民间借贷崩塌：房企资金链断裂殃及保险业

　　编者按：2011年，全国财产险规模保费收入4779亿元，同增18.7%，相对于去年的保险业行情来看，成果可喜。但据《证券日报(微博)》保险周刊记者各地调研发现，去年各地区保费收入不均衡的情况尤为突出。本刊本刊今日报道的鄂尔多斯现象、温州现象便是其中典型。

　　因民间借贷风波爆发，去年9月底温州市政府要求各银行暂不得向贷款客户销售保险产品

　　温州“路跑跑”伤到寿险业：去年前三季度退保金额同增59.3%

　　针对当前以中小企业、农户、城乡创业者等为主的小额借款人融资难问题仍然比较突出的现状，浙江省开展小额贷款保证保险试点工作

　　■ 本报记者 路 英

　　无独有偶，因资金链断裂，企业大规模倒闭，影响全市甚至周边经济发展的还有温州。

　　所幸的是，据《证券日报》保险周刊自温州保监局独家获得数据显示，温州地区的保费收入并未因“路跑跑”引起的连锁反应而有所下降，反而同比上升。

　　数据显示，今年1月，温州地区财产险保费收入45144.87万元，同比增长3.17%；寿险保费收入134931.15万元，同比增长24.58%。

　　1-9月银保退保5.54亿元 同增70.7%

　　有人说温州人是中国的犹太人，个个精明过人，全民皆商。“只有鸟飞不到的地方，没有温州人到不了的地方”一直以来温州人就是凭借着智行天下、敢为人先的精神，依靠自己能吃苦，不服输的意志，让温州人的足迹遍布于世界各地。

　　今天遍布于世界各地的200多万温州人以及温籍侨团、温州商会成为了温州发展的独特资源。

　　然而，就是这样一群人，去年跑路的跑路，跳楼的跳楼。有关数据显示，温州民间借贷大约达1200亿的规模。而民间高利贷月息高的可达银行贷款利率的几十倍。在融资成本方面，国有企业平均实际利率为1.6%，民营及中小企业平均实际利息为5.4%。

　　2011年4月以来，有着民间资本“晴雨表”之称的温州，正经历着一场罕见的民间金融“风暴潮”。一个老板的“跑路”，很可能让成百上千户普通家庭的借款血本无归。

　　据媒体报道，信泰集团董事长跑路后，10余家企业受到牵连甚至倒闭；当地颇有规模的宝业皮革因高利贷无法偿还、老板不知去向后，工厂大门口被当地法院先后贴上10张催缴欠款的传单，其担保企业大华皮革受到牵连，不久同样破产倒闭。

　　另外，倒闭企业的员工上千、上万人生计无着落。

　　一个“路跑跑”，后面有一串的“悲催哥”。其中，保险也是其中一“哥”。

　　据温州保监局给《证券日报》保险周刊提供的当地险企退保数据显示，2011年1-9月温州地区退保金11.75亿元，同比增长59.3%，比保费增速高55.9个百分点，比去年同期增速高40.6个百分点。

　　被列入温州保监局首批退保工作重点监测的3家公司数据显示，1-9月银保业务退保5.54亿元，同比增长70.7%，占退保金额的73.3%，件均退保9.49万元，同比增长112%。

　　当地3家公司还反映优质客户退保增加：件均退保保费增长明显，同比增长31.9%；生效时间较长的保单退保、高额保单客户未缴纳续期保费的情况增多，如中国人寿温州分公司生效5年以上的保单退保金额达0.89亿元，同比增长73.0%，生命人寿温州中心支公司一客户未如期缴纳146万的续期保费。

　　新单保费：5个月负增长

　　2011下半年，温州地区部分中小企业因为资金链断裂引发的借贷危机，不仅仅对温州中小企业的发展带来严重影响，蔓延至实体经济，还对参与借贷的个人造成很大损失，尤其风险保障意识不高的企业和个人，造成的损失难以预估。

