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媒体调查中小企业贷款难:开酒店买不起碗橱

http://msn.finance.sina.com.cn 2012-02-20 11:39 来源: 半岛网-城市信报

  记者近日采访了解到,有个资产几千万元的老板,因为资金紧张,儿子新婚厨房只能借钱装修;有个钢贸企业的老板跑了十多家银行贷款,处处受到刁难;还有老板抵押了自己的宝马给工人发工资……在我国,中小企业和微型企业占到了全部企业的80% ~90% ,是经济发展中的生力军,然而,中小企业生存发展也面临着水深火热的境地,融资问题,成了很多中小企业主最头疼的问题。在一份官方调查中,山东地区62% 的中小微企业当前有融资需求,而青岛一半以上的中小企业正面临着融资难的问题。俗话说巧妇难为无米之炊,如今不少中小微企业就因为资金缺失而导致无米下锅,部分企业的日子也是日渐难过。信报日前联合工行市南四支行等部门启动中小企业贷款圆梦行动,力求帮助中小企业走出困境。

  A 窘迫的老板

  开着酒店却买不起一个碗橱

  人物:张俪 年龄:50岁 身份:酒店老板

  开着一家海鲜大酒店,生意红火,却连儿子婚房里的一个碗橱都没钱买。“如果能贷下款来 ,儿子的婚房也不会那么简陋。儿子一辈子的大事儿,没有办好。”虽然事情已经过去了一年多,但每当说起来 ,既是酒店老板又是儿子母亲的张俪(化名)脸上还是遮掩不住一丝遗憾和无奈。

  事情发生在2011年的春天。张俪夫妇是地道的青岛李村人,以前开的海鲜酒店在附近也很有口碑,多年的经营经验和富有特色的菜肴使酒店的生意日渐红火,开始只有十张桌子的小饭馆,已经扩建成了三层楼的特色海鲜大酒店。随着青岛的发展,旧村改造工程不断向城区外延伸,张俪夫妇也在那个时候收到了旧村改造的通知,酒店所在的地方要拆迁重建。

  “拆迁重建可以,但是生意不能停,关门一两个月,回头客就全流失了,更何况拆迁后原地重建需要一年多的时间。所以我们决定搬迁酒店,再开一家更大的,因为当时也正好有扩建和装修的打算。”做出决定后张俪夫妇便开始选地段。最后,他们在山东头附近找到了中意的门面。地段好,门前还有停车位,面积比之前也大了很多 ,这与他们设想的规模和档次都很一致。但是一年的租金就要100万元,租下来后还要重新装修,招聘培训新员工等,算下来 ,启动资金需要一百五六十万元。

  “因为那边(老酒店)还没有正式动迁,所以拆迁款还没有拿到手,而且日常运营还要正常进行。我们又不想等酒店拆了拿到钱,停业三四个月去装修培训,但一下子拿出两百多万元来开新酒店,真是很为难。他们东借西凑终于筹到了130万元,还把儿子婚房装修的钱先拿来用了,才勉强能维持。”张俪的儿子2011年10月份结婚。张俪夫妇2009年底给儿子买了车、房,年底还特意给儿子存了一张30万元的银行卡,计划开春转暖就装修婚房购置家当。

  “其实钱不够的时候,我首先是想到了银行贷款 ,但去人家柜台一问,才知道没那么简单。”接连跑了几家银行,想贷款二三十万元的张俪吃了闭门羹。“而且朋友说银行贷款手续也很麻烦 ,就算能贷到,等批下来,黄花菜也凉了,实在没办法了,只好动用儿子婚房装修的钱。”就这样,新酒店在捉襟见肘的情况下开始了装修。

  “儿子的婚期已经定下了,婚礼要照常进行,房子也得在婚礼举行前能住人才行。可我们手里就只有十几万元,是全部的家当。虽然老酒店还在盈利,但因为周围搬迁改造,生意不如以前了,而且还要给新酒店开张预留资金,那段时间特别紧张。”于是张俪攥着手中仅有的十几万元,开始细细打算房子的装修。从地面到墙壁,从客厅到卧室,从被褥到家电,张俪都一一列出来 ,然后四处打探,哪家是性价比最高的。

