销卡不等于销户 揭示你不知道的银行"潜规则"

　　据媒体报道，前民生银行工作人员任某利用工作之便，为已经销卡但未销户的两个钻石级客户补办信用卡，并“成功”透支200余万元。业内人士表示，这一事件的曝光揭示出银行在管理信用卡资料和发卡流程方面存在漏洞。而事件也给消费者提了个醒：类似“销卡未销户”这类银行“潜规则”，需要平时多了解，以防患于未然。

　　民生贵宾客户信用卡被盗刷

　　近期的一则新闻引发了社会广泛关注。前民生银行工作人员任某利用工作之便，为已经销卡但未销户的两个钻石级客户补办信用卡，并“成功”透支200余万元。日前，任某已被控信用卡诈骗罪在北京市朝阳法院受审。

　　任某自2005年9月到民生银行信用卡中心工作，担任客服管理部坐席代表。在工作中，他发现有两名贵宾客户(其中一名为著名歌星孙楠)虽然销卡了，但未销账户，而这两人的信用卡因是钻石级，透支额度均达到100万元。

　　在2008年5月和2009年4月，任某通过银行内部系统，先后以二人的名义，向后台提交了补办信用卡的指令，并将新卡及账单的邮寄地址和联系方式改成了自己，后台接到指令后很快给予补办。随后，任某辞职，并透支200余万元用于开餐厅及购车等。

　　为何出现“销卡未销户”

　　为何会出现“销卡未销户”？带着这样的问题，《经济参考报》记者采访了业内人士。

　　银率网信用卡分析师在接受采访时表示，消费者在银行办卡后，银行会相应的为这张卡设立一个账户，用以记录用户的个人资料、信用卡的用卡情况等信息。“销卡但未销账户”指的就是消费者注销了信用卡，但是并没有注销掉与之相关联的账户。注销信用卡后关联账户是不是也会自动注销，每家银行的要求不一样。一般情况下，若银行在销卡后需要单独再销户，客服人员会在用户提出销卡申请时作出提示。

　　口碑理财网银行频道主编王晗对《经济参考报》记者说，信用卡在销卡的时候，因为可能会有未达账等因素存在，银行内部的账户是不会同时注销的。一般会等到该卡下一个账期结束，最长可达56天。这样的规定是资金核算所需的，但普通银行卡用户却并不了解，以为和储蓄账户一样，钱账两讫。

　　银率网信用卡分析师说，在民生银行这一案例中，由于孙楠属于高端客户，很多银行都会将这类客户的资料当作自身资源保留，一般不会主动销掉其账户，所以才会被内部员工钻了空子，这主要还是银行在管理信用卡资料和发卡流程方面存在漏洞，需要完善。

　　该分析师建议消费者在销卡时，最好多问一句是否还需要另外注销该信用卡的账户，以保证账户安全。

　　“潜规则”不止存在于信用卡“通知存款”利率计算有门道

　　“信用卡被盗事件，除了暴露出民生银行内部管理存在漏洞外，作为持卡人，我们还应本着对自己资产负责的态度，多了解相关金融知识。”王晗说。

　　记者了解到，除了“销卡不代表销户”外，还有不少银行的操作流程和规定可能不为客户所知。

　　银率网信用卡分析师给记者举了一个提前通知存款的例子。提前通知存款分为“一天提前通知存款”和“七天提前通知存款”两种，即在个人需要提款的前一天或者前七天通知银行，银行允许提款。这类存款的利率高于活期存款，但是低于定期存款(目前活期利率为0 .5%，一天提前通知存款为0.95%，七天提前通知存款为1 .49%)。那么假如用户存了一个月的“一天提前通知存款”，然后在一个月之后通知银行自己要第二天取款，结果第二天因为有事没去取，利息会怎么计呢？很多用户想当然认为，应该是之前那一个月按“一天提前通知存款”0 .95%的利率计息，从通知银行自己要去取钱开始就按活期利率0 .5%计息。其实不然。“各大银行对这种情况的规定都不相同。目前工商银行的规定是，如果用户在通知取款的日子没有来取款，那么之前不管存多长时间，都要按活期利率计算；而农行会视作用户自动取消了通知取款的申请，到用户下一次提出取款之前，这笔钱依然是按‘一天提前通知存款’的利率计息；而中国银行的计息方式则和大多数用户的想法一样，之前那一个月按‘一天提前通知存款’的利率计息，从通知银行自己要去取钱开始就按活期利率计息。”

　　王晗也举了一个例子，很多银行用户认为过了零点就算是第二天，可以提取第二天的A T M现金额度，可以使用第二天的网银限额等，但其实银行系统的时间不一定与时钟相同，这个时间点可能会被拖延。通常银行系统会在零点到早七点之间才变更成第二天。

　　（责任编辑：符仲明）