投保日报：教育金的类型与利弊分析
http://msn.finance.sina.com.cn 2011-08-08 10:56 来源: 新浪财经
保险的意义只是以小搏大的保障。
在现实展业中，咨询最多的无外乎孩子的方案。
在孩子的方案中最多的就是孩子的成长费用，即所谓的教育金。
小孩的保险方案还是先做基本的医疗费用，再依照经济情况考虑成长费用，通过合理的银行定期储蓄，定投型基金，有针对性的投连产品等等，
今天，先来聊聊市场常见的几种带教育金功能的保险类型。
第一种，从交费日开始算起，隔一年或者隔两年或者间隔5年返还一定金额的产品，各家公司以隔两年返一次或者隔三年返一次的居多，这类险种大多都是保障到孩子六七十岁，或者七八十岁，甚至终身；
第二种，从投保开始，保障到一定的年龄段，或20岁，或30岁或50岁或者60岁不等的；
第三种，从孩子投保开始，交费到上初中或者高中结束，在特定的初中，高中或者大学阶段可以领取的，或者婚嫁阶段也可以领取的，以大学阶段领取的居多；
第四种，兼具灵活性的万能险或者投连险
上述四种类型的险种，在市场上销售，几乎无一例外的都被冠上教育金的名义！
下面我将具体举例和大家一起来看看上述四种类型的产品
第一种，也是市场上最多的，各保险公司主打，客户购买过较多的产品，我这里以某险种做一举例：
0岁男宝宝年交5675元，连续交费20年
主要保险：
1.生存金返还保单生效每满2周年，返还3500元，一直返还到被保人75周岁
如果这笔返还的生存金不领取，可以累积生息，做宝宝教育金，按照3%的利率累积，那么到孩子上大学的年龄段，也就是18，19，20，21每年可以领取11500元
2.分红分红按照保险公司的经营来确定，客户可以选择累积红利，那么这部分资金累积到孩子上大学的阶段可以领取的部分按照中档计算约为每年5000元
3.满期生存金10万
4.身故保障18周岁前返还所交保费并按照2.5%单利计算赔偿身故保险金
18周岁后赔付10万元
上述险种是少儿险中的代表险种，很多的家长都购买了类似的险种，这个险种好不好呢？首先要肯定的一点是任何险种，本身都是有优有劣的，但当我们把险种上升到给孩子规划教育金这样一个层面上时，这个险种的缺陷就立即凸显出来了！
初一看，这个险种还是蛮好，给孩子买这样一个险种，无疑就是买了一个金饽饽啊，隔年有钱拿，有满期，有分红，能保障，对不对？如果不拿，还能解决孩子教育的问题，很好是不是？好些客户购买的时候都是这样觉得的，但是忽略的一些问题就是
第一，有钱返，好些客户到期就把返还的钱拿出来花了，至少我见过的好些客户是这样养的，结论就是孩子上大学时照旧没钱拿；
第二，不领取，累积生息，那么回头看看，每年交5675，交20年，总交就已经是11.4万了，而到孩子上大学的时候，累积生存金和累积分红合计每年能领取的也不过是1.1+0.5=1.6万，合计也就6.4万，留了更大头在后面领取，更何况，这样购买的缺陷孩子上大学时，我们还在交钱，对于教育金的保障到底几何呢？
但是这样的险种十足在各家保险公司基本都被作为主力少儿产品被销售给客户，客户也是看到持续不断的现金流啊，源源不断的分红啊，就此签单，但对于我们教育金的保障真的是微乎其微！等到过个两三年回头发现时，结果基本能预见的就是硬着头皮继续交下去，退保，减额交清。硬着头皮交下去，对于家庭条件好的，到也无所谓，但对于家庭经济一般，指望这笔钱孩子上大学时用的家庭影响就比较大了，结果只能是退保或者减额交清，不论何种处理方式，对于客户而言，都是有损失的！
通过上面的分析，相信大家一定看的出来了，这类险种的核心不在于教育，它只是一个被包装了的“教育金”，我把这称作概念性教育金，概念性教育金的实质就是完全不教育！
再来看第二种类型的少儿险种，保障到一定的期限返本。