  “四五个月后,钱花得差不多了,房子也勉强装起来了。最后一算,没把我愁死。”原来 ,装修还剩厨房和家电,但张俪手里结算后只剩了7000元钱。“电视机、洗衣机、炉灶,这是最基本的,总得有吧,厨房里怎么也得有个碗橱。真是一块钱想掰成两块花。最后不得已,光秃秃的厨房里只放了一个家里用的旧碗橱。”

  直到结婚后三四个月,手头渐渐缓过来的张俪才给儿子重新装修了厨房。“守着一个大酒店,却被一个碗橱难为了好几个月,如果银行能贷给我三五十万元就好了。”

  找了十多家银行都没贷到款

  人物:钟先生 年龄:38岁 身份:钢贸商

  “不好意思,让你们久等了。”在凯旋大厦28层的办公室里 ,很远就听见钟先生咳嗽着快步走了进来 ,说话时,他还带着明显的鼻音。钟先生告诉我们,听说银行公司业务部的人今天过来 ,他把正在输液的针管拔了,赶忙从医院赶了过来 。

  1998年,钟先生从福建来到青岛,白手起家,用了几年时间在青岛闯出了一番天地,2008年3月,他凭着多年的积蓄,注册成立了一家钢商公司,主营钢材阀门管件生意,有生意头脑的钟先生看准了机会 ,早早地铺好了销售渠道,所以金融危机时期他安然度过,把生意做得风生水起 ,而如今他却感觉被捆住了手脚,难以动弹。

  钟先生俯身熟练地沏着祁门红茶,笑意中带着些许无奈,“去年下半年突然感觉资金很紧张,一度勒得我有点喘不过气来 。”钢贸行业利润很低,就只能靠跑量,一旦量上不去,赚的钱也就少得可怜了,而日常贸易所需要的流动资金是盈利的十几倍,甚至几十倍。

  钟先生分析说,大家可能想不到,我们一吨钢价格4000多元,才只能赚20块钱,利润只有0.5% 。而量大就意味着需要的流动资金大,一旦资金接不上,就要出问题。自从涉及钢材贸易行业,他的事业一直发展得不错,但因为去年建筑行业整体环境的影响,加上外面大笔欠款难以回收,他进货的资金变得尤其紧张,现在有些订单都不敢接。而自己中标的一个大工程,今年3月中旬就要开工了,现在只能期盼到时会有转机。

  钟先生说他之前没有大规模的借贷经历,没想到寻求资金如此困难。钟先生说,“不瞒你们说 ,我现在已经找了十多家银行,材料也递了十多份,但是大部分都石沉大海,再也没回音,我也试着再去努力,一家一家银行去谈,但是他们总有各种原因来回应我,其实一听也就是借口而已。”

  让钟先生哭笑不得的是,在他催一家支行贷款进程时,他们竟然让他跟着工作人员去北京总部谈,这让他很无奈,没听过在一家支行贷款,还让客户跟着去总部谈的。

  其实,钟先生的公司资质算不错的,在钢贸行业也数一数二,他的公司跟青岛港、铁路等“国”字头的大公司合作过,如今钟先生在四家银行做了贷款业务,把自己这几年买的几套房产全部给抵押了出去,但只解决了一部分,现在仍然面临着3000万元左右的缺口。“没办法 ,能借的亲戚朋友也都借了。”钟先生为人宽厚仁和,生意又做得不错,在圈内人缘不错,找了不少人帮忙,但是,现在缺钱的企业不少,自己也不好给别人添太多麻烦。

  把豪车抵押了给员工发工资     

  人物:王先生  年龄:47岁  身份:餐饮业老板

  2012年的春节,对于从事餐饮行业的老板王先生来说,算是彻头彻尾的寒冬。在生意场上摸爬滚打了十几年之后,王先生却遇到了最难的一道坎,资金周转不灵,没钱给员工发工资。万般无奈之下,他只得把自己价值近200万元的宝马X6轿车抵押给了典当行,换回了50万元贷款,七拼八凑,总算给员工发了工资。“年关难过,要能从银行贷到款,我也不至于走到这一步。”王先生叹了口气。

