从“商贷通”看 促小微企业发展

　　民生银行日前公布的2011年半年报显示，截至6月末，该行小微企业贷款产品“商贷通”贷款余额达2076.49亿元，客户总数达到12万余户，贷款不良率仅为0.13%。作为民生银行推进转型发展的一个重要抓手，“商贷通”不仅优化了该行的业务结构，提升了盈利能力，还促进了一大批小微企业健康成长，取得了良好的社会效益。

　　所谓“商贷通”，是指民生银行在2009年2月推出的面向个体工商户、小微企业主的人民币授信业务及结算、存取款、理财、消费信贷和咨询等一揽子金融服务。“商贷通”的最大特色就是根据小微企业实际情况，推出了互保、联保、应收账款质押等多种担保方式，对商圈及产业链上的小微企业进行批量授信，不仅提高了信贷效率，还降低了小微企业的融资成本。

　　“商贷通”的运作实践，为银行业机构进一步开展小微金融服务提供了有益借鉴。

　　长期以来，小型和微型企业经济基础相对薄弱，市场竞争力也有待提升，但它们却是企业中比例最大的群体，对促进就业、活跃地方经济发挥了重要作用。不久前，工业和信息化部、国家统计局、国家发展改革委、财政部四部门联合发布了《中小企业划型标准规定》，首次在中小企业划型中增加了“微型企业”一类。这就要求商业银行进一步转变服务观念，贴近小微企业需求，切实提高小微金融服务水平。

　　小微企业数量众多，行业分布广，金融需求多种多样，需要商业银行提供更有针对性、更加个性化的金融服务。民生银行在推广“商贷通”的过程中，成立了专门的服务机构，统一培训信贷人员，推动信贷人员积极转变服务观念，开展广泛市场调研，深入小微企业了解其经营情况，动态地掌握其库存以及水、电、煤气费等情况，多角度灵活判断其信用状况和资金需求。除传统的抵押方式外，“商贷通”还提供了应收账款质押、互保、联保和信用等11种授信方式，可以更好地满足小微企业多元化、个性化的金融需求。从“商贷通”的开展情况来看，小微金融服务不仅要突出特色，形成富有竞争力的品牌，而且要构建多样化的产品体系，让广大小微企业有更多选择，能够各取所需。

　　小微企业贷款具有频率高、周期短、额度低等特点，商业银行如果进行单户授信，不仅成本较高而且贷后管理难度大，信贷风险难以控制。民生银行在大量调研的基础上，找到各类小微企业需求的共性，简化信贷流程，批量经营贷款业务，形成规模效益，从而提高了贷款效率，降低了服务成本，还在一定程度上分散了信贷风险。凭借以点带面、集群式的服务模式，“商贷通”走进了许多批发市场、特色商业街区、产业园、开发区等小微企业聚集区。同时，由于有行业协会、商会、产业链龙头企业等对小微企业的经营状况以及信用状况把关，也进一步降低了信贷风险。“商贷通”0.13%的贷款不良率充分说明，将小微企业作为一个集合体进行批量授信，不仅可以提高信贷效率，有效降低银行的人力成本和经营成本，还有助于将风险发生概率和损失控制在较低水平。

　　小微金融是一个潜力无限的大市场，正吸引越来越多的商业银行竞相进入。特别是在直接融资市场迅速发展的形势下，许多商业银行将开拓小微金融市场作为转型发展战略的重要支点。因为小微企业处于不同的产业链上、不同的市场环境中，有的需要信贷支持，有的则需要结算、汇兑、咨询以及理财等服务，这就要求商业银行整合多方面资源，为小微企业提供综合化金融服务。同时，提升小微企业金融服务水平，不仅要创新信贷产品和服务方式，还要进一步丰富小微金融服务内涵，从而全方位、多层次满足小微企业的金融服务需求。