大都会人寿
http://msn.finance.sina.com.cn 2011-08-19 04:18 来源: 大洋网-广州日报
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变额年金的起源
变额年金产品起源于美国，从上世纪50年代开始至今已有近60年的发展历程，在这么多年的发展中变额年金应市场的需求做了不少的改变，其中最大的变化是在90年代中加入了利益保证功能，从此变额年金开始飞速发展，成为主流产品。2007年变额年金已占全美年金市场的68％，占全美保险市场的20％。2000年后，各个市场争相引入变额年金；2001年打入日本市场，受到市场热捧，成为养老产品优选；2002年引入韩国市场，管理资产超200亿美元 ；2006年引入英国市场；2011年开始登陆中国。
2010年，中国保监会开始在国内市场启动变额年金的创新试点工作。基于母公司美国大都会集团在变额年金的全球成功经验，大都会人寿的产品精算和投资人员全程参与保监会组织的试点规定设计和讨论，与保监会及同业共享了其在变额年金业务上的经验，成为最早的几家获准参与变额年金试点的保险公司之一。
大都会人寿变额年金产品步步稳赢的特点
大都会人寿随即推出国内首款固定乘数平衡管理模式变额年金产品——“步步稳赢变额年金计划”。据大都会人寿副总裁陆文颖表示，该产品简单地说就是在牛市的时候，通过专业团队操作使客户获得较高投资收益；在熊市的时候，对客户投资收益进行“锁定”，保证单位价格不低于历史最高单位价格的80％。“步步稳赢”作为首款固定乘数平衡管理模式变额年金产品引起众多专家关注剖析，各大专业人士结合其产品模式归纳出以下特点供读者借鉴：
特点一：日日保证、锁定收益
变额年金简单的说是“投资＋保证＋年金”，而“步步稳赢”变额年金产品中的保证则属于日日保证累计利益型，目前大都会人寿是此类变额年金的先行者。
日日保证指的是产品每天都会设置投资安全线，安全线为历史最高投资单位价格的80％。如果退保时实际价格高于安全线则按实际价格计算，如果退保时实际价格低于安全线则按历史最高投资单位价格的80％计算。
日日保证的优点在于随时锁定收益，现在市场上保证利益类投资产品以满期保证型为主，在产品满期前收益是得不到保证的，若期间急需资金周转将有面临大额亏损的可能，但日日保证可以回避此类风险。
许多消费者都会在选择投资产品的时候产生困惑：投资于高收益的产品，风险太大；而投资于纯保本型的产品，收益又太低，难以抵御日益攀升的通胀指数。对于像这样实际风险承受能力中等偏保守的客户，既想分享证券市场长期增长的收益，但可承受的损失有限，变额年金不失为上佳的选择。
特点二：灵活度高、流动性强
变额年金除了有投资功能，还有灵活的年金转换功能。保单价值可以根据实际需要选择是否转换年金、何时转换、转换金额等。“步步稳赢 ”五年后可选择转换成年金，方便客户进行退休或资产转移的规划。
另外变额年金流动性也很强，大都会人寿的“步步稳赢”设置三年内的退保费用，三年后免费提取，客户就可以根据自己的实际需求选择做短期投资或长期养老储备，灵活性更强。而满期保证的产品通常退保费设定时间较长，同时由于满期保证的设置，产品更倾向于长期投资。
特点三：意外保障，双倍赔付
作为国内一款新型保险产品，绝对不可缺少的即是保险的保障功能，这也是有些理财产品所无法实现的。大都会人寿“步步稳赢”的意外身故保障金额为一倍的帐户价值，这与以往认识的固定保额不同的是帐户价值是可以变化的，意外保障可以随着帐户价值的增长而增长。
特点四：灵活养老，乐享一生
退休养老是每个人都会面对的问题，养老金也将是家庭重要的大额开消。很多消费者意识到养老规划的重要性，但要在养老规划和投资机会两者中做出选择却是艰难的决定。“步步稳赢”的出现让消费者尝到了鱼与熊掌兼得的滋味，消费者退休前可以利用变额年金进行稳健投资，分享资本市场的收益；退休后根据消费者的需要转换为年金及时为自己做养老规划，安享晚年。
特点五：少儿教育，成长护航
孩子的健康成长是父母的最大希望，只要孩子学业有成，父母愿意倾尽全力。但通货膨胀使孩子们的学费快速上涨，当父母们再想为子女做教育计划时发现时间价值原来很重要。此时积累已没有时间，剩下的维有理财增值，变额年金则是其中的选择。“步步稳赢”既可以让资金增值，同时也可以控制市场大跌的风险，并且根据孩子学业的需要转换为相适应的年金以作教育费用。
在前不久结束的2011上半年保险监督管理会议上，中国保监局主席吴定富指出，保险产品结构不合理的问题值得关注，据今年上半年数据显示，分红险保费收入占寿险保费收入的比重达91．6％，由此看出，寿险市场“一险独大”的问题日渐突出，在这种大环境下，变额年金产品作为保证收益、养老、少儿教育的符合消费者不同需求的综合性功能新型产品顺势推出，期待它们的出现对目前的市场格局有所影响；在目前这种不太稳定的经济形势下，亦期待这个产品能够为消费者带来一份安心和放心。
退有度进无穷步步稳赢
——大都会人寿推出变额年金产品
伴随中国老龄人口不断增加，“养老”逐渐成为社会关注的焦点话题。近日，美国金融巨头之一美国大都会集团在华投资公司－－中美联泰大都会人寿保险有限公司（下称“大都会人寿”）在中国市场推出了步步稳赢变额年金产品。该产品是大都会人寿为满足客户长期储蓄及养老金规划的需求而设计，而美国另一金融巨头花旗银行也成为首家在中国大陆代理销售步步稳赢变额年金产品的银行。
变额年金的定义
简单地说，变额年金就是带有保证利益的投资连结产品，同时还可提供年金化给付方式。所谓“变额”是指客户的保单价值由投资绩效来决定，与普通的年金产品相比，客户的资金经由保险公司投资于资本市场，如股票、开放式基金、债券等，分享该市场的投资收益，从而获得更好的收益机会；但同时变额年金还提供保证条款，如保证最低累积利益保证，相比于投资产品，客户所承受的投资风险能得以有效控制。
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