  据王先生介绍,他并没有开实体饭店,而是在青岛承包了20多个餐馆和食堂,平时收益倒还都不错,王先生的身家也在千万元左右。但是由于承包餐厅和食堂已经抵押了不少资金,对于王先生来说,最大的难题就是流动资金不足,周转不灵。而到了年末,这个问题就更加凸显出来。“我手底下有200多个员工,大家都等着领了年终奖回家过年,我偏偏这时候资金出了问题。”谈到节前的这次“钱荒”,王先生叫苦不迭。

  遭遇“钱荒”,王先生首先想到了银行。“现在从银行贷款门槛很高,我咨询了一下,像我的情况拿到贷款的可能性不大。而且办理贷款的手续太过麻烦,需要提交各种证明,耗费的时间也比较长。”思前想后,王先生还是决定放弃从银行贷款,而是拿出了自己的宝马汽车,去典当行办理了抵押手续,换回了50万元。王先生说,等资金周转开了,自己就会去典当行把车给赎回来。“我现在就盼着银行贷款能降低门槛,让我们这些小老板的资金也宽裕点。能贷到款,流动资金就充裕了,生意也能慢慢做大点。”

  为支撑饭店,只好拆东墙补西墙

  人物:刘芬  年龄:38岁  身份:餐饮业老板

  “这次贷款没成功,我这酒店想做大暂时看来是不可能了。”崂山区一家酒店的女老板刘芬(化名)向记者说起了她的融资经历,“我在安徽和青岛还都是有一些产业的,想把酒店业务做大才想到去寻求贷款,没想到在银行那里,我成了无房、无车、无户口的三无人员。”

  2月18日,记者在刘芬的酒店里见到了她,这个安徽女人看上去精明干练,据她介绍,自己在安徽合肥已经开了4家徽菜馆,生意做得很大。由于喜欢青岛这座城市,并且看好餐饮业在青岛的发展,2009年10月份,刘芬的酒店在崂山区正式开张,但是酒店的经营状况却令刘芬始料未及。“开业的时候恰好赶上淡季,生意很差,几乎没有什么客人,一直入不敷出。”

  “每个月最辛苦的时候就是交房租和付员工工资,这两项每个月的支出加起来有16万元。”刘芬告诉记者,酒店开张后很长一段时间内,赚的钱根本不够房租和工资支出。“好在我在合肥还有产业,所以每个月都要拆东墙补西墙,从那边拿钱来支援青岛的饭店。”

  2011年下半年,开店两年后,刘芬的酒店生意才逐步扭亏为盈。“酒店立足下来之后,我就想把生意做大,当时我有个白酒代理的机会很不错,但是我还有几百万元的资金缺口。”刘芬解释说,如果她想进一步发展,这笔资金就显得特别重要,于是刘芬想到了银行贷款。

  从2011年9月份开始,刘芬先后找到了几家银行,准备了很多资料,但是却被告知自己成了“三无人员”,并无法获得贷款。对于银行“卡”住贷款的理由,刘芬很不能接受。

  “我名下的汽车、房子都在合肥,户口也在合肥。”她向记者解释说,“在这边我也有房子和车子,只不过都是在公司名下,不是以我个人名义购买的。”由于刘芬所从事的餐饮企业本身不符合信贷政策,刘芬还专门成立了一家商贸公司,但是碍于成立时间只有两三个月,银行还不能将其作为抵押。

  “我真是没招了,为了办下来这次贷款,我还专门用自己的名字在青岛买了辆车。”刘芬说,她不会放弃寻求银行贷款的努力。

  两难的银行

  想贷款又怕引来不良贷款

  “62% 的小微企业当前有融资需求。”在《环渤海小微企业经营与融资现状调研报告》中,这个数据引起了记者的注意,这份报告为北京大学国家发展研究院联合阿里巴巴集团发布 ,对以山东等地区为主的中小企业融资需求做了调研,在没有融资需求的38% 的小微企业中,12% 的小微企业事实上已有外部借款。而62%的小微企业当前有融资需求,可谓粥少僧多,银行贷款供不应求。

  银行每家划拨的中小企业方面的贷款,根据工作重点而不同,但银行远远没有满足企业需求,一家银行个贷部门的工作人员向记者透露,“其实,银行对公客户大部分都有贷款经验,客户有贷款意向,也首先会咨询一些政策,感觉大体符合,才会到银行个贷部门来递交申请,而即使是这样,在我们审核过程中,还至少有3成左右的客户难以借贷成功。”

