刘鑫：小额信贷需要政策优惠

　　由中国人民银行研究生部、中国国际扶贫中心、农业部农村经济研究中心、北大光华管理学院主办的“小额金融创新与农村发展研讨会”于2010年6月12日-13日在山西永济举行。新浪财经独家直播本次会议。图为包商银行战略部总经理刘鑫。

　　以下为嘉宾演讲实录：

　　非常高兴能油这个机会介绍我们行在这方面的一些做法和体会。首先我这个题目叫对农村微型金融业务的几点认识。为什么这样呢？就是我们在农村金融方面，因为包商银行本身是一个城市商业型银行，现在我们设立分支机构主要还是在城市，所以我们做的一些业务也是从去年开始在包头的周边城乡接合部做一些探索，今年量有所增长，但是还不敢说有太多的经验。

　　还有一个点我想强调的是，就是我们现在作为包商银行来说，其实我们不是一个扶贫性的机构，我们是一个商业性的机构，在我们眼里边，刚才说那个说的扶贫是目标，我们的目标可能不是扶贫，但是我们通过做这个事，可能会达到一些这样的效果，所以我们也有一个，，我们行的领导曾经问我，我们做这个事和尤利斯教授做的有什么区别。当时我说求吗三个区别，第一，包商是商业性的机构，不是扶贫性的机构，我们眼里面只有客户和市场，所以我们面对的不能说是一个社会上的弱势群体，但是他有可能是一个金融服务上的一个弱势群体，因为我们服务的很多客户，以前没有在金融机构获得过金融支持。第二个是我们解决的基本是发展问题，我们不负责解决生存问题。第三，我们是2005年开始和国开行合作的商业可持续项目，采用的是单人单户的分析技术，所以我们在这个方面做的是一个真正的商业可持续的做法。

　　下面我先介绍一下我们行的情况。我们现在已经早就更名了叫包商银行，包商银行现在是大名，2008年的时候更名，包头市商业银行已经是过去式了。现在加上包头总部在全国有11家银行，独资设立了一家贷款公司，就在包头市的达茂旗。然后我们已经发起设立了7家村镇银行，在四川、贵州、内蒙、大连和北京都有城镇银行。

　　2010年一季度末，我们行内员工是三千多人，我们行的总资产去年底是812亿，存款669，贷款276，不良贷款率是0.5，资本充足率是12.2%，拨备负债226%，然后利润是10.68亿。银监会风险评级我们一直都是纯商业银行里面的二级，这是我们获得的一些奖项，这几年在微小企业贷款我们行作为战略重点来推进，也取得了很好的效果，不管是社会效果，还是经济效果。

　　我行的微小企业贷款是这样，全行截止2010年5月末，我们累计发放是5.6万亿，总额是127.8万亿元。平均单笔金额是22.85，2005年我们和国开行签定协议的时候到这个项目，是三千到50万，平均贷款规模要求是四万。

　　在业务发展过程中，尤其项目结束以后，我们行内部的事业部的调整，当时把这个微小贷款部从50万调到100万，后来又提到300万，就是金额逐渐放大，然后平均贷款规模也放大，去年在内部重新进行了调整，把微小企业贷款和小贷款进行了分开，100万以下我们现在叫微小企业金融部，微小企业金融部下面设一个农贷管理中心。然后我们行还有一个小企业部，专门负责100万到500万的客户，因为一个部门管的范围太大的话，如果仅从量上来考虑，平均贷款规模可能会越来越大。

　　2010年月放款金额我们现在是3135笔，平均每个工作日放款142笔，最高的一月是今年3月还是4月，我们3月放款突破5千笔，微小企业贷款不良率是0.49%。微型金融这方面我们从去年开始探索，成立农贷中心，然后今年在包头市的郊区，就是我们现在做这个没有专门的队伍，还是微小企业金融部的一个队伍，微型企业贷款部这帮人在做这个业务，就是离他们支行比较近的城乡接合部。

　　累计发放涉农贷款是5000多笔，5个多亿，单笔金额是9.93万，然后专门是成立农贷中心以后，设计了富农宝系列新产品，累计发放是4063笔，一个多亿，单笔金额是3.65万元，大概的客户结构基本是60%是我们叫大行业型的，30%，他们信贷员叫农地，就是地上没有覆盖物，10%是其他的。我感觉这个市场吧，因为我们刚进去，还是不太了解，还属于一种摸索和探索的阶段。最近我们也有计划对包头市，就是城乡结合部这一块，究竟这个市场有多大，有多少客户，客户承受能力，价格的承受能力是有多少，然后客户的结构是什么样的，也准备做一个整体的调研，为我们下一步业务拓展做一个准备。

　　最高的一月是4月单月放款是两千笔，是四千万元，但是这个，我和他们了解，季节性非常强，2、3、4月份放款比较多。然后一个支行，又做微小贷款，又做农村的微小贷款的话，我说你们这个力量怎么分配呢？他们说这个有农村的时候，微小的就稍微缓一缓，都是一拨人在做。另外我们现在做富农宝系列产品，产品是比较多，但是基本做法和我们原来做微小贷款是一样，单人单户分析，但是在抵押和担保这一块主要采用三户联保的方式来解决。

