随着恶意透支信用卡现象的增多，逾期欠款的数额和占比也随之增长，银行大多没有人力和精力进行催缴，所以不少银行选择将债务催收工作外包，大量的信用卡“讨债公司”应运而生。

　　80、90后消费靠透支

　　某银行白领程迪刚刚为妹妹逾期半年的信用卡欠款“埋单”，加上逾期未及时偿还的利息，共计6000元。程迪告诉中国证券报记者，她很庆幸自己及时发现了妹妹的信用卡催款账单，“否则欠款会一直累积，对妹妹以后的工作、就业、贷款都将产生不利影响。”身为银行业者，程迪十分清楚信用卡恶意透支的后果。

　　像程迪妹妹一样透支“未来”消费，不计后果的信用卡持卡人很多，而且大多数是只有消费能力，没有偿还能力的80、90后年轻人。央行18日发布的一份报告显示，截至一季度，全国信用卡透支余额4737.81亿元，同比增长90.6%，较2010年四季度增加246.21亿元，增长5.5%。

　　不少专家认为，对于这些超前消费的年轻人，银行发卡审核机制不严甚至缺失是重要因素。“有的信用卡持卡人根本就没有还款能力，而银行还是无限制地给他们发放信用卡。他们中的一部分人甚至都不知道恶意透支信用卡会演变成经济诈骗犯罪。”

　　讨债公司业务火爆

　　与此同时，随着恶意透支信用卡现象的增多，逾期欠款的数额和占比也随之增长，银行大多没有人力和精力进行催缴，所以不少银行选择将债务催收工作外包，大量的信用卡“讨债公司”应运而生。

　　据程迪介绍，银行催缴逾期账款的通常做法，一是由银行内部专职员工进行催缴，另外也会委托一家机构代为“讨债”，佣金比例按照催缴金额、难易程度等因素确定，一般是催收金额的20%-30%。“尽管代价不菲，不少银行还是乐于买账，毕竟追回一点是一点。”

　　虽然在银行和“讨债公司”签订的合同中，会要求其在不触犯法律的前提下进行催收，但是有些“讨债公司”在催收过程中仍屡屡出现违规现象，比如恶意骚扰等。因此，不少银行基于安全性考虑，更乐意将这项业务交给律师事务所。

　　上海市华荣律师事务所律师许峰告诉记者，律师事务所可以调查信用卡持卡人当前的资产、资信状况等并出具报告，也可协助银行进行欠款催收，劳务费通常为25%-30%。许峰透露，目前“催缴账款”这部分业务十分受律师事务所欢迎，而且还有专门做这类业务的律师事务所。

　　专家警告或被判刑

　　根据最高人民法院、最高人民检察院2009年12月15日联合发布的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，透支数额超过1万元，经银行催收两次，超过三个月仍未归还，即被认定为“恶意透支”，将会被追究刑事责任。信用卡恶意透支的表现有多种，如频繁透支积少成多型、循环透支以卡养卡型、周转资金刷卡套现型、虚假交易刷卡套现型等。

　　许峰表示，类似于程迪妹妹这种信用卡逾期不还的行为，如果数额巨大、性质恶劣，确实会演变为信用卡诈骗罪，被处以相应的刑罚。“最近南京就有类似的持卡人被法院判有期徒刑两年三个月，缓刑两年六个月，罚金3万元。”许峰说。

　　中国银行某分行的理财分析师胡遥提醒信用卡持卡人，切不可利用信用卡进行过度透支消费、预借现金炒股。（中证）