银行理财销售推销全凭一张嘴风险描述避重就轻

　　□记者 任文娇 制图 任萍

　　将于明年1月1日正式实施的银监会理财新规已于9日出台。记者本周连日走访申城多家银行网点发现，商业银行理财销售乱象已有所收敛。一方面，由于季末冲点效应锐减，多款理财产品的收益率与国庆前期相比有了不小的下滑；另一方面，部分银行已作出产品风险分级，在网银销售中也有了风险提示。但值得注意的是，有关理财产品，投资者来到银行所获得的第一手详尽信息是来自于银行柜面。而在这一关，不少银行工作人员对于理财产品的风险描述上仍有“避重就轻”的嫌疑。

　　理财销售口头承诺水分大

　　记者昨天以客户身份来到位于彰武路的某股份制银行理财服务区，提及想购买理财产品，理财产品销售人员首先问及想购买短期还是长期产品，在记者表示都想了解一下后，该工作人员说出了两款投资期限分别为28天、35天，均为5万元起，年化收益率分别为4.2%、4.8%的理财产品。问及产品收益能否保证，“我们上海分行做了20多年，还没有一次没有做到过预期收益，但完全没有风险那就是存款了，所以合同里不会这么写”。记者再问，能否看下产品说明书，上述工作人员说，现在没有办法打印。

　　看出记者较为犹豫，这位理财产品销售人员紧接着又介绍了这样一款保本保息的投资渠道，“我们很多长期储蓄客户都会买这款产品，这个保本保息，年化收益率有7%—8%，每年存进去一万，但要5年才能取出本金。 ”

　　同时，这位销售人员一再强调这款理财产品是年化收益率7%—8%，并非是累计收益率。

　　她也指了指一旁的产品宣传栏，“就是那一款”，当记者提出想看下产品宣传单时，这位工作人员称，“宣传单现在已经发完了，这款产品早在4月份时就已经开卖，这款产品是我们银行最受欢迎的。您看我身边这一摞合同书，都是客户购买签完的”。

　　而在第二款产品的推荐中，这位工作人员的很多表述都让人第一印象感觉这款产品类似于存款，时间长，但保本保息，而且比银行定存收益高。如此一来，就不难理解为何全国各地都频频曝出“存单变保单”的新闻。

　　想看产品说明书？没有！

　　在走访中，记者还发现，在索要理财产品清单或者产品说明书以进一步了解产品信息时，不少银行都以种种理由回绝了这一要求。如，在位于南京东路480号的一家工行网点，在咨询理财产品过程中，记者提出想索取一份理财产品清单，一位理财销售人员婉拒了这一要求，称其手边只有这一张。问及具体产品细节，投资风险和具体投资渠道，该工作人员也并没有详细介绍，只是说，产品投资方向是票据、信托等，算是比较稳健。

　　在没有产品宣传单，包括产品说明书的前提下，不少投资者有关理财产品的全部信息都来自于银行工作人员口中。而记者也注意到，不少银行理财产品销售人员在“产品性质”、包括风险提示上都有所模糊。

　　问及产品风险，最多的说法就是“合同上不会写，但是一般都能做到这个收益”，某国有大行的一位理财产品销售人员甚至说，“如果产品说明书一个字一个字看过来，还有几个人会买啊”。

　　9日由银监会出台，将于明年1月1日起实施的 《商业银行理财产品销售管理办法》，其中涉及理财产品销售规范，有关风险提示的部分，一是要求商业银行必须在理财产品销售文件中制作专页风险揭示书，内容应详实；二是要求商业银行必须在理财产品销售文件中制作专页客户权益须知。

　　但记者注意到，不少老百姓购买理财产品，更多的是听理财经理说，而不是自己仔细看产品合同，往往觉得听上去不错，就在理财经理的指引下，最后签名了事。业内人士分析，出于销售压力，不少银行工作人员往往会在风险问题上“轻描淡写”，而且在预期收益上口头承诺做足，但实际最终发挥效力的还是销售合同。建议投资者，在购买理财产品时，要多看，多问、以过高收益率做噱头的理财产品谨慎购买。

　　银行理财跑赢定存落败CPI

　　尽管与股市、贵金属市场相比，银行理财一向被视作比较稳健的理财渠道，但普益财富日前发布的一项数据显示，2011年前三季度全国共有14876款银行理财产品发行，截至9月30日，今年以来已有13447款产品到期。今年发行产品平均年化预期收益率达到4.14％，超过一年期定存利率3.5%。

　　值得注意的是，实际到期收益未必有这么高。从到期产品来看，剔除未公布到期收益率的产品，今年到期银行理财产品收益率为3.69％，远低于8月份CPI增幅6.2%。此外还有24款产品未实现预期最高收益率，另有1728款产品未公布到期收益率。

　　从发行量来看，今年1—9月，工行、中行、交行发行量居前三，发行数量分别为1441款、1303款和1282款。其中，建行发行414款，平均预期收益率为4.22％；中国银行发行1303款，平均预期收益率为3.44％；交行发行1333款，平均预期收益率为3.82％；农行发行582款，平均预期收益率为3.71％。工行今年前9个月发行1282款，平均预期收益率为4.45％，在五大行中最高。