银监会：防范“人人贷”风险

　　

　　民间借贷市场监管缺位隐患大 职责界限不清未出台处理办法

　　民间借贷市场潜藏的巨大风险引起有关部门的重视。日前，中国银监会发布风险提示，称“人人贷”信贷服务中介公司存在大量潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范。

　　文/记者方利平

　　名词解释

　　所谓人人贷，就是有资金并想投资的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给有借款需求的人，出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同。中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。

　　人人贷潜藏七大风险

　　自去年开始，由于银行信贷紧缩，包括人人贷在内的民间借贷中介公司发展迅速。他们收集借款人、出借人信息，评估借款人的房产、汽车等抵押物后进行配对，并收取中介服务费。

　　银监会发布的《关于人人贷有关风险提示的通知》指出，人人贷中介服务存在七大问题和风险：

　　民间资金可能通过人人贷中介公司流入房地产及“两高一剩”等限制性行业；

　　人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资；

　　人人贷的网络交易特征，使其面临巨大的信息科技风险。同时，这类中介公司无法像银行一样登录征信系统了解借款人资信情况，并进行有效的贷后监管；

　　不实宣传影响银行体系整体声誉。如一些银行仅仅为人人贷公司提供开户服务，便被后者当成合作伙伴来宣传；

　　国内目前相关立法尚不完备，对其监管职责界限不清，人人贷的性质也缺乏明确的法律法规界定；

　　国外实践表明，这一模式信用风险较高，贷款质量远劣于普通银行业金融机构；

　　人人贷公司开展房地产二次抵押业务存在风险隐患。近年来，房地产价格一直呈上涨态势，从而出现房地产价格高于抵押贷款价值的现象，一旦形势逆转，可能对贷方利益造成影响。同时，人人贷中介公司为促进交易、获得中介费用，可能有意高估房地产价格，严重影响抵押权实现。

　　本报曾多次揭露民间借贷骗局

　　业内人士：监管缺位将加剧风险蔓延

　　据本报记者调查，上述七大风险遍布各种民间借贷行为中。由于信贷紧缩，目前民间借贷利率不断高涨，高利率不仅吸引了大量的个人资金进入，典当行、担保公司、投资咨询公司等也扮演起民间借贷中介的角色。其中部分公司或其员工甚至打着各种幌子进行非法集资或者行骗。

　　对此类行为，本报曾多次进行揭露。如6月11日A15版《麦道夫骗局惊现“中国版”？》曾经揭露一投资咨询公司涉嫌非法集资的行为，6月23日AII1版的《可惜 骗案终究还是发生了》揭露一投融资商会员工借放贷名义诈骗融资者会费逃走的案子，如今，根据受害者反映的情况，至今至少有8位受害者露出水面，涉案资金至少达38万元；7月16日，本报A15版《月息2.5%融资 月息6%放款》也揭露了部分非融资性担保公司从事高利贷中介活动的行为。

　　不过，至今为止，这些被揭露出来的非法民间借贷行为，并没有得到有力的查处，其中蕴藏的风险仍在不断蔓延和扩散。

　　事实上，银监会《关于人人贷有关风险提示的通知》，也只是立足于从银行角度防范风险，严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。但对于人人贷中的非法行为主体，银监会并未给出明确的处理办法。

　　业内人士呼吁，民间借贷市场的监管缺位，将使得潜在风险不断扩大和蔓延，国家应尽早加强该领域的立法和治理。