2011年05月18日 09:15 来源：中国经济网
近日，中国人民银行宣布再度上调金融机构存款准备金率0.5个百分点，这是央行自2010年以来第11次提高存款准备金率，也是2011年第5次上调存款准备金率。预计本次调整将一次性冻结资金3700亿元左右。也就是说，银行放贷更难，买楼的市民又开始郁闷了。
“虽然当初借贷合同上的还款期是20年或30年，但有多少人会拖到最后期限呢，还是尽快还钱为宜。”面对持续走高的银行贷款利率，已经供了一年房的张先生的一席话，也许道出了许多“房奴”的打算。
对此，理财专家给出的建议是：不要一味想着提前还款而降低了生活质量，应该结合经济实力，综合考虑时间、机会成本，选准最佳还款方式。
央行加息频繁 市民想提前还贷
“加息的频率越来越快，估计年内还会再加，这样算下来，每月的房贷支出增加不少，是不是应该提前还贷呢？”面对央行频繁出台收紧银根的政策，不管是买了房的还是准备购房的市民，难免都有点浮躁。“事关自己腰包，能不着急吗？”市民张先生去年在广清大道某楼盘买下一套一手房，“办按揭的时候，担心银行利率上浮，就像跟时间赛跑一样，越早办理越好。”办完按揭，张先生就开始琢磨着提前还款的事情。
记者连日来在清远市各家银行采访获悉，央行的频繁加息，“房奴”每月支出较加息前有所增加，不少人开始考虑是否提前还贷，以免付出更多的利息。对此，理财专家表示，投资理财是动态过程，要因时而变，因势而变，加息周期来临，及时对家庭财务安排进行重新布局是非常必要的。
针对是否要提前还贷的问题，专家建议，首先要分析眼下的经济和货币政策走向，看清大势，再根据实际情况选择最恰当的方案，尤其是在通货膨胀格局还将持续的情况下，盲目提前还贷并非明智。
市民银根收紧 个贷“难求”
过去几年间，个人按揭贷款是银行非常看重并着力发展的业务品种，占据着银行零售贷款资产总额的70%至90%不等。“朋友去年购房到银行办理按揭，还能享受首付和利率优惠，而且放贷的速度很快，感觉客户就像银行的‘座上客’，可是到了今年，情况完全不同了。”刚刚办了房贷的小王无奈地说，现在申请银行借款的过程中，简直可以用“心惊肉跳”来形容，“一会儿听到这家银行利率上浮，一会儿又听到那家银行的利率上浮，能赶上基准利率的末班车已经很不错了。”
据悉，目前四大国有银行在清远的分行，只有农业银行还保持基准利率，因此，这段时间前往农行办理房屋借贷手续的人“扎堆”。“几乎每天都要加班。”农业银行清远分行新城一分行借贷部的工作人员称，最近省内外各大银行房贷利率均有不同程度上涨。由于对政策揣摩不透，部分预购房的市民都赶在农行利率没上调的时候，尽快办理房屋按揭。
自今年以来，国家实行从紧的货币调控政策，先后五次调整存款准备金率、两次上调存贷款利率，并严格对银行执行存贷比监管。信贷规模明显收缩，再加上国家在房地产领域的严厉调控，个人房贷市场变身为“卖方市场”。许多市民认为，目前个人房贷“一贷难求”，不仅门槛提高、审批从严，而且首付从二成上提至三成、利率上浮，部分存贷比达标困难的银行甚至在实际操作中停止发放个人房贷。即使是刚需买房，市民也要排队等额度，因为银行要按月、按季均衡发放贷款。
业内人士普遍认为，由于房地产调控难以一劳永逸，房贷作为市场资金供应的重要“水龙头”，收紧仍将是未来一段时间的主基调，银行发放房贷将会更加审慎。理财专家认为，拥有银行房贷也是一种资金资源，在当前还贷容易贷款难的情况下，是否要提前还贷一定要慎重。当然，如果在保证生活质量不变的前提下，可以提前还款。
专家提前还贷也需技巧
理财专家认为，买房往往是一个家庭长达十多二十年的财务计划安排，提前全部还贷需要足够的财力支撑，一般不适合大多数贷款人，因此选择部分提前还款方式最为普遍。
据悉，部分提前还款方式有三种：一是剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短；二是剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变；三是剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。
需要注意的是，申请办理提前还贷，还应该做好几项准备工作：
首先，每家银行对提前还贷的要求不同，贷款人在申请提前贷款的时候要认真阅读贷款合同，了解提前还贷的条件和限制。如有些银行规定必须供房一段时间如半年、一年之后才能提前还贷；有的银行对于提前还贷的资金有要求；有的银行会收取一定的手续费和违约金等。
其次，将提前还贷所需的文件资料准备齐全，以节省时间和精力。若涉及到转按揭等复杂情况时，需要的文件会更复杂，这时要多听听专业人士的意见，避免不必要的纠纷和麻烦。
最后，提前还贷完成后，市民要记得办理注销抵押和退保手续。解除了抵押状态，房产的所有权才算完全归属购房者。另外，保险专家建言，提前还贷后，将退保费转成普通家财险其实更划算，可以为房屋及室内附属设备、室内财产、室内盗抢风险、管道破裂及水渍风险等各类风险提供保障。
（责任编辑：何欣）
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