家长要结合孩子成长阶段选择理财产品。 面对众多的险种，家长要理性地选择一种保险给孩子买一份。

　　家长从小培养理财观念孩子受益终生

　　对于家长们来说，替孩子们打理好理财这份“家庭作业”不仅关系到孩子今后的健康成长，而且对孩子今后的教育、工作，乃至人生规划都有着至关重要的影响。

　　不过，理财专家也表示，在为孩子们选择购买各类理财产品的同时，更为关键的是逐渐帮助孩子建立理财观念，教育孩子树立正确的金钱观、价值观，而这也许是孩子拥有幸福人生的坚实基础。

　　【产品PK】

　　教育储蓄和基金定投最常见

　　记者了解到，目前除了各大保险机构均推出针对儿童的各类保险产品外，各大银行也都有一些针对儿童教育、成长的理财产品。据中国建设银行佛山市分行财富中心负责人赵彩虹介绍，儿童理财一般的主要投资方式为教育储蓄、基金定投和保险等，而投资优质的股票、房产、黄金等也都是积攒子女教育金的备选方式。

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　　教育储蓄：

　　零存整取可享优惠利率

　　教育储蓄是一种居民为其本人或其子女接受非义务教育积蓄资金的一种储蓄存款，该存款可以享受按同档次整存整取计算的优惠利率。教育储蓄存期分为一年、三年、六年，采取零存整取的方式。

　　除了选择银行的教育储蓄产品外，家长们还可以选择为孩子购买教育储蓄险。佛山工行财富管理中心资深理财师黄晓贞介绍，教育储蓄险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题，以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用。孩子在7~12岁成长阶段，教育基金是每个家庭的必要选择。

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　　基金定投：

　　门槛较低每月只需五六百元

　　除了教育储蓄外，基金定投也是储蓄子女教育基金的有效办法。中国建设银行佛山市分行财富中心负责人赵彩虹表示，基金定投主要通过每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，定期买入固定金额的基金，从而达到平均成本、分摊风险的目的。相对于其他投资方式，基金定投的门槛较低，一般来说每月只需五六百元即可。

　　根据测算，如果孩子还有10年才读大学，以过去18年定投上证指数模拟基金期间复核收益率约8%计算，父母只需要每月定投545元，总成本为6万多元就可以为他准备好10万元完成大学教育了。

　　【投资策略】

　　结合市场环境选择理财产品

　　如何为孩子选择合适的理财产品？对此，中国银行佛山分行国际金融理财师谢交红认为，家长在为孩子购买理财产品时，首先应考虑到家庭的风险承受能力。其次，根据理财产品的期限，合理配置资金的流动性。再次，在购买理财产品前，要结合目前的市场环境。

　　最后，还要结合孩子所处的成长阶段以及家庭的财务状况，配置灵活多样的理财产品，以最低的风险，获取最大的投资回报。

　　孩子保费不宜超过家长保费

　　佛山工行财富管理中心资深理财师黄晓贞则表示，家长为孩子选购保险产品应当趁早，投保年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。其次，还应全面考虑家庭的收入来源。给孩子投保，如果保费过多，又会影响家人的生活。因此，每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

　　【理财教育】

　　帮助孩子建立理财观念至重要

　　在采访中，多位银行业的资深人士均向记者表示：家长在做好孩子教育理财的同时，更为关键的是逐渐帮助孩子建立理财观念。对此，中国建设银行佛山市分行财富中心负责人赵彩虹就建议，家长可在生活中让孩子体验和管理金钱，与孩子一起把省下来的零花钱、压岁钱等存入专门的账户，同时将投资的情况告诉他们，“培养孩子理财的兴趣和能力，对孩子来说绝对是终身受用的”。

　　目前各大银行均推出多种特色的账户管理套餐，让孩子成为未来的理财小行家。例如，中国银行佛山分行就推出“爱心理财成长账户”，该账户享有存取款、转账、支付、结算等基础银行服务。

　　【理财支招】

　　咨询：

　　50万元教育金储备怎么用？

　　谢先生和陈女士都是收入稳定的高薪白领，目前有一个4岁的女儿，两人的年收入在20万元左右，两人曾在南海桂城买了一套商品房做投资之用，随后夫妻俩将其卖出获利50万元。谢先生希望将投资房地产所获得的50万元利润留给女儿作为将来的教育金储备，他特意咨询：这50万元应该怎么用才最有效率？

　　支招：

　　10%教育储蓄+50%基金定投+40%固定收益产品

　　对此，银行理财师建议谢先生和陈女士，50万元中的10%即5万元可以用来购买教育理财产品，待孩子升入四年级以后，改为教育储蓄，教育储蓄是目前实际利率最高的储蓄产品之一。专家还建议，50万元中的50%，即25万元，可以考虑购买基金定投等理财产品。剩余的20万元，则可考虑投向银行的固定收益产品。

　　【理财重点】

　　不同成长阶段理财选择应有所侧重

　　“家长在选择银保产品时，应该考虑到不同年龄阶段的需求，在选择银保产品侧重也有所不同。”黄晓贞认为，一般购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。

　　STEP1.

　　孩子未独立主要考虑子女教育规划

　　中国银行佛山分行国际金融理财师谢交红告诉记者，孩子出生以后，从幼儿园到大学的教育经费将占据家庭财务开支重大比例。父母在进行教育金规划中要坚持提早规划、从宽规划、配合保险等原则。

　　这个阶段家庭由形成期过渡到成长期，建议将家庭可支配收入的60%购买固定收益类理财产品，如保本型银行理财产品、债券型基金等，以追求稳定的回报，筹集女子教育金；20%~30%用于购买中高风险的产品，如股票型基金、非保本型银行理财产品等；20%左右投资风险低的货币型基金或教育储蓄存款。

　　如果是选购保险产品，佛山工行财富管理中心资深理财师黄晓贞建议，孩子0~6岁时，这个年龄段最容易生病，容易发生一些小小的意外，给孩子准备意外险、医疗保险是非常有必要的。

　　7~12岁，教育基金是每个家庭的必要选择。教育储蓄险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题，以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用。

　　12岁以后则考虑投保儿童投资理财险，培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄创业、养老等问题，投资此类险种需要有一定的经济基础，保费预算较高。

　　STEP2.

　　孩子独立后主要考虑退休规划

　　谢交红表示，在孩子成家立业后，家庭负担减少，父母自己的开销也不大。投资理财重心由高风险资产配置转变为以固定收益类投资为主。

　　建议父母在退休规划中，应该从政府、单位、个人三个方面考虑自己的养老金、医疗保险、住房规划。重要的理财规划工具有：基本养老保险、企业年金、基本医疗保险、企业补充医疗保险等。

　　而在遗产规划中，父母应该提早做出计划、确定遗产转移方式、将遗产转移成本降低到最低水平。重要的理财规划工具有：遗嘱、人寿保险、遗产信托等。

　　

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