编者按：“7·23”甬温线动车追尾事故赔偿协商工作已经展开。然而，十分有限的事故赔偿金额，使得强制险形同虚设、商业保险覆盖率低下的现状暴露在公众面前。防范公共交通意外伤害、铁路旅客意外险20年标准不变，寿险回归保障本质等问题再次成为热门话题。

　　温州动车事故首个赔偿结果达成

　　据温州市委、市政府最新消息，甬温线特别重大铁路交通事故遇难者赔偿协商工作取得进展。经过当地善后处理“5＋1”服务小组与与遇难者林焱的家属初步谈妥，赔偿金额50万元。林焱是福建省福州人。这是此次事故中第一个达成的初步赔偿协商结果。

　　保险公司启动7·23事故绿色理赔

　　“7·23”甬温线特别重大铁路交通事故发生后，多家保险公司第一时间启动理赔排查工作。截至目前，合众人寿、大地保险、新华人寿、泰康人寿、太平洋保险、中国人寿、中国平安等公司已纷纷启动绿色理赔机制，并派专人赶赴现场积极排查出险客户。

　　经多方排查，目前泰康人寿已确认2名个险客户受伤；太平洋保险已查明8名客户出险，并完成1名遇难客户20万元的赔付；中国平安确认出险客户23位，其中8人身亡，15人受伤，预计涉及赔付金额约73.1万元；中国人寿已确认出险客户8人，其中受伤5人、身故3人，涉及保额44.8万元。

　　上述各家公司均表示，保险理赔金已准备到位，将进一步确认伤者及遇难者信息，完成客户盘查及预理赔工作，第一时间将理赔金送到客户家属手中，以此告慰事故中伤亡者的家属。

　　铁路旅客意外险20年标准不变 专家呼吁提高保额

　　

　　当人们从各种角度思考铁路交通事故时，可能很少有人注意到这样一个事实：已包含在车票中的意外伤害强制保险，多年来尽管票价翻了N倍，保额却始终未有提高。根据1992年颁布的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》规定，所有铁路旅客，不论座席等次、全票、半票、免票，有保额2万元的保险，保险费包含在火车票价内，金额为基本票价的2%。1994年颁布的《铁路旅客运输损害赔偿规定》则将每名旅客人身伤亡的赔偿责任限额定为4万元。这两个标准沿用至今。

　　2007年施行的《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》规定，铁路运输企业对每名铁路旅客人身伤亡负有限额为15万元的赔偿责任，对每名铁路旅客自带行李损失的赔偿责任限额为2000元。换言之，铁路旅客如出险，将从铁路运输部门获得最高不超过17万元的人身伤害赔偿以及2000元行李损失赔偿。

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，铁路赔偿体系亟待解决的是提高赔偿额的问题，随着通货膨胀等外部经济条件的变化，原有的法规已不能支持现在情况。

　　商业保险如何步入铁路保障正轨

　　

　　据了解，目前铁路交通意外事故赔偿主要有两个来源：一是铁道部对伤亡旅客进行的赔偿；二是商业保险公司对在其公司投保的旅客进行的赔偿。前者适用于所有搭乘火车的乘客，而后者仅适用于部分单独购买商业险的乘客。

　　反观铁路交通意外事故赔偿体系，尽管相关规定要求商业保险公司承保铁路旅客意外伤害保险，但除了旅客自行购买的商业保险外，商业保险并没有能够参与到铁路交通意外事故的赔偿体系中。结果就是事故的赔偿责任都集中到了铁道部，这在加大铁道部事故赔偿压力的同时，也使得事故遇难者很难得到令人满意的赔偿。

　　北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾表示，政府相关部门应该从政策法规的角度，为铁路体系制定旅客法定责任险的强制险种，以保障旅客在乘坐火车过程中可能产生的人身和财产风险。业内人士也指出，商业保险公司参与公共服务企业的风险保障是一个重要而又长期的话题，需要政府部门、监管机构、业内专家、公共服务企业和商业保险公司共同探讨和解决。

　　寿险市场应该回归保障本质

　　

　　事实上，保险的基本原则是投最少的钱，购买最大的保障，但市场上五花八门的保险产品却远远抛弃了保障功能而追求“高收益”。

　　按照简单的保险组合，一个年轻、健康的成年人如果要替自己购买10万元左右的保障，一份意外险加一份重大疾病险就足够了，每年的保费估计在2000元左右。但是，目前市场上上千种保险产品，却发现这种最基础的保险类产品乏善可陈，投保10万元额度的保险每年花费至少三四千元。

　　多数健康险、意外险都承诺到期给付和分红，事实上，经过长达20年或更久的时间，到期以后的现金实际价值已远远降低，承诺的每年不到数百元的红利更是微不足道。一个成熟的保险业内人士给自己买保险，会把50%以上的投入放在基础保障类产品上。

　　“保险就像一个金字塔，最下面的那层就是保障，它解决的是人们最基本的需求，只有把这层做结实了，才可能往上面搭建。”中国银行和平支行理财师林铁峰认为，投资保值等业务是寿险的延伸业务，在收益率方面具有较大可变性，而对意外死亡、重大疾病等基本生存的保障才应该是每个投保人的“第一张保单”。

　　专家建议：出行先选意外伤害险

　　此次事故再次引起人们对意外保障过低的关注。有保险业人士表示，旅客为保护自身合法权益，最好投保意外伤害险再出行。目前，国内各主要保险公司均推出了交通意外险这一险种，保险时限通常不超过1年。交通意外险的险种相对简单，对投保人的年龄也没有太大限制，而且在网上购买通常价格还可以享受一定的优惠，价格从几十元到数百元不等，保额则从几十万到几百万不等。

　　对于经常出差的商旅人士，可以考虑买一份一年期的含有交通工具保障的意外保险。而对于偶尔出差，大部分时间都不外出的宅男宅女们，则可以在出行之前，选择短期含有交通工具保障的意外险，保障涵盖出行期间即可，一般保障7～15天的这种短期的交通意外险，保额都会相对较高，保费也比较便宜，一般在20～50元左右。

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　　（责任编辑：向婷）

　　

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