图文：包商银行首席经济学家华而诚演讲

　　新浪财经讯 银率网(微博)于2011年11月17日在北京国际饭店会议中心举办“银率论坛暨第三届360°银行评测报告发布颁奖盛典”，政府官员、行业领袖、专家学者汇聚一堂，共同探究“零售银行业的发展之路”。新浪财经作为独家合作门户网站进行全程直播。

　　图为：银率论坛现场，包商银行首席经济学家华而诚发言。

　　以下为华而诚演讲实录：

　　谢谢我参加这个会，这是非常有意义的会，刚才主持人也简单介绍了一下我的经历。美国银行的收入我们知道大概70%甚至更多一点是所谓的中间业务，而不是对公的业务，而中国银行(微博)现在大概80%叫利差贷款业务，包括零售商很重要的一部分也是这个。其实就反映了我们中国跟西方国家经济发展的差距，这也不是一个特殊不好的现象。现在是见林不见树，现在中国零售业务或者是消费业务将来发展空间是巨大的，发展结构的调整最重要的一环就是扩大内需，西方国家在最近一两年或者更长时间经济情况会如何，我们当然没有办法靠外需拉动经济。内需里面我们知道至少在上一个世纪到现在主要是靠投资拉动的，那么外需拉动只是短短的在2005—2008年期间，现在已经没有了。那么消费的拉动其实是比较稳定的，但是我发现有一个好的现象，就是从2008年—2009年到现在，尤其是今年，这个消费的拉动还是稳定但是有些增长。那么现在消费占GDP是46%左右，我估计十年我们每年占一个百分点的话应该到55，也就是说消费从现在开始可能要扮演拉动经济更重要的比例，我想是会往这个方向走的。大家知道美国的消费是非常发达的国家，讲这个数字就知道了，很多都是从消费金融来的，消费占70%。当然大家知道他是过度消费，出了问题，我估计他未来5年、10年可能GDP会在65%左右，这是大数。未来十年看我想中国的GDP，10年到15年肯定会超过美国，但是消费的比例我们肯定还没有到美国的水平，所以我们可能是世界上第一大GDP，但是消费市场可能是第二大的。所以我想这个大的趋势里面不管怎么说，逼着我们将来消费金融应该有更大的发展。

　　反过来我们银行，做这个业务的人应该有点使命感，就是说消费的增长当然有很多因素，其实消费金融是最重要的一块，因此我们做消费金融相对比较落后，因此有很大的发展空间。尤其是在刚刚讲的我们不但是高端客户，对所谓的落后的群体或者中西部地区有更大的发展空间，也就是说我们整个金融体系都没有满足实体经济这一块，尤其是在消费金融这一块。讲到创新的部分，我们大家知道从去年到今年开始，我们的理财产品各大银行大概都是非常火爆的局面，为什么是理财产品？就是因为我们这两年宏观调控利率的负利率情况，因此我们银行创新，很多理财产品主要是通过这两个，信贷规模的管理包括负的存款利率。因此对老百姓来讲，至少我觉得这个创新是有意义的，是他们至少在存款的收入不会损失太多，面对比较高通胀的情况下。因此对我们消费金融推动也是好的，这也是部分利率市场化的进展，有很多产品都高不过中央银行的利率，所以它有正面的意义在里面。那我们讲这个包含方面的业务，我们跟几个大行不能比，但是我们在消费金融这一块最近发展的很快，包括理财产品，一些代理业务发展的都非常快。传统上来讲大家都知道是一个微小企业为主的银行，但是我们也知道不管从中国经济大的趋势方向来讲或者是银行风险管理来讲，这一块消费金融将是我们发展非常重要的一块。现在包商银行我们在这方面也做了很多改革，包括网点改革，人才的培训，IT系统的建立，其实是帮助我们老百姓能够理财，能够管理风险，包括提供一些更多的所谓金融产品，我们正朝着这方面努力。当然我们还有很多不足的地方，也许我们可以互相交流学习。今天我们业务的总结陈总在下面，他比我懂的太多了，他可以跟大家一起交流总结，我就讲这些，谢谢。