个人经营性贷款审批存漏洞 没有企业也能申请

　　每经记者 裴文斐 发自上海

　　 在按揭贷款受楼市调控冲击之后，个人经营性贷款成为银行零售业务的新宠。然而，《每日经济新闻》记者近日在调查中发现，一些没有企业的个人，也能利用银行漏洞申请到个人经营性贷款，同时，贷款资金流向难以监管也成为不容小视的问题。

　　个人经营性贷款受热捧

　　 所谓个人经营性贷款，就是借款人以个人名义向银行申请的用于企业生产经营的贷款。随着房贷额度日益紧张，以往银行个贷业务中的“老大”——房贷光芒渐失，很多银行开始在零售领域逐步提高个人经营性贷款的比重。

　　 记者发现，虽然有相对充足的信贷规模，但银行也为个人经营性贷款设置了较高的门槛。

　　 “申请过程需要借款人及配偶的身份证、房产证、户口本、结婚证、抵押物的产权证以及申请人所在公司的经营记录。”一位银行客服人员告诉记者，“其中抵押物一定要是房产，而且要两套房产，房产证必须包括抵押房和备用房。”

　　 “当然，抵押房产也可以非借款人所有，但必须提供房产所有人及其配偶的相关证件。”

　　 “借款人的公司必须在申请银行所在地拥有固定经营场所，并且连续经营两年（含）以上。”客服人员补充道。

　　 一名成功申请到贷款的企业主告诉记者，与公司经营性贷款相比，个人经营性贷款更有吸引力。“它的贷款额度虽然不如公司经营性贷款那么高。”他说道，“但是金额一般在抵押房产价值的60%～70%左右，我电话咨询了很多银行，工商银行的最高额度为1000万元、深发展最高额度为1500万元、招行额度更可高达3000万元。”

　　 “更吸引我的是它的申请材料比公司贷款更易准备，而且它的办理时间短，一般两周内即可办妥。”

　　 “此外，个人经营性贷款既有一次性或分次发放的单笔贷款，也有具备循环贷款功能的贷款额度授信，随贷随还，不使用的额度不必支付利息。”

　　 “个人经营性贷款还可以展期。贷款期限通常可以长达5年，深发展和工行等产品可提供10年期贷款。”

　　没有企业也能申请

　　 据一位沪上股份制银行支行工作人员向 《每日经济新闻》记者介绍，个人经营性贷款看上去条件复杂，审核严格，但是其中存在漏洞。

　　 这位信贷人士表示：“假设有一位贷款需求人，他的名下没有企业，不符合申请个人经营性贷款的条件。但是他可以委托两位符合申请条件的企业主，一般需求人都会找亲戚帮忙。比如，家中有人是一家建筑承包公司的负责人或法人代表，他就可以请平时互有生意往来的材料商帮忙，与他签订一份建筑材料的购销合同。”

　　 “补齐其它贷款申请材料后，利用两家企业间的贸易关系申请个人经营性贷款。银行审批通过后，贷款会被打到材料商的帐上，材料商将钱款跨行转账到需求人名下，至于这笔资金的最终用途，银行无法监管。”

　　 事实上，这并不是个别案例。在信贷收紧、部分银行贷款难求的环境下，个人经营性贷款频遭钻空。

　　 上海一位从事银行个人贷款业务办理的工作人员向记者透露，一般个人经营性贷款年利率在8%～9%之间，比民间借贷40%~50%的年利率低了不少，“只要满足申请要求，银行都会提供个人经营性贷款，银行监管也有心无力”他表示。

　　贷款用途难以监管

　　 一位从事个人经营性贷款业务的知情人对记者表示，银行对个人经营性贷款确实存在监管难的问题。

　　 “其中最大的问题就是贷款用途难监管。”他说道：“现在客户们都知道，银行只能监管自家客户的账户，但是只要把钱转到其它银行的账户上，银行就无法监管了，这钱流到了哪里只有客户自己知道了。”

　　 上述人士表示，其实跨行转账躲避监管这种现象已经非常普遍，由于目前沪上各大商业银行之间客户信息并不联网，贷款银行无法做到跨行追踪资金流向。央行虽然可以跨行监控，但是面对每天数以万计的业务量，想监管也是心有余而力不足。

　　 由于难以监管，企业可以较为随意地使用这笔贷款，甚至不用履行之前申报时使用的购销合同。这就为个人经营性贷款违规流入其他市场提供了灰色地带。

　　 “个人经营性贷款还有个监管漏洞，银行无法考证备用房产权证的真伪。”知情人向记者透露，“不少非本地申请人的备用房产权往往都在外地，银行无法核实。”

　　 记者了解到，非本地居民在申请个人经营性贷款的过程中，银行对备用房的产权要求比较宽松，即可以使用外地的房产。于是不少借款人会伪造一张位于外地的备用房屋产权证明，利用目前全国房屋产权查询不联网的漏洞，使银行难以核实借款人真实的房屋产权情况。由于当地主管部门也不开放查询，使得本地银行工作人员查不到外地的房产情况。