客户资料：

　　夫妇均是北方同校教师，年收入7万，有公积金房贷，每月共同还款1100元(11年还完)，有教师养老和医疗福利。老公32岁，老婆30岁，龙凤胎都是半岁，孩子也正准备办理居民医保。

　　现在想全家都买保险，希望是侧重保障，老公和自己买保重疾和意外的，给孩子买保重疾意外和教育金的。年总保费6000-7000元。

　　保险建议：

　　一：父亲的保障

　　1、根据贷款额度确定至少需要的综合意外保障额度，比如贷款额度是30万，20年，那么，老公的意外+寿险保险保障期不能少于20年，保额不能低于30万；

　　2、再根据年收入的3-5倍确定寿险保额(疾病或者意外身故)，比如老公的年收入是4万，则寿险保额以12-20万为宜；

　　3、最后还要考虑到重疾的发生，重疾保额一般要与寿险保额匹配；

　　4、老公的合理保费支出，应该是不超过其年收入的15%。

　　综上所述，考虑到男性的家庭支柱身份，以及养育两个孩子的负担比较重，费用支出4千以内，建议以下两种保险方案：

　　方案一，定期寿险(消费型)

　　险种推荐：平安幸福定期A+定期寿险(交费期30年，保障30年为宜，顺利过渡到退休)

　　方案二：终身重疾险(分红型)

　　险种推荐：平安鑫盛+附加重疾(终身寿险与重疾保障，30年缴费，目的缓解交费压力)+意外伤害(与主险期限一致)

　　二：母亲的保障

　　1、家庭的另一半支撑，母亲的保障也很重要，担负抚养宝宝成长的重要角色以及家庭合理规划的重责；

　　2、根据自己的年收入的倍数，确定寿险保额；

　　3、保费支出同样以不超过其15%的年收入为宜。

　　险种推荐：平安鑫盛附加重疾(30年交费，2千元左右保费，用分红增加保额形式不断补充保障)

　　三：孩子的保障

　　1、由于家庭开支的情况，不建议做教育金保险；

　　2、基本保障方面，参加居民医保之后，对住院医疗和大病医疗有了基本保障的基础上，再通过商业保险的卡单，做意外医疗和意外的补充，如果还有住院医疗和大病的再补充，那是最经济实惠的，两个宝宝的卡单和居民医保支出，可以在千元以内解决，平安的少儿卡单性价比很高，350元一年，保住院医疗，意外医疗，意外和重疾；

　　3、待父母经济能力稍好后，可以多种方式再行补充孩子的保障。

　　(文/向日葵保险网专家 胡霆)

　　

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