　　去年1-9月，温州寿险业实现原保费收入55.34亿元，同比增速仅3.4%，比去年同期增速低26.9个百分点。新单保费收入27.76亿元，同比下降8.3%，9个月中有5个月的当月新单保费增速负增长，第三季度呈现3个月连续负增长。

　　因民间借贷风波的爆发，9月底温州市政府要求各银行当前不得向贷款客户销售保险产品，同时各银行也都忙于应对借贷风波，这将对第四季度银保业务带来更为不利的影响。

　　个险业务也因客户投保意愿下降，大额保单拓展难度增加。调研发现，各公司高管对后期保费增长普遍信心不足，认为增速可能会进一步下降。

　　保单借款：7、8、9月份上升21%

　　温州对中国经济具有风向标意义，去年9月发生的民间金融风险让企业丧失信用，温州长期以来较稳固的草根式金融信用体系被打破，草根金融受到严重挑战。

　　当地政府出手拯救，但无论是政府、银行还是民间机构，均无力在短期内清除庞大高利贷资金的潜在风险。

　　据当地掌握数据显示，温州客户运用保险进行资金周转的意愿增强，多数使用保单借款功能，如中国人寿险公司5、6月份借款业务办理金额约1.39亿元左右，7、8、9三个月借款业务升至1.69亿元，上升了21%。受资金链断裂影响，预计客户归还借款的及时性会下降，这将导致保单借款逾期率上升。

　　这次民间借贷风波中，中小公司普遍反映大单客户退保、未如期续保对公司经营产生了较大影响，如生命人寿温州中心支公司一笔大额续期保费未如期缴付，导致公司一个营业部今年考核指标不能完成，员工收入明显下降，队伍出现不稳定现象。因此在今后的经营中，在注重业务结构合理性之外，应当增加对客户结构的关注，扩大公司服务的社会面，减少对单一类型客户的依赖。

　　保证保费：3669万元 同增307.3%

　　针对当前以中小企业、农户、城乡创业者等为主的小额借款人融资难问题仍然比较突出的现状，浙江省开展小额贷款保证保险试点工作，为小额借款人提供有效的金融支持。龙湾、瑞安和乐清“一区两市”为第一批扩大小额贷款保证保险试点地区。

　　小额贷款保证保险是政府、银行、保险相互合作，支持解决中小企业、农户及城乡创业者三种对象抵押担保不足的一种新融资模式。

　　一旦小额借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内未能偿还本金、银行或小额贷款公司催收未果的，可向保险机构提出索赔。银行或小额贷款公司与保险机构原则上按3∶7的比例分摊贷款本息损失风险。

　　2011年，温州地区实现保证保费收入3669万元，同比增长307.3%。

　　后记：没有过不去的火焰山

　　记者在采访中感觉到，无论是保险监管层还是保险公司、营销员，其对当地资金链断裂、经济发展受影响反应都很平淡。

　　1980年，颁发中国第一张“个体工商户营业执照”，

　　1980年，苍南县金乡镇信用社率先实行利率改革，

　　1983年，创建“东方第一纽扣市场”的永嘉桥头纽扣市场……

　　改革开放以来，温州民营经济创造了众多的全国第一，画出了一道充满活力的发展轨迹。温州在中国的版图上，是一个极不起眼的小地方。其人多地少、资源匮乏，改革开放前，交通不畅。依靠民营经济的推动，通过社会化分工和专业化协作，全市相继建成了“中国鞋都”、“中国电器之都”、“中国汽摩配之都”等30多个全国性的生产基地，获得170多个个中国驰名商标、50多个中国名牌产品和100多个国家免检产品，品牌总量位居全国同类城市首位。

　　发展至今，温州经历了种种磨难，相信这次也仅仅是“九九八十一难”中的一难而已。没有过不去的火焰山，今年1月该地产寿险保费分别同增3.17%和24.58%，就是极好的证明。(路 英)