■ 本报记者 潘洁

　　李先生和妻子张女士都是公务员，两人均已步入而立之年，月收入分别为3500元和3000元。目前尚无子女，与老母亲同住。结婚前，两人贷款买了一套住宅，每月需还款1500元。每月基本生活开销2500元，结余3000元。两人的奋斗目标是：想利用手头一笔资金，投资股市和基金，但没有这方面的经验。5年内想买一辆车，不知道自己的收入能否支持养车的费用。为此，由建行个人理财经理、国际金融理财师胜慧超为该家庭支招。

　　【财务诊断】

　　该家庭财务情况较稳健，家庭储蓄率达到45%；负债比例控制较好，贷款的偿还能力很强。且未来上升势头较好，住房问题已经解决，并有一定积蓄，家庭财务状况比较健康。

　　尽管家庭理财目标主要围绕投资，以及如何轻松购车、养车，但由于正处于家庭形成期(筑巢期)，随着孩子出生和赡养老人，家庭未来支出负担将加大，这方面的理财目标不应忽视。

　　【理财规划】

　　1.家庭紧急备用金安排

　　根据家庭支出情况，建议保留1.5万元左右的资金，作为家庭紧急备用金(一般为家庭3至6个月的日常开支额)。不妨购买货币基金，既提高了资金收益率，又能够满足资金流动性的需要。

　　2.投资策略可偏进攻型

　　根据对家庭结构的分析，建议采取偏进攻型的投资策略。但直接投资股票会面临较大风险，且李先生的投资经验和时间都有限，因此建议构建一个合理的基金投资组合，比例为手头资金的60%，选择优质混合型或偏股型基金进行投资，股票型基金年平均收益率为10%左右。

　　3.购车计划这样实现

　　考虑到准备5年内购车，建议以三种方式购车：首先将手头资金的40%用来进行稳健风格的投资；其次也可通过消费贷款，提前享受到有车族的生活，并且在贷款期间，利用手中剩余资金进行投资，实现理财、购车两不误；最后，还可以选择使用信用卡刷卡购车，通过申请信用卡分期付款，手续更加简便。

　　4.子女教育和退休养老计划

　　为做好未来孩子抚养、教育费用和家庭的养老金支出，建议李先生每月拿出1000元，选择1只到2只优质的股票型或混合型基金进行定期定额投资，基金定投可以有效熨平市场的短期波动风险，获得长期稳定回报。