　　年利率是农户贷款是9%，其他实行微贷的标准利率，在包头市场标准利率是8%，然后老客户可能会优惠，大概就是16.2%的优惠。我的感觉农户贷款利率还是比较低，跟当地的农信社比，还是比农信社要高一些。在农村这一块，按照我的了解邮储做得还比较少，但是农信社，我们进去以后，主要的竞争对手是农信社微型金融这一块。

　　我们包商银行总行所在地包头市的达茂旗有一个贷款公司，就是银监会在2007年的时候，我们建立了一个贷款公司，这个贷款公司的效益还不错，当地的金融机构也非常少，现在的注册资本金是1200万，贷款是一个多亿，主要还是贷给牧民，也是采用微贷的调研方法，现在的不良率也非常低，而且他们也在做一些城市的这种消费贷款，因为当地没有大的银行做，消费贷款的利率通常可以放到10%，我说是不是有点高了？他说没关系，只要能卖出去就没问题。这个我们感觉还是有一定经验的。

　　下面是一个我个人的对农村微型金融市场业务发展的几点认识，我感觉农村微型金融市场也好，还是城市的微型贷款市场也好，基本属于一个标准的零售业务，或者是叫一个大同市场。

　　我一直感觉和快速消费品市场是一样的，就是大量消售的一个过程。在这个市场里面，做法我觉得主要采取这种叫公司加农户的做法，一个银行不可能把所有的客户都做到，而且这种就是，我想一般讲考核的时候都讲一个故事，篮球率怎么考核？都交给教练员发这个奖励恐怕不太公平，但是考核的过程中可以把它细化，抢一个篮板多少钱，然后传一个球多少钱，投一个三分球多少钱。但是最后调整来调整去，可能球员都很赚钱，但是球队输了，我想跟做微型贷款的道理应该一样的，过程不是最重要的，但是结果是比较重要的。

　　我们要培养大量的贷款的零售商，就想我们富平学校做小额信贷机构，包括包商银行，我们本身的贷款公司和村镇银行都是一种贷款的零售机构。

　　但是零售机构要想做好，关键要有资金批发商的出现，资金批发商给他提供资金，资本才能起到放大和杠杆的作用。我跟一些小额贷款公司，搞城市小额贷款公司没有人真正做微小企业贷款，为什么？因为他只是拿资本金来放款，做微小企业贷款还是比较辛苦的，能做大事谁也不愿意做小事。这跟我们银行体系为什么不会下到这么深的一个层面来做业务的道理是一样的。

　　另外这个市场的特点决定了，肯定是有这样一个，我个人想象应该是公司加农户的形式。我想蒙牛和伊利差不多，为什么蒙牛和伊利自己不养牛，交给农户养牛？我自己不用养牛，如果我自己养牛得养多少人啊。企业人多以后，肯定有管理上的成本非常高，如果太大的话，我觉得崩溃的可能性也比较大。

　　但是把收奶的质量定好，既可以解决这些问题，也可以调动农民的积极性。所以我觉得这个市场核心是资金批发商的出现，通过资金批发商的引导，促进中国出现大批的贷款零售商、小额信贷的机构，扶贫类的机构，这样这个市场才能真正撬动起来。

　　第四个观点，我认为基础不是最重要的，我们所看到的一些不良率的问题，信贷基础的问题，我觉得这都是管理上的问题，很多都是管理问题，邮政储蓄银行总行信贷管理部的(苏大鹏)也跟我们讲，行业做小额贷款业务是2、3、5，两分技术，三分营销，五分管理，我感到我很认同这个观点，所以我认为这个市场最重要的可能不是技术，可能还是体制的问题，是管理的问题。

　　最后一个事情就是产业原因，中国小额信贷项目也好，还有农村微型市场也好，就是没有真正的起动起来。这个起动我想需要政策的支持，以及像我们，像包商银行真正做这个事情的人，小额信贷机构可以有一些政策上的倾斜、政策上的优惠。

　　另外，制度的安排上也可以鼓励一些新型的这种机构出现，银监会也发布成立十家以上村镇银行的可以，管理层不受限制的农村金融机构管理部，30家以上可以探讨综合管理，我觉得这都是很好的尝试，当然也可以出现一种，就像内蒙，就是光大控股在内蒙成立的一个小额信贷的批发基金，我觉得这都是新的尝试，都是可以对这个市场的发展起到很重要推动作用的重要的点。

　　所以我们包商银行也是，从我个人来说，个人的兴趣，对这块非常感兴趣，最近我们也在研究怎么给小额信贷机构放款，咱们才能把这个市场带动起来，给包商银行带来更多的客户，我们的目标不仅仅是提供资金，我们也想通过培育更多的贷款零售商，为我们带来更多的个人业务的客户、公司业务的客户，实现交叉销售，降低我们的成本，起到小额贷款公司，小额信贷机构的能力。以上这几点是我个人对农村微型金融业务发展的几点认识，不对之处请各位专家和领导批评指正，谢谢大家。