信用卡“无卡支付”安全吗？

　　羊城晚报记者刘薇

　　“您好，您预订的机票没有问题就给您出票了，请问您是选择信用卡支付还是其他付款方式？”当你选择了信用卡，客服人员通常会要你提供卡号、有效期和“后三码”（卡片背面后三位数字，即CVV验证码）以及身份证信息，就能完成支付。这样简单的支付方式虽然带来了很大便利，也令不少持卡人担心，万一这些信息被不法分子窃取，是否会存在很大的危险呢？

　　银行人士和第三方支付人士都表示，现在信用卡的“无卡交易”（即不需要有在POS机上的刷卡行为）已越来越普及，的确不能完全排除一些潜在的用卡风险，但银行和网上交易平台也都在不断推出各种安全防范措施，加之持卡人在交易的同时注意做好保护，信用卡“无卡支付”仍然会带来安全快捷的支付体验。

　　了解自己的信用卡

　　羊城晚报记者在采访中发现，不少信用卡持卡人即使已有数年用卡经验，仍然缺乏对卡片的全面了解，导致不经意间自身也会产生用卡漏洞。因此，银行人士提醒持卡人，用卡安全还需从自身做起。

　　非常重要的“后三码”

　　用信用卡在柜台刷卡、输入密码或凭签名完成付款已为大众所熟知，这是信用卡最常用的“过卡交易”。近年来，随着电子商务的崛起，信用卡的“离线交易”也称“无卡支付”或“无卡无密支付”的使用频率也越来越高。这种方式只需提供卡号、有效期和“后三码”及身份证信息就能完成交易。常见于持卡人预订酒店、机票，或者网上购物时。

　　所谓“后三码”，就是信用卡背面的末3位数字，此码经过发卡银行的编码规则和加密算法生成。在支付过程中，如果商家将“后三码”提供给银行，银行会默认为商家取得持卡人授权，从而允许进行交易。

　　“后三码在离线交易中是极其关键的。我们跟符合条件的商家合作，商户在持卡人消费前先冻结一部分资金，在消费完成持卡人签字后，商户才能正式扣掉这部分资金。”一位银行信用卡中心相关负责人表示，“后三码”的重要程度甚至不亚于银行卡密码，可以看成是“第二密码”。因为“后三码”除了保障离线支付外，还有一个非常重要的作用是防止自己的卡被克隆。“不法分子如果获取了信用卡账号信息并复制卡，但没有复制‘后三码’信息，即使知道密码，取款时也会被ATM机拒绝。”

　　注意你的“预授权”

　　不少人都会有这样的经历，入住酒店时，若选择用信用卡担保交易方式，就要先刷一下卡冻结一部分资金，到退房时再刷一下进行实际支付。那么之前刷卡的动作就相当于提供了一个“预授权”。

　　所谓预授权，是指发卡机构或其代理机构在持卡人付款前，确认许可冻结额度的交易。换言之，就是持卡人消费时，因消费额未定而需银行对商户作出日后付款的承诺所进行的交易。预授权交易的金额会被冻结，不得再参与其他交易，直至发生相应交易的结算为止。信用卡的预授权目前广泛应用于订机票、酒店等，如国内不少航空公司和订票网站的信用卡支付都无需输入密码，只要向网站提供卡号、有效期、验证码等信息，就可成功进行预授权支付。

　　近期有一个案例非常经典，一位谢先生通过某知名网站预订了上海一间五星级酒店的江景房，房费共计6039元。双方电话约定，付款方式为现金支付，信用卡使用类型为担保。网站客服人员明确告知“此订单一经确认预订成功之后不能取消，也不能更改。如果没按照约定入住，将会扣除一天的房费共计6039元”。谢先生对此表示同意并以信用卡进行担保，提供了卡号、发卡行、信用卡有效期、后三码、持卡人姓名与身份证号等信息。但到了入住当天12时许，谢先生打电话要求退订，酒店方不同意，并最终在信用卡中扣除了6039元房费。谢先生因为拒绝偿还这笔卡数，又产生了100多元的滞纳金。最终，谢先生以自己的信用卡需要密码交易，而网站和银行却未经本人同意，擅自“无密扣款”为由将双方告上了法庭。然而法院最终的判决却支持房费的扣除，仅判银行和网站赔偿谢先生100多元的滞纳金。原因就是“无密扣款”存在过错，但是该笔资金的划付是清偿了一笔应付信用卡担保债务。