同样以某险种示例，0岁男宝宝年交保费8300，交费10年，20年满期
主要保险责任：
1.满期领取满期金10万
2.分红按照中档显示，累积到20岁一次性领取3.2万
3.身故保险金18周岁前返还本金加2.5%单利，18周岁后赔付15万
20岁满期领取刚好也可以用作孩子20，21岁的大学教育费用或者深造费用！这类险种如果做教育金来规划，还说的过去，至少在孩子上学的阶段能拿的出来吧！
不过我们好些客户或者代理人容易走进的一个误区将保险期间设计的太长，因为保险期间保的长，资金在保险公司留的久，相对满期领取和分红就多！以上述同样的保费和交费年限来看，如果将保险期间设计到60周岁，到60岁满期时
1.可以领取满期金16万元；
2.分红累积到60岁按照中档计算可领取22万多
3.身故18周岁前返还本金加2.5%单利，18周岁后赔付24万
换做这样的设计方案，对于孩子的教育金相对就较少，侧重点就发生了偏移，变成了两全性质的身价保障
第三种大学或者婚嫁阶段领取的，这个应该讲属于典型的教育金了！
同样以0岁宝宝为例，年交5680，交至15周岁
主要保险责任：
1，大学教育金被保人年满18，19，20，21岁保单对应周年日领取大学教育金，每年领取2.1万
2，分红分红累积到18周岁，按照中档计算可以一次性领取2.4万元或者分期领取
3，身故被保险人身故，返还所交保费
从收益的角度出发，这类相对比较少，但是保证了孩子上学的阶段确实有这笔资金可以动用到，帮助到我们，这应该就是教育金的最典型了
针对这类的险种，类似的还有领取时间稍微有差别的，比如有些险种，将领取的时间做了延后，比如同样像前面一样交费，但领取的时间段规定到了18周岁一次，22周岁一次，30周岁一次，这种相比前面的，就稍微要差一些，因为资金的给付有点延后了，可能我们最需要钱的时间段没有用的到
再来看最后一种，万能险或者投连险
这类险种的特点就在于灵活领取，由于险种本身所具有的特点，就是灵活领取，那么只要交费家长能够坚持，那么孩子上学阶段拿钱出来用相对也比较自由，好些家长针对这类险种老觉得担心的就是没有明确写明，万一到时候不能领取怎么办，这个其实不用担心，合同有规定的，那么就一定可以运用！
投保这类险种做教育金，对于家长需要的就是要了解清楚产品的大概运作原理，这个很关键，不然会造成后期一些的担心，信息的不了解，也会引发退保
看完了上述险种，需要说明的一点就是针对教育保险，给宝宝规划时，附加大人豁免是必须的，而且最好是附加双重豁免，即身故可免交保费，大病也可免交保费的比较好，如果少了这个豁免功能，对于有些险种，只要家长自己有好的储蓄习惯，教育保险买不买意义都是差不多的！
同时再说说我对于教育保险规划的一点浅薄看法：
第一，客户对于孩子的爱是没有止境，也无法衡量的，普天下所有的父母都觉得自己的宝宝就是最好的，未来一定会成龙成凤，“父母预备子女，这是真慈爱”，我们要鼓励；
第二，父母在规划家庭保障上，容易走进的误区就是孩子是弱势群体，是最应该保护的，而往往忽略了大人的保障；
第三，保险教育金的意义在于专款专用，强制储蓄和豁免功能，但不应该是家长选择储备教育金的唯一工具，一定要结合其他的理财工具共同规划宝宝教育才能获得良好的效果；
第四，通过保险规划宝宝的教育，保费投入一定不能占比家庭年收入过多，否则将制约到家庭其他人员的保障，实际上是买了保险不保险，因为豁免也是有限的，大人的保障一定是要建议的，所以要预留出大人加保的空间；
同时，还是老生常谈，保险的意义还是以小搏大的保障，在考虑孩子教育金的时候，一定要回顾下孩子的基础保障是否做足了。
谨以此文献给天下望子成龙、爱女成凤的父母，希望对你的孩子成长规划有一个好的参考。
特此申明，此文里大部分数据内容借鉴于苏州平安同仁刘晓春，特此感谢。