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积极创新金融产品 支持小微企业发展

http://msn.finance.sina.com.cn 2011-08-30 06:54 来源: 金融时报

  记者 程瑞华

   

  在银监会支持小企业政策指引下,各家银行纷纷行动,建立了对中小企业贷款合理的定价模型,在覆盖银行资金成本、风险成本和运营成本的基础上,寻求适当的资本回报,实现风险与收入的平衡,而不是一味追求高利率。

  日前,工、农、中、建、交五家国有控股上市银行的半年报陆续出炉,中期成绩不错。特别值得一提的是对小微企业的信贷支持。从数据上看,五家银行对中小企业的贷款力度不断加大,没有惜贷。金融信贷政策与产品服务的创新更为小微企业的发展锦上添花。

  今年以来,在国家加快经济增长方式转变的背景下,工、农、中、建、交五大银行积极顺应宏观经济金融政策和监管要求,创新完善信贷政策框架和管理措施,推进信贷结构调整优化,加大对小微企业的支持力度。从半年报看,上半年,工、农、中、建、交五大银行对小微企业的信贷支持持续增加。

  截至6月末,工行小企业贷款余额5917亿元人民币(下同),较年初增加1192亿元,增幅25.2%,增幅是全部公司贷款增幅的4.5倍;境内贸易融资余额达5923亿元,比年初增长21.2%,余额占全部流动资金贷款的34%,替代优化效应明显。建行小企业贷款快速增长至8258.99亿元,增幅12.62%,高于公司类贷款增幅5.79个百分点,服务客户68557户,较上年末增加6858户。农行小企业信贷客户4.1万户,比上年末增加1000多户,贷款余额4900.91亿元,比上年末增加290.10亿元。中行小企业授信客户数2.99万户,比上年末增长48.02%。贷款余额3239.70亿元,比上年末增长35.35%。交行境内个贷及小企业贷款增量占比达到57%,个人贷款余额达4685.38亿元,较年初增长12.11%,增幅高于客户贷款增幅3.34个百分点,余额占比较年初提高了0.58个百分点至19.26%。“担保难”一直是小企业融资难的重要症结所在。由于规模小、资产少,小企业在融资过程中往往无法提供符合要求的抵押物,或者因为自身资信不足而难以获得第三方的担保,导致出现有市场、有订单,却无法获得必要融资支持的状况。为了破解这一难题,五大银行不断创新金融产品,解小微企业燃眉之急。

  工行彻底改变传统的完全依赖抵押担保的信贷模式,创新运用第三方增信、第三方保证、企业联保、组合担保等多种措施,根据小企业的经营特点和交易模式,有针对性地设计方案,严格贷后物流、资金流及信息流监管,既成功破解了小微企业担保缺乏、信息不对称、融资不经济、用款“小、频、急”等难题,又扶持了小企业发展,做大做优专业市场和产业集群等新兴业务市场。

  建行支持小企业发展的各项政策,已经形成了一整套专门的发展机制、运行模式、业务流程、产品体系和技术手段。目前,建行已打造了以226家“信贷工厂”为核心的小企业专业化经营模式,创新了包括“小贷通”、“速贷通”、“成长之路”、“网络银行e贷款”四大品牌、30余项融资产品。同时,持续加大资源倾斜力度,每年新增信贷规模的40%用于发展小企业。

  农行针对小企业特点,单独制定小企业信贷增量计划,加大信贷投放力度。进一步扩大小企业信贷业务授权,优化业务运作流程,实现小企业信贷业务的低平台、短流程运作。在开发产品以信贷支持中小企业的同时,农行还将目光瞄向了中小企业融资难的源头,建立起一套小企业产品研发、推广、评价体系,打造了融资融信、理财增值、支付结算、电子银行、代理业务和综合服务等六大系列的小企业金融服务产品,推出了“简式贷”、“智动贷”两款拳头产品。同时,农行还通过发行中小企业集合票据、设立村镇银行、金融租赁公司等手段,积极解决小企业融资难问题。

  中行进一步推广针对小企业客户的“中银信贷工厂”信贷审批模式,优化信贷流程,提高服务效率。积极推进产品创新,提升服务能力,开发适用于中小企业的金融产品,推出“中关村模式”、“影视通宝”、“棉贷通宝”等多类专属服务产品,支持高科技、文化创意、涉农等小企业发展,得到社会广泛认可。

  针对小企业担保难问题,交行创新推出多种产品,例如在上海、浙江、湖北、苏州等地推出“税融通”,可根据企业依法纳税记录对企业连续纳税额放大一定倍数给予信用贷款额度。针对成长性小企业多样化金融服务需求,交行对风险投资机构投入的小企业,在上海、北京、苏州等地区推出“投贷通”,给予一定额度的配套信用贷款。今年5月28日,交行推出了“沃德小企业服务”,在专业咨询、资金管理、结算服务等方面为其专属服务。特别是针对小企业客户的融资需求,交行为其提供了更多样的贷款融资方案,包括:以卡贷联动方式为小企业客户推出可循环使用的“小企业e贷卡”;为供应商小企业提供短期融资解决方案的应收账款融资;为拥有动产的小企业提供融资解决方案的动产质押融资;为具有一定成长性的小企业提供全方位金融服务的“卓业一站通”。据了解,交行“沃德小企业服务”将首先在广州、深圳、珠海、佛山、中山等城市的7家沃德财富服务中心推出,并逐步向全国交行沃德网点扩展。

  为推动商业银行支持和改进小企业金融服务,今年5月,银监会下发了《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》,进一步强调落实“六项机制”和“四单原则”,并创新提出,把单户500万元(含)以下的贷款按零售贷款进行监管,对小企业贷款实行差别化考核,提高小企业不良贷款容忍度。

  在银监会支持小企业政策指引下,各家银行纷纷行动,建立了对中小企业贷款合理的定价模型,在覆盖银行资金成本、风险成本和运营成本的基础上,寻求适当的资本回报,实现风险与收入的平衡,而不是一味追求高利率。

  工行一方面继续做好对大客户的信贷和金融服务,另一方面把发展小企业信贷作为主动调整信贷结构的重要工作,增加对小企业信贷的投放份额。

  据悉,工行在综合经营计划中对小企业贷款规模实行单列,并实施专项监测和严格管理,确保专项规模用于小企业贷款投放。同时,工行还千方百计从其他方面调剂信贷资源,并通过资产转让等途径,切实解决可能出现的信贷资金紧张问题。

  建行积极落实银监会要求,2011年初,即将小企业业务由批发业务条线纳入零售业务条线管理,从战略上进一步明确了小企业业务的管理模式和经营定位,并以新政贯彻为契机,确立了小企业业务新的发展策略。

  中行秉承“客户无大小,成功有先后”的理念,选择了15家业绩优良、发展前景好的中小企业作为第一批总行级重点客户,成为中行总行的座上宾。

  农行树立了“无大不强、无小不稳”的经营理念。从客户结构看,农行目前中小企业的客户数量占比超过90%。

  交行开发了小企业贷款评分卡,非财务因素占比达到70%以上,有效避免了一些优质的小企业客户因缺乏规范财务报表会被“拒之门外”的现象。

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