　　银行人士表示，这其实就涉及到预授权的问题，预授权相当于事先授予商家一个扣款的权利，当给出预授权后，这笔资金就会被银行冻结用以支付交易款，当交易实际发生后，或从冻结款中扣除相应款项，或再采取其他支付方式后取消预授权。

　　需要注意的是，预授权一旦发生，资金冻结时间多在一个月左右。所以，持卡人要么在交易发生时要求商家取消预授权，要么就用同一张信用卡付款，否则在预授权仍然生效的时间内，就可能发生资金被再次刷走的情况。“持卡人要注意看自己的账单，有没有被重复扣款的情况。”银行人士建议。

　　多种安全措施保障“无卡支付”

　　伴随着越来越多无卡支付消费方式和渠道的出现，无卡支付在令持卡人感觉便利的同时也令其担心风险。那么，在主流的一些无卡支付方式中，安全是如何保障的呢？

　　订机票、酒店：“实名制”是天然屏障

　　通过网站预订机票、酒店成为不少人出行安排的首选。那么，万一信用卡的一些关键信息丢失，会否被他人盗用来订机票、酒店？

　　“确实难以核实预订人是否是持卡人本身，但这种交易有一个天然的前提就是必须是实名制的。”携程网的相关负责人告诉记者，由于乘机和入住酒店都要真实的身份信息，所以一般来说盗刷不会发生在这些方面。银行信用卡中心人士也称，利用后三码离线交易的大多数是一些实名制的商品，即使发现卡被盗用，实名也很容易被追索，且一经发现立即申请退订，资金会退回到信用卡中，所以银行在使用这种支付方式的时候，是充分地考虑了账户资金安全性的。持卡人也不必太过恐慌。

　　网上购物：支付密码、随机验证等保安全

　　习惯于网上购物的人很多也会选择信用卡支付，这部分的安全又是如何保障的呢？银行人士表示，利用信用卡网上购物，首先要选择正规网上商城，减少被钓鱼、被木马的可能性，支付时最好选择动态密码验证，即将手机绑定支付账户，付款时随机发出动态密码到持卡人手机上，必须输入这个密码才能完成支付，这样一来，即便信用卡信息被盗用，除非手机同时被盗，否则即使关键信息泄露，没有手机在手也难以完成支付。目前已有不少银行和第三方支付平台开通了这一服务，如支付宝的快捷支付，银联在线的无卡支付等。

　　如果只是使用最简单的密码支付，不少银行则采用单日交易金额设限的方式来保障资金安全，这个限额通常都只有几百元，譬如此前招行就下调非UKey用户用第三方平台网购付款的限额，每天不能超过500元，其他多家银行也都纷纷设限，并表示：“这样做更多的出发点是保障客户资金安全。”如果要进行大额支付，银行多建议持卡人开通专业版网银并使用Ukey来付款。

　　支付宝则称，利用支付宝平台交易时，付款人最好都要下载支付宝的一个安全证书，未下载安全证书的电脑是无法成功支付的。这样可有效避免他人盗用账户信息后进行盗刷。

　　短信通知随时掌握账户信息

　　现在不少银行都推出了“账户信息即时通”的功能，即将手机和账户捆绑，只要发生任何变动都有短信通知。有的银行免费赠送，有的银行规定在几百元以上的变动会短信通知，有的则收取每月几元的手续费。“不要小看这个功能，它能在信用卡被盗刷的第一时间让你警觉，只要能及时挂失就可避免更大损失。”银行人士表示，盗卡人为验证信用卡能否使用，通常会在前几笔刷一些小金额，及时掌握这些非本人发出的交易指令，及时挂失，可更好地保障自己的资金安全。

　　挂失前保障计划减少损失

　　现在不少银行推出了挂失前的保障计划，比如广发银行挂失前48小时保障，平安银行挂失前72小时保障等，可在满足一定条件后，弥补持卡人丢卡后被盗刷的损失。如平安银行不超过固定信用额度上限，最高不超过5万元。

　　但需要注意的是，这些保障计划的实现也要满足一定条件，譬如广发银行要求卡片必须是激活的，半年内有使用记录，中信银行要求须是缴纳年费的客户，平安银行规定一年内只能获得一次失卡保障等。持卡人在申请失卡保障时要了解清楚。

　　第三方支付公司也开始尝试这些保障计划。如支付宝的快捷支付就承诺72小时全额赔付，不管用户是因为个人原因还是运营商原因造成资金损失的，只要资金是通过快捷支付付出的，支付宝都会给予全额赔付，这也大大增加了网络购物的安全性和保障。