中国县域金融论坛与会专家:警惕银行成民间借贷"后台"

　　

　　

　　配图：新华社

　　“警惕银行变相参与民间借贷，政策上应考虑如何更好地引导民间资金，同时应加强对中小银行的差别化监管。”由中国银行业协会等机构主办的“全国地方金融第十五次论坛”日前在东海举行，中小银行违规揽存、民间借贷、小企业融资难等成为论坛热点话题。而“银行信贷资金流向民间借贷”更是引起了专家的关注。

　　银行迷茫，钱去哪里了

　　“其实，今年我们也很迷茫，钱去哪里了?”江苏银行连云港分行副行长赵海山告诉记者，今年连云港多家银行最新的存款余额均处在“水下”，即低于年初水平。苏南某农商行一家支行行长跟记者诉苦说，“揽储从来没有这么困难，每天为了存款累死了。”该行已经开始全员揽储，专门开会调动每一个员工的人脉等资源，利用周末在内的每一天时间，想尽办法拉存款。

　　其实，这不是哪一个地区的情况，而是全国普遍的情况。据最新报道，工农中建四大国有商业银行存款出现罕见天量负增长，9月份前15天，四大行存款较8月末减少人民币4200亿元左右，显示存款正在加速流出银行系统。

　　而对于中小银行来说，这一情况更为明显。与会的光大集团董事长唐双宁认为，中小银行由于成立时间短，机构网点少，吸储能力明显弱于大型银行，保证金存款是主要的存款来源。持续20个月的负利率，以及保证金存款纳入准备金上缴基数，这种叠加效应加剧了中小银行“存款难”， 导致中小银行缺乏机动头寸，资金链越来越紧。尽管监管机构三令五申，但是在存贷比等监管指标考核下，一些中小银行为了拉存款而“消得人憔悴”。他说，或明或暗、时隐时现的存款大战一直上演，高息揽储、“手拉手”贷款等屡禁不止。此外，当前理财产品很大程度上成为揽储和满足存贷比考核的工具，超高利率、超短期限的产品层出不穷，理财产品收益率没有最高，只有更高。

　　高利贷分流储蓄存款

　　分析人士指出，目前愈演愈烈的民间融资甚至高利贷市场，可能成为储蓄分流的主要领域。在此次论坛上，多位与会银行负责人和专家谈到这种现象。

　　安徽省金融办副主任何昌顺表示，当前中小企业融资的主要特点是钱紧、钱贵、钱逃、钱险。其中，钱为什么要逃，是因为面对民间高利率，很多资金都不愿意投向实体经济。

　　国务院研究室副司长向东说，当前，我国流动性仍属充裕，但存在结构性问题。艺术品、贵金属等市场资产泡沫化呈现的高收益假象，不仅使银行存款“搬家”，而且还诱使许多企业资金逃离实业，加剧了中小企业资金紧张。

　　中国人民银行金融研究所原所长秦池江在会上表示，可怕的不是民间借贷本身，而是促使民间借贷形成风险的各种机制和因素。其中，最可怕的是银行工作人员与借贷公司联手做民间借贷，银行资金变成民间借贷的后台和支持者。他说，银行明知有的借款企业不办实业，把信贷资金拿去放高利贷，但依旧发放贷款，这一现象值得警惕。

　　究竟有多少资金进入民间借贷市场难以评估，但是看看当前高利贷的利息，月息六七分很正常，就可以看出这个市场的火爆。央行研究局最近一份调查报告显示，在去年我国民间借贷市场开始抬头之时，这一市场的资金存量就已超过2.4万亿元，占当时借贷市场比重已达到5%以上。报告指出，近两年来，我国民间借贷资金量逐年增长，存量资金增长超过28%。

　　央行研究局报告认为，受信贷环境趋紧等因素影响，目前民间借贷利率水平较过去有了明显提升;借贷期限短期化趋势也日益明显，资金多用于借贷方弥补短期自有生产资金不足。流向方面，报告认为不排除一部分民间借贷资金用于炒股炒房。此外，这类借贷行为缺少正规合同，往往以借条协议、口头协议为主，这使得借贷风险难以管控。

　　民间金融不等于“必然风险”

　　与会专家认为，目前民间融资在一定程度上缓解了民营中小企业的难题，因此解决问题不能光靠堵，根本出路是进一步深化金融体制改革、深化管理。

　　何昌顺说，民间金融不等于坏，也不等于必然的风险，民间金融对正规的金融有积极的补充意义;同时在负利率状况以及利率双轨制的政策下，民间金融又有其内在的存在基础。

　　“民间高利率借贷的大量存在，表明中小企业存在着有效需求，而正规金融则没能满足这些需求。”中国银行业协会专职副会长杨再平说，“但是，就民间借贷暴露出来的问题来说，银行要设立‘防火墙’，信贷资金不能随便进入民间借贷。”

　　鉴于目前民间借贷在金融市场的地位，业内人士呼吁，亟须加快民间借贷在制度立法等方面的建设，对符合规范的民间借贷予以鼓励，同时加强利率市场化改革，解决体制外企业融资成本高、体制内企业融资成本低的状况。

　　（责任编辑：单晓冰）