媒体调查中小企业贷款难：开酒店买不起碗橱

　　记者近日采访了解到，有个资产几千万元的老板，因为资金紧张，儿子新婚厨房只能借钱装修；有个钢贸企业的老板跑了十多家银行贷款，处处受到刁难；还有老板抵押了自己的宝马给工人发工资……在我国，中小企业和微型企业占到了全部企业的80% ～90% ，是经济发展中的生力军，然而，中小企业生存发展也面临着水深火热的境地，融资问题，成了很多中小企业主最头疼的问题。在一份官方调查中，山东地区62% 的中小微企业当前有融资需求，而青岛一半以上的中小企业正面临着融资难的问题。俗话说巧妇难为无米之炊，如今不少中小微企业就因为资金缺失而导致无米下锅，部分企业的日子也是日渐难过。信报日前联合工行市南四支行等部门启动中小企业贷款圆梦行动，力求帮助中小企业走出困境。

　　A 窘迫的老板

　　开着酒店却买不起一个碗橱

　　人物：张俪 年龄：50岁 身份：酒店老板

　　开着一家海鲜大酒店，生意红火，却连儿子婚房里的一个碗橱都没钱买。“如果能贷下款来 ，儿子的婚房也不会那么简陋。儿子一辈子的大事儿，没有办好。”虽然事情已经过去了一年多，但每当说起来 ，既是酒店老板又是儿子母亲的张俪(化名)脸上还是遮掩不住一丝遗憾和无奈。

　　事情发生在2011年的春天。张俪夫妇是地道的青岛李村人，以前开的海鲜酒店在附近也很有口碑，多年的经营经验和富有特色的菜肴使酒店的生意日渐红火，开始只有十张桌子的小饭馆，已经扩建成了三层楼的特色海鲜大酒店。随着青岛的发展，旧村改造工程不断向城区外延伸，张俪夫妇也在那个时候收到了旧村改造的通知，酒店所在的地方要拆迁重建。

　　“拆迁重建可以，但是生意不能停，关门一两个月，回头客就全流失了，更何况拆迁后原地重建需要一年多的时间。所以我们决定搬迁酒店，再开一家更大的，因为当时也正好有扩建和装修的打算。”做出决定后张俪夫妇便开始选地段。最后，他们在山东头附近找到了中意的门面。地段好，门前还有停车位，面积比之前也大了很多 ，这与他们设想的规模和档次都很一致。但是一年的租金就要100万元，租下来后还要重新装修，招聘培训新员工等，算下来 ，启动资金需要一百五六十万元。

　　“因为那边(老酒店)还没有正式动迁，所以拆迁款还没有拿到手，而且日常运营还要正常进行。我们又不想等酒店拆了拿到钱，停业三四个月去装修培训，但一下子拿出两百多万元来开新酒店，真是很为难。他们东借西凑终于筹到了130万元，还把儿子婚房装修的钱先拿来用了，才勉强能维持。”张俪的儿子2011年10月份结婚。张俪夫妇2009年底给儿子买了车、房，年底还特意给儿子存了一张30万元的银行卡，计划开春转暖就装修婚房购置家当。

　　“其实钱不够的时候，我首先是想到了银行贷款 ，但去人家柜台一问，才知道没那么简单。”接连跑了几家银行，想贷款二三十万元的张俪吃了闭门羹。“而且朋友说银行贷款手续也很麻烦 ，就算能贷到，等批下来，黄花菜也凉了，实在没办法了，只好动用儿子婚房装修的钱。”就这样，新酒店在捉襟见肘的情况下开始了装修。

　　“儿子的婚期已经定下了，婚礼要照常进行，房子也得在婚礼举行前能住人才行。可我们手里就只有十几万元，是全部的家当。虽然老酒店还在盈利，但因为周围搬迁改造，生意不如以前了，而且还要给新酒店开张预留资金，那段时间特别紧张。”于是张俪攥着手中仅有的十几万元，开始细细打算房子的装修。从地面到墙壁，从客厅到卧室，从被褥到家电，张俪都一一列出来 ，然后四处打探，哪家是性价比最高的。

