银行客户原本是去银行存款，怎么稀里糊涂地就“被”买了保险？银行工作人员在业绩压力下，银保销售误导频发“存单变保单”现象并不鲜见。针对这种情况，中国保监会和银监会日前联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》，对银保销售问题进行规范。

　　变脸 存款“成了”保险

　　某高校大学生张丽娟(网络账号名)于2010年3月2日到农行四川分行成都金牛区支行某分理处“存入”3000元，这是她下一年学费的一部分。她一直以为办理的这个业务就是“存款”，直到2011年3月通过一个电话她才知道购买的竟是“保险”。

　　张丽娟在口碑理财网投诉板块发帖称，当时在她去农行办理存款业务时，一位银行的工作人员询问她是不是要存款，随即向她极力推荐一种新型理财产品(生命腾飞两全保险B款分红型)，称该产品每年有分红，且赠送“医疗保险”，比存定期收益高很多“我问工作人员产品有没有风险，她说是保本的，到期退本金加上所存金额的15%，再加上分红；我又问她5年内我可以随时取吗？该工作人员说‘可随存随取’。”张丽娟称。张丽娟相信了该工作人员，购买了这款理财产品，在该银行存入了3000元。

　　直到2011年3月，张丽娟接到一个电话称“你留的银行卡卡号是错的，我们没法扣钱”。她才搞清楚自己购买的不是理财产品中附带保险，而是购买了保险。张丽娟须每年续存3000元直到保险期结束，若现在取出钱，将损失不少。

　　和张丽娟有着类似经历的投资者不在少数。《经济参考报》记者通过查询口碑理财网上的案例发现，这类案例有一些共同特点：基本上是投资者在去银行办理业务的时候，被银行工作人员拉住，这些工作人员以“收益比定期存款高得多”“还能享受分红”等作为诱饵来说服投资者把钱“以理财产品的形式存入银行”，但不提该产品为“保险”。而投资者在尚未了解清楚的情况下，便稀里糊涂地签了字，购买了产品。有的投资者是回到家仔细看了合同才回过味来，有的则像张丽娟一样，过了好久才“如梦方醒”。

　　共识 银行责任不可推卸

　　口碑理财网在接受《经济参考报》记者采访时表示，存款变保险，银行方面有着不可推卸的责任。银行首先是一家有信誉的金融机构，客户对于银行工作人员非常信任，这就给了银行工作人员以可乘之机。一些银行工作人员为了完成任务多拿提成，把保险宣传成所谓的“存款计划”或“投资计划”。由此，商业银行首先应当加强自身的员工教育，提高员工的专业知识，另外对于误导的行为也应当加大惩罚和处理的力度，一旦客户得知被骗，损失的还是银行的信誉。

　　而针对银保销售误导频发、“存单变保单”现象时有发生的情况，中国保监会和银监会日前联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》(以下简称《监管指引》)，对银保销售问题进行规范。中国保监会主席助理陈文辉称，出台《监管指引》的一个重要目标就是通过进一步明确银保双方的责任划分，防止责任不清相互推诿，从而更加有效地保护消费者利益，解决消费者购买银保产品出了问题后，不知道该找银行还是保险公司，维权难度大的问题。

　　陈文辉表示，《监管指引》明确了商业银行是代理保险业务销售行为的实施主体，负责在银行网点直接向客户销售保险产品，对销售过程承担管理责任，对误导销售、错误销售等行为负责。保险公司负责向银行提供保险产品、培训和相关服务，保险公司银保专管员的责任是向银行提供培训和售后服务。而在保护消费者利益方面，陈文辉强调银保双方应建立重大事件联合应急机制，实行首问负责制。所谓“首问负责制”，是指在客户提出投诉、退保等要求时，无论客户先找到保险公司还是先找到银行，保险公司和银行均应第一时间积极处理，妥善接待客户，不得相互推诿，延误解决问题的时机，导致事态扩大。

　　提醒 区分销售渠道是关键

　　口碑理财网提醒投资者，销售渠道是区分存款还是保险的最直接渠道。银行存款的操作是在银行窗口内，在你进入银行到窗口之前，除了填写存取款单之外是不会有别的东西让你阅读的，同时存取款单也非常简单和常用。但是银保产品的销售渠道往往是在大堂经理处，就是说和你接触的人是在银行柜台外。

　　另外，口碑理财网表示，银行存款的利率是一定的，一旦听到“比银行存款利息高”这类的话时就要保持警惕，如果还听到“送您疾病、身故等保障”则多是保险。“有些产品所谓的高利息是预期收益，但是会有一行肉眼都看不到的小字在收益表下方，上面写着‘预期收益不代表实际收益，具体收益情况以我公司公布为准’。因为这行字很小，不用放大镜恐难以看清，这也就成为了保险公司忽悠客户的利器。”口碑理财网称。