  崂山区凤凰山庄的负责人道出了自己的求钱过程,“山庄成立之初建设投入很大,经常被资金压得喘不过气来,恰好期间不少企业融资论坛会议给他发了邀请函。”他说,我当时犹如看到了曙光一样兴致勃勃地去参加,想着多找一些机会,或许能找到融资的渠道。会上相关部门和银行的发言也让他听得心潮澎湃,结果,当他找到银行时,却因为各种问题被退了回来,亲戚朋友也找了,民间借贷的利息太高,山庄的建设一度进行不下去 ,最终,他找了投资担保公司,才算解决了问题。这位负责人说,“如今对于银行贷款,感觉真是又爱又恨。”

  记者了解到,中小微企业的融资渠道还是相对狭窄的,民间借贷担保公司在国内尚不成熟,借贷成本很高,安全性也相对较弱,所以对于需要钱的企业来说,银行还是最好的选择。有专家在调研中坦言,“金融机构中,银行仍是服务小微企业融资的主力军。但在实际操作中,种种原因造成小微企业特别是微型企业贷款无门、获贷难度大。”

  而从银行方面来说,银行也苦于接触不到优质的中小企业客户,“其实对于银行来说,中小企业因为溢价能力高,确实是一块肥肉,但目前来说,银行最担心的还是中小企业会引起不良贷款。”这位个贷部负责人也坦言,不少融资者并没有科学的观念,例如资料准备不齐全、信用机制观念不强等原因,造成了不能达成合作。

  记者手记

  老板们风光的背后

  “老板”在人们心中的印象,是自由的工作时间,单位最高的地位,潇洒舒适的生活,还有好房好车……但这风光的背后,却是无数个辗转难眠的夜晚,一次次闭门羹的打击,巧妇难为无米之炊的无奈,一分钱难倒英雄汉的悲哀……别人看到他们表面光鲜富足的时候,他们的钱包里可能窘迫到连一袋大米都买不起。

  创业容易守业难,想不断壮大更是难上加难。这是每一个小企业老板都体会过的辛酸。生意做得好,有继续投入扩大的机会,谁都想抓住;生意做得不好,资金周转不灵的时候,谁也无法逃避。无论是守着酒店却买不起一个碗橱的张俪,开了二十个食堂还要抵押爱车发工资的王老板,还是拥有千万资产却被十家银行拒之门外的钟先生……他们都在创业路上遇到了同样的瓶颈——融资。对于生意场上的人来说,有句俗语叫“宁借老婆也不借钱”,借钱发展显然不是可行的办法;民间借贷利息之高又让小企业主无力负担;最有希望、最值得信赖的银行贷款,却狠狠地将他们抛弃。在这种小微企业被排斥在融资市场之外的环境里,小微企业一旦遭遇融资问题,生命力便显得格外脆弱,可能因为几万元或几十万元的周转资金,便葬身于茫茫商海。也许落后的管理、巨大的流动资金风险和空白的银行信誉,让小微企业缺少竞争力,但在公平竞争的市场中,小微企业不应该成为一个被遗忘的角落。

  为帮助中小企业走出困境,信报联合工行市南四支行等部门启动中小企业贷款圆梦行动,面向社会征集融资难的小微企业,今日正式启动,请关注系列报道。记者 丁辉  郑昆仑  许瑶

  办理贷款的手续太过麻烦,需要提交各种证明,耗费的时间也比较长。只好去典当行办理了汽车抵押手续,换回了50万元。我现在就盼着银行贷款能降低门槛,让我们这些小老板的资金也宽裕点。 ——王先生

  真是一块钱想掰成两块花。最后不得已 ,光秃秃的厨房里只有一张家里用的旧碗橱。守着一个大酒店,却被一个碗橱难为了好几个月,如果银行能贷给我三五十万元就好了。——张俪

  去年下半年突然感觉资金很紧张,一度勒得我有点喘不过气来。不瞒你们说,我现在已经找了十多家银行,材料也递了十多份,但是大部分都石沉大海,再也没回音。——钟先生

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