　　“四五个月后，钱花得差不多了，房子也勉强装起来了。最后一算，没把我愁死。”原来 ，装修还剩厨房和家电，但张俪手里结算后只剩了7000元钱。“电视机、洗衣机、炉灶，这是最基本的，总得有吧，厨房里怎么也得有个碗橱。真是一块钱想掰成两块花。最后不得已，光秃秃的厨房里只放了一个家里用的旧碗橱。”

　　直到结婚后三四个月，手头渐渐缓过来的张俪才给儿子重新装修了厨房。“守着一个大酒店，却被一个碗橱难为了好几个月，如果银行能贷给我三五十万元就好了。”

　　找了十多家银行都没贷到款

　　人物：钟先生 年龄：38岁 身份：钢贸商

　　“不好意思，让你们久等了。”在凯旋大厦28层的办公室里 ，很远就听见钟先生咳嗽着快步走了进来 ，说话时，他还带着明显的鼻音。钟先生告诉我们，听说银行公司业务部的人今天过来 ，他把正在输液的针管拔了，赶忙从医院赶了过来 。

　　1998年，钟先生从福建来到青岛，白手起家，用了几年时间在青岛闯出了一番天地，2008年3月，他凭着多年的积蓄，注册成立了一家钢商公司，主营钢材阀门管件生意，有生意头脑的钟先生看准了机会 ，早早地铺好了销售渠道，所以金融危机时期他安然度过，把生意做得风生水起 ，而如今他却感觉被捆住了手脚，难以动弹。

　　钟先生俯身熟练地沏着祁门红茶，笑意中带着些许无奈，“去年下半年突然感觉资金很紧张，一度勒得我有点喘不过气来 。”钢贸行业利润很低，就只能靠跑量，一旦量上不去，赚的钱也就少得可怜了，而日常贸易所需要的流动资金是盈利的十几倍，甚至几十倍。

　　钟先生分析说，大家可能想不到，我们一吨钢价格4000多元，才只能赚20块钱，利润只有0.5% 。而量大就意味着需要的流动资金大，一旦资金接不上，就要出问题。自从涉及钢材贸易行业，他的事业一直发展得不错，但因为去年建筑行业整体环境的影响，加上外面大笔欠款难以回收，他进货的资金变得尤其紧张，现在有些订单都不敢接。而自己中标的一个大工程，今年3月中旬就要开工了，现在只能期盼到时会有转机。

　　钟先生说他之前没有大规模的借贷经历，没想到寻求资金如此困难。钟先生说，“不瞒你们说 ，我现在已经找了十多家银行，材料也递了十多份，但是大部分都石沉大海，再也没回音，我也试着再去努力，一家一家银行去谈，但是他们总有各种原因来回应我，其实一听也就是借口而已。”

　　让钟先生哭笑不得的是，在他催一家支行贷款进程时，他们竟然让他跟着工作人员去北京总部谈，这让他很无奈，没听过在一家支行贷款，还让客户跟着去总部谈的。

　　其实，钟先生的公司资质算不错的，在钢贸行业也数一数二，他的公司跟青岛港、铁路等“国”字头的大公司合作过，如今钟先生在四家银行做了贷款业务，把自己这几年买的几套房产全部给抵押了出去，但只解决了一部分，现在仍然面临着3000万元左右的缺口。“没办法 ，能借的亲戚朋友也都借了。”钟先生为人宽厚仁和，生意又做得不错，在圈内人缘不错，找了不少人帮忙，但是，现在缺钱的企业不少，自己也不好给别人添太多麻烦。

　　把豪车抵押了给员工发工资     

　　人物：王先生  年龄：47岁  身份：餐饮业老板

　　2012年的春节，对于从事餐饮行业的老板王先生来说，算是彻头彻尾的寒冬。在生意场上摸爬滚打了十几年之后，王先生却遇到了最难的一道坎，资金周转不灵，没钱给员工发工资。万般无奈之下，他只得把自己价值近200万元的宝马X6轿车抵押给了典当行，换回了50万元贷款，七拼八凑，总算给员工发了工资。“年关难过，要能从银行贷到款，我也不至于走到这一步。”王先生叹了口气。

