利率市场化与金融脱媒推银行转型 中间业务是主战场

　　每经记者 李静瑕 梅俊彦 发自北京

　　秋日的午后，金融街20号的12层，在集会议室、会客厅以及办公功能于一体的会长办公室，银行业协会专职副会长杨再平接受了《每日经济新闻》记者的专访。

　　银行生存和发展需要做小微企业

　　 《每日经济新闻》（以下简称NBD）：一直以来，各界都在讨论中小企业融资难题，特别是在今年银根紧缩的背景之下，市场关注度大幅提高。从银行角度来讲，您对目前中小企业融资难题有怎样的看法？

　　 杨再平：现在真正融资困难的是小微企业，这个是世界性的难题。不断有小微企业产生、成长，一个国家的经济才能发展，才有活力。这些年来，我国从国家领导层面，到监管部门、银行等都在关注中小企业的融资问题。特别是对小微企业也出台了一些措施，银行也设立了小企业的专营机构等。

　　 在货币政策紧缩的时候，小微企业首当其冲，最近小微企业的确会感到融资困难。这与银行过去倾向于“做大不做小”有些关联。随着银行业本身的竞争趋势，这种倾向正在发生改变。从未来趋势来看，银行不做小企业金融服务，自身的生存和发展就会成问题。

　　 我认为，下一步国家政策需要有些支持，包括公共资源、税收等方面。监管方面，也需要进一步的差异化监管。此外，金融机构最需要做的是围绕小微企业的特点，去进行创新，包括授信的决策机制、产品、风险定价等方面。

　　 NBD：在小微企业融资难题中，一个比较突出的障碍就是信用风险，您认为可以从哪些方面入手来改善？

　　 杨再平：这个问题需要分几个层次来解决。第一个就是要培养好的信用环境。各地方政府要培养好的信用环境，吸引资金进入，形成资金洼地。

　　 第二个是小微企业征信系统的建立与完善。小微企业的信用体系建设，可以从个人的信用入手，因为小微企业总是与个人是相联系的。好的征信系统建立起来之后，银行可以通过这个系统进行批量化的信贷处理，大大降低其成本。

　　 第三就是银行自身要针对小微企业的信用特点，从不同行业、不同类型的企业入手，设计不同的产品。

　　 NBD：小微企业的资金需求，也涉及到民间借贷这一块。日前也有不少地方暴露出民间借贷资金链断裂的案例，监管部门也对银行发出了风险提示，对此，您认为银行应该怎样构建“防火墙”？

　　 杨再平：“防火墙”的构建，最为重要的是，银行资金不能流入高利贷的民间借贷领域。所以，银行必须了解自己的客户，了解客户从银行的贷款究竟用向什么地方。

　　多重因素推银行转型

　　 NBD：谈到小微企业金融服务，这与银行的战略转型息息相关。从银行半年报来看，中间业务收入的增长也较为可观，很多银行也提出了向零售银行转型的战略。您可否分析目前银行提出转型背景以及动力。

　　 杨再平：银行提出转型的背景，主要基于两个方面。一方面是，利率市场化之后，银行的息差会进一步压缩。如果放开利率市场化以后，这个空间还会压缩，银行以后靠息差来生存会比较困难。

　　 另一方面就是金融脱媒。现在中国的金融体系是银行主导的，整个社会中银行融资80%，金融资产里面银行占90%左右，直接融资比较少。未来发展的趋势是直接融资会得到发展，其他金融需求不通过银行。这样，息差在减少，金融业务不通过银行，银行未来要怎么生存呢？银行可以通过做中间业务，服务资本市场。

　　 同时，银行转型的动力还来自于人们收入水平的提高，对银行中间业务的需求也会扩大。零售业务不仅是单纯的存贷款，还有理财等综合金融业务，这是转型的一大趋势。未来，银行业如果转型，中间业务仍是主战场。

　　 NBD：目前市场上可能会觉得，银行做中间业务，就会存在收费问题。对于收费问题，您认为银行还可以做出怎样的改进？

　　 杨再平：提及中间业务，舆论方面有些误导，认为中间业务就是银行在乱收费，其实不是这样。中间业务很多收费是跟个人没有关系的，个人业务收费占比较少。我们清理的1076项收费当中，800项是对公业务的，276项是对私业务，对私中，80多项是免费的。

　　 当然，银行在信息透明度上面是做得不够的，这方面需要加强，银行要给消费者充分的信息知情权和选择权。现在银行服务电子化、虚拟化的趋势在加强，信息应该更好地公开。

　　地方债务需要规范平台公司

　　 NBD：地方债务问题，自银监会首次提示银行风险之后，就一直受到各界的关注。您曾经也提出过清理过程中可以部分转为银团贷款，这种方式目前是否被采用，效果如何？

　　 杨再平：在地方债务的清理过程中，有一部分是可以转为银团贷款的，现在有通过这种方式操作的，效果还是很好的。主要之前的地方融资平台贷款，可能有多家银行在支持一个平台公司，对整个债务信息都不明确。转为银团贷款之后，多家银行可以共享这个平台公司的债务信息，银行也可以统一行动。

　　 NBD：在一些地方2010年审计报告中，地方融资平台公司的管理存在不规范的情况，您觉得这方面应该怎样规范？

　　 杨再平：此前，几部委下发的一些风险清理通知，各个地方政府绝大多数是比较配合的。如果不配合，仍然违规操作，银行会减少对地方政府的授信，经济会受到很大影响，地方政府肯定不愿意看到这样的情况发生。

　　 平台公司方面，的确存在一些地方临时性建立起来的平台，借款后面没有实体经济的支撑。这种情况是银行的大忌，要坚决清理掉，并且以后也不允许给这样的平台放贷。

　　 NBD：对于农村金融的发展趋势，您有怎样的理解？可能很多人都会有疑问，现在农村金融服务依赖农信社等较多，为什么还要设立村镇银行？

　　 杨再平：村镇银行的好处是一开始就是新的，不存在制度依赖的问题，所以村镇银行建立机制比较灵活，这些年来比较受欢迎。

　　 对于村镇银行设立的风险，监管层也对进入村镇银行设立了相应的门槛。但是从风险角度考虑，大银行批量化设立村镇银行，能够建立起更加全面的风险体系。

　　 未来小微企业会更多出现在农村，如果转变过程中金融支持得好的话，会加速农村的经济发展，这是银行在农村金融服务中的机会。过去银行都想把自己做大，然而村镇银行设立就要求其立足于县域经济，这就要求村镇银行要“安分守小”，立足于服务县域，扎根社区。

　　◇在货币政策紧缩的时候，小微企业首当其冲。从未来趋势来看，银行不做小企业金融服务，自身的生存和发展就会成问题。

　　 ◇零售业务不仅是单纯的存贷款，还有理财等综合金融业务，这是转型的一大趋势。未来，银行业如果转型，中间业务仍是主战场。

　　 ◇舆论方面有些误导，认为中间业务就是银行在乱收费，其实中间业务很多收费是跟个人没有关系的。我们清理的1076项收费当中，800项是对公业务的，276项是对私业务。