投保日报：房奴夫妻月入7千 开源节流买保险

　　家住成都市的林女士今年30岁，是一所高校的教师，每月工资2000元；丈夫王先生今年32岁，在某企业担任中层管理之职，每月工资5000元，另有年终奖约5000元；儿子乐乐今年3岁，母亲已退休，每月有500元的退休金。

　　林女士家现有一套价值118万元左右的房产，除了银行存款15000元以外，还有3000元基金。目前尚有45万房贷以及13.8万其他借款，全家人的收入除去每月3900元的房贷、1700元的生活支出以及每年5000元的教育支出，年结余仅为10000多元。

　　家中成年人都有社保，而且都买了一份卡单式意外险，每人每年100元。林女士身体较差，购买商业保险，有可能会加费甚至拒保……

　　家庭财务风险评估：

　　林女士家庭的财务状况令人担忧：资产负债率为49.1%，年贷款率为52.6%(远远超出了预警线)。除去固定开支，年度结余非常有限，势必会影响到其他财务目标的达成。夫妻俩若有任何闪失，都会使家庭雪上加霜。因此，笔者建议首先调整房贷的月供金额，控制在月收入的30%以内，有可能的话，再寻找兼职工作以提高收入，同时尽快购买商业保险。

　　由于年龄关系，母亲除了意外险之外，已经买不到适合的商业保险，夫妻俩才是母亲最好的保障，前提是他们拥有持续、稳定的收入。

　　保障需求分析：

　　王先生是家庭经济的主要来源，保障的重点。根据风险排序，王先生侧重寿险、重疾、意外，林女士侧重重疾(含寿险)，孩子侧重医疗、重疾、意外。

　　寿险部分应该覆盖家庭责任(房贷、孩子的教育费用、老人的医疗费用，5-10年家庭日常开支)，重疾部分需要同时考虑补充医疗费用、收入损失等因素，意外部分则侧重规避残疾导致的收入损失，兼顾门诊、住院之类的意外医疗费用。

　　考虑到商业保险是长期的生活成本，家庭现状决定了保费预算不宜过高，所以只能先建立部分保障，规划20年责任重心期，以后再通过保单检视进行调整。

　　家庭综合保险方案

保险公司	产品名称	被保险人	保额	保障期	缴费期	年交保费
泰康人寿	E顺意外伤害险附加意外医疗	王先生	200000/20000	1年	1年	222.70
中德安联	超级随心两全保险(分红型)	王先生	2500	20年	20年	1227.58
中德安联	附加安顺年年定期寿险	王先生	500000	1年	1年	650.00
中德安联	附加豁免保险费长期重大疾病保险	王先生	1227.58	20年	15年	70.12
中德安联	附加安康延年重大疾病保险	王先生	200000	1年	1年	464..00
中德安联	附加安康延年重大疾病保险	乐乐	100000	1年	1年	77.00
平安人寿	成长快乐	乐乐	1份	1年	1年	180.00
人保健康	关爱专家定期重疾个人疾病保险	林女士	100000	20年	20年	520.00
				合计保费		3411.40

　　备注：上述附加险(寿险、重疾)的保费为自然费率，5年保证续保。

　　保险利益综述：

　　王先生：

　　重疾两次给付最高40万元，疾病身故给付50.25~52.7万元，意外身故给付70.25～132.7万元，意外医疗最高给付2万元/年，20年满期给付生存金2.5万元加分红(视保险公司经营状况决定)。如缴费期内不幸罹患重疾，豁免主险(超级随心)保费。

　　林女士：

　　重疾/疾病、意外身故最高给付10万元(个人健康原因，能否承保，最终由保险公司核保决定)。

　　儿子：

　　重疾两次给付最高23万元，意外/疾病身故给付5万元，意外医疗给付5千元/年(免赔额为100元)，住院医疗(意外和疾病)给付10万元/年。

　　超级随心组合中的附加险具有灵活调整的优势，为后续加保预留了空间。

　　说明：

　　1、以上保险利益只是简单描述，请阅读保险条款详细了解！

　　2、友情提示：根据目前的家庭财务状况，建议分批购买，缓解缴费压力。

　　3、本方案是基于需求分析、结合家庭现状设计的，切忌盲目照搬照抄。

　　4、建议与保险顾问详细交流后再做投保决定。

　　文/向日葵保险网  王静