　　据王先生介绍，他并没有开实体饭店，而是在青岛承包了20多个餐馆和食堂，平时收益倒还都不错，王先生的身家也在千万元左右。但是由于承包餐厅和食堂已经抵押了不少资金，对于王先生来说，最大的难题就是流动资金不足，周转不灵。而到了年末，这个问题就更加凸显出来。“我手底下有200多个员工，大家都等着领了年终奖回家过年，我偏偏这时候资金出了问题。”谈到节前的这次“钱荒”，王先生叫苦不迭。

　　遭遇“钱荒”，王先生首先想到了银行。“现在从银行贷款门槛很高，我咨询了一下，像我的情况拿到贷款的可能性不大。而且办理贷款的手续太过麻烦，需要提交各种证明，耗费的时间也比较长。”思前想后，王先生还是决定放弃从银行贷款，而是拿出了自己的宝马汽车，去典当行办理了抵押手续，换回了50万元。王先生说，等资金周转开了，自己就会去典当行把车给赎回来。“我现在就盼着银行贷款能降低门槛，让我们这些小老板的资金也宽裕点。能贷到款，流动资金就充裕了，生意也能慢慢做大点。”

　　为支撑饭店，只好拆东墙补西墙

　　人物：刘芬  年龄：38岁  身份：餐饮业老板

　　“这次贷款没成功，我这酒店想做大暂时看来是不可能了。”崂山区一家酒店的女老板刘芬(化名)向记者说起了她的融资经历，“我在安徽和青岛还都是有一些产业的，想把酒店业务做大才想到去寻求贷款，没想到在银行那里，我成了无房、无车、无户口的三无人员。”

　　2月18日，记者在刘芬的酒店里见到了她，这个安徽女人看上去精明干练，据她介绍，自己在安徽合肥已经开了4家徽菜馆，生意做得很大。由于喜欢青岛这座城市，并且看好餐饮业在青岛的发展，2009年10月份，刘芬的酒店在崂山区正式开张，但是酒店的经营状况却令刘芬始料未及。“开业的时候恰好赶上淡季，生意很差，几乎没有什么客人，一直入不敷出。”

　　“每个月最辛苦的时候就是交房租和付员工工资，这两项每个月的支出加起来有16万元。”刘芬告诉记者，酒店开张后很长一段时间内，赚的钱根本不够房租和工资支出。“好在我在合肥还有产业，所以每个月都要拆东墙补西墙，从那边拿钱来支援青岛的饭店。”

　　2011年下半年，开店两年后，刘芬的酒店生意才逐步扭亏为盈。“酒店立足下来之后，我就想把生意做大，当时我有个白酒代理的机会很不错，但是我还有几百万元的资金缺口。”刘芬解释说，如果她想进一步发展，这笔资金就显得特别重要，于是刘芬想到了银行贷款。

　　从2011年9月份开始，刘芬先后找到了几家银行，准备了很多资料，但是却被告知自己成了“三无人员”，并无法获得贷款。对于银行“卡”住贷款的理由，刘芬很不能接受。

　　“我名下的汽车、房子都在合肥，户口也在合肥。”她向记者解释说，“在这边我也有房子和车子，只不过都是在公司名下，不是以我个人名义购买的。”由于刘芬所从事的餐饮企业本身不符合信贷政策，刘芬还专门成立了一家商贸公司，但是碍于成立时间只有两三个月，银行还不能将其作为抵押。

　　“我真是没招了，为了办下来这次贷款，我还专门用自己的名字在青岛买了辆车。”刘芬说，她不会放弃寻求银行贷款的努力。

　　两难的银行

　　想贷款又怕引来不良贷款

　　“62% 的小微企业当前有融资需求。”在《环渤海小微企业经营与融资现状调研报告》中，这个数据引起了记者的注意，这份报告为北京大学国家发展研究院联合阿里巴巴集团发布 ，对以山东等地区为主的中小企业融资需求做了调研，在没有融资需求的38% 的小微企业中，12% 的小微企业事实上已有外部借款。而62%的小微企业当前有融资需求，可谓粥少僧多，银行贷款供不应求。

　　银行每家划拨的中小企业方面的贷款，根据工作重点而不同，但银行远远没有满足企业需求，一家银行个贷部门的工作人员向记者透露，“其实，银行对公客户大部分都有贷款经验，客户有贷款意向，也首先会咨询一些政策，感觉大体符合，才会到银行个贷部门来递交申请，而即使是这样，在我们审核过程中，还至少有3成左右的客户难以借贷成功。”

