社区银行定位于服务社区，利用信息对称和交易成本较低的优势，降低银行经营风险，采取“求异型”营销策略提供符合社区内企业和居民金融需求的产品和服务，建立区分度较高的品牌形象。社区银行的发展有助于中小银行扬长避短，提高银行零售业务的竞争力；同时，社区银行的发展有望为消费者提供更便利的金融服务。

　　□ 北京银行：

　　借社区银行建设加快转型步伐

　　“服务市民百姓是北京银行的重要市场定位，建设社区银行一直是北京银行的重要目标，我们希望通过社区银行建设，进一步加快向零售银行转型的步伐，为广大社区百姓提供更加优质、便捷、高效的金融服务。”北京银行董事长闫冰竹如此定位北京银行社区银行在该行业务发展中的重要位置。

　　2006年，北京银行首家社区银行——天通苑支行开业，极大满足了当地企事业单位和居民的金融服务需求。家住天通西苑的陈先生高兴地说：“没想到北京银行的营业机构竟开到了自己居住的小区，办理业务更加方便了。”

　　按照北京银行的构想，社区银行是开设在较大社区里的银行网点，其主要功能是吸收社区居民的存款，发展服务社区的贷款，开办具有社区特色的代收、代付业务、理财服务以及发展专门针对中小企业的贷款等金融服务。对社区居民来说，不仅能在自己居住的小区办理银行业务，不用四处奔波，还能享受到银行为本社区专门开发的差异化银行服务。

　　“打造一流社区银行，也是北京银行与境外战略投资者荷兰ING战略合作的重要内容。”闫冰竹介绍。2005年，北京银行引入荷兰ING集团成为战略投资者，随后携手启动社区银行项目，逐步对北京地区支行进行社区银行模式改造，打造“社区金管家”品牌，目前已建立近60家特色鲜明的精品社区银行。

　　在业内看来，今天的北京银行社区银行模式，已经具有了鲜明的特色和独特的优势，更加贴近客户、贴近市场。一是全方位的服务理念。通过推出便民产品、划分物理功能区，实现网点从“交易主导型”到“服务主导型”转变，更加贴近客户。二是立体式的服务模式。社区银行为居民提供综合化、个性化金融服务方案。针对自助型、理财型客户等，分别提供不同的金融解决方案，更加贴近市场。三是专业化的客户管理。通过个人客户关系管理系统，实现了产品管理向客户管理的转变，更好地了解并满足了客户需求。

　　2011年北京银行还与北京市民政局携手开展“社区服务公益行”活动，为社区居民提供专业化、高质量、常态化的社区公益服务，受到了广大社区居民的欢迎。

　　□ 泰隆银行：

　　打造社区化经营特色模式

　　2009年，浙江泰隆商业银行在浙江金华开设了自己的分行，这家分行专注于社区和专业市场的金融服务，既服务了当地经济，也推动了自身业务的转型。

　　2010年6月，浙江泰隆商业银行金华分行将社区化经营作为经营的重点，对社区化经营做了多层次、多角度的调研，全面推开社区化经营。

　　让浙江泰隆商业银行金华分行社区化经营取得成效的方法就在于“四种模式齐头并进”。在社区内，该分行为居民举办假币识别、理财产品推广等“送金融知识进社区”活动。在专业市场开拓方面，该分行通过以老客户或销售客户为目标，向周边经营户进行口碑营销，以点带面，先后开发了金华市秋滨工业园区、龙腾电脑市场等专业市场的客户。在金融产品开发方面，浙江泰隆商业银行金华分行开发了“龙头贷”系列产品，该产品以配套企业在龙头企业的应收账款作为抵押。截至目前，该分行龙头贷存款余额共计1276万元，日均存款1575万元，客户数59户，贷款户数6户，贷款余额500万元，有效服务了当地中小企业。此外，浙江泰隆商业银行金华分行还积极与金华市砖瓦协会、永康市温州商会等商会协会搭建合作关系，以各种形式展开与商会、协会的交流沟通，为商会下属中小企业提供金融服务。

　　截至2011年6月下旬，浙江泰隆商业银行金华分行已在28个社区开设社区银行，存款余额27086万元，日均存款达26156万元；积累客户2277户，贷款余额18378万元，贷款户数343户。

　　记者感言

　　抓住发展的新机遇

　　发展“社区银行”是缓解小企业和个体工商户贷款难的治本性措施，是改善金融生态和宏观调控的必要措施。社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。

　　发展社区银行对国内中小型商业银行而言，其重要意义十分明显。国内中小银行为数众多，自身情况各异，因此中小银行的发展路径也必须体现多样性。对于规模较大的中小银行，应积极加快综合化经营步伐；对于规模较小的中小银行，应积极探索社区化发展道路。

　　一方面，随着世界经济一体化和金融业持续对外开放，国内商业银行必须应对国际银行业综合化经营带来的挑战。因此，规模较大的中小银行应积极探索综合经营之路，通过为客户提供不断创新的综合化金融产品，提升商业银行的综合竞争力。

　　另一方面，在目前的银行体系下，金融机构对中高端客户争抢有余，对普通客户服务不足，导致金融供需的结构性矛盾，这为中小银行探索发展社区银行经营模式提供了有利时机。因此，规模较小的中小银行应积极向社区银行转变，通过准确定位、细分市场和制度创新，提供差异化、个性化的金融产品和服务，形成符合自身特点的经营模式和生存之道。

　　中小型商业银行在发展社区银行过程中，首先应该坚持中小企业的客户定位，其次应该控制金融服务半径，重点经营人口集中和潜力大的社区，着力提高客户覆盖率，形成口碑效应，以降低后期营销成本。第三，社区银行应该为客户持续提供高水平服务，严格保证金融产品的落地率，通过收集客户的反馈信息，及时了解客户的实际需求，不断完善和创新社区化经营的金融产品和服务，加快零售业务转型。

　　中小型商业银行发展社区银行，有较低的交易成本和经营风险，这种“求异型”营销策略提供了符合社区内企业和居民金融需求的产品和服务，建立了可区分度较高的品牌形象。显然，这种模式既能使中小银行在激烈的竞争中获得发展空间，同时也能够更好地服务当地经济发展。

　　

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