，我们到中西部的贫困地区开展农村金融教育，然后希望他们教育农民来提高金融知识，学会当一个诚信的客户。希望我们编的教材和我们的培训，能够让有志于搞小额信贷和各个机构要放小额贷款的机构能够提高他们小额信贷的水平。我们也希望那些贫困地区的干部能够了解金融，能够给金融的发展创造一个良好的制度环境。这就是我们在农村，依托中国教育发展基金会要想做的金融教育的事业。

　　今天借这样一个平台，来谈谈我个人的观点，我现在的想法就是，小额信贷这种贷款品种是非常重要的，创造各种新的贷款方式和贷款的组织形式也是重要的，但所有的这一切要能够成功必须教育先行，因而我这次的演讲的题目就是：启迪民智，为民牟利。有不对的地方希望大家批评指正，谢谢！