　　崂山区凤凰山庄的负责人道出了自己的求钱过程，“山庄成立之初建设投入很大，经常被资金压得喘不过气来，恰好期间不少企业融资论坛会议给他发了邀请函。”他说，我当时犹如看到了曙光一样兴致勃勃地去参加，想着多找一些机会，或许能找到融资的渠道。会上相关部门和银行的发言也让他听得心潮澎湃，结果，当他找到银行时，却因为各种问题被退了回来，亲戚朋友也找了，民间借贷的利息太高，山庄的建设一度进行不下去 ，最终，他找了投资担保公司，才算解决了问题。这位负责人说，“如今对于银行贷款，感觉真是又爱又恨。”

　　记者了解到，中小微企业的融资渠道还是相对狭窄的，民间借贷担保公司在国内尚不成熟，借贷成本很高，安全性也相对较弱，所以对于需要钱的企业来说，银行还是最好的选择。有专家在调研中坦言，“金融机构中，银行仍是服务小微企业融资的主力军。但在实际操作中，种种原因造成小微企业特别是微型企业贷款无门、获贷难度大。”

　　而从银行方面来说，银行也苦于接触不到优质的中小企业客户，“其实对于银行来说，中小企业因为溢价能力高，确实是一块肥肉，但目前来说，银行最担心的还是中小企业会引起不良贷款。”这位个贷部负责人也坦言，不少融资者并没有科学的观念，例如资料准备不齐全、信用机制观念不强等原因，造成了不能达成合作。

　　记者手记

　　老板们风光的背后

　　“老板”在人们心中的印象，是自由的工作时间，单位最高的地位，潇洒舒适的生活，还有好房好车……但这风光的背后，却是无数个辗转难眠的夜晚，一次次闭门羹的打击，巧妇难为无米之炊的无奈，一分钱难倒英雄汉的悲哀……别人看到他们表面光鲜富足的时候，他们的钱包里可能窘迫到连一袋大米都买不起。

　　创业容易守业难，想不断壮大更是难上加难。这是每一个小企业老板都体会过的辛酸。生意做得好，有继续投入扩大的机会，谁都想抓住；生意做得不好，资金周转不灵的时候，谁也无法逃避。无论是守着酒店却买不起一个碗橱的张俪，开了二十个食堂还要抵押爱车发工资的王老板，还是拥有千万资产却被十家银行拒之门外的钟先生……他们都在创业路上遇到了同样的瓶颈——融资。对于生意场上的人来说，有句俗语叫“宁借老婆也不借钱”，借钱发展显然不是可行的办法；民间借贷利息之高又让小企业主无力负担；最有希望、最值得信赖的银行贷款，却狠狠地将他们抛弃。在这种小微企业被排斥在融资市场之外的环境里，小微企业一旦遭遇融资问题，生命力便显得格外脆弱，可能因为几万元或几十万元的周转资金，便葬身于茫茫商海。也许落后的管理、巨大的流动资金风险和空白的银行信誉，让小微企业缺少竞争力，但在公平竞争的市场中，小微企业不应该成为一个被遗忘的角落。

　　为帮助中小企业走出困境，信报联合工行市南四支行等部门启动中小企业贷款圆梦行动，面向社会征集融资难的小微企业，今日正式启动，请关注系列报道。记者 丁辉  郑昆仑  许瑶

　　办理贷款的手续太过麻烦，需要提交各种证明，耗费的时间也比较长。只好去典当行办理了汽车抵押手续，换回了50万元。我现在就盼着银行贷款能降低门槛，让我们这些小老板的资金也宽裕点。　——王先生

　　真是一块钱想掰成两块花。最后不得已 ，光秃秃的厨房里只有一张家里用的旧碗橱。守着一个大酒店，却被一个碗橱难为了好几个月，如果银行能贷给我三五十万元就好了。——张俪

　　去年下半年突然感觉资金很紧张，一度勒得我有点喘不过气来。不瞒你们说，我现在已经找了十多家银行，材料也递了十多份，但是大部分都石沉大海，再也没回音。——钟先生