幼儿险该如何买？

　　羊城晚报记者 程行欢

　　佛山小悦悦事件引发了社会广泛热议，从保险保障角度看小悦悦事件也能给人以启示。据统计，意外伤害占我国儿童死亡原因总数的26.1％，而且这个数字还在以每年7％-10％的速度增长，意外伤害已成为0-14岁儿童健康的第一大“杀手”。为了让孩子有一份保险保障，也为了避免家庭的经济损失，给幼儿买保险理应成为家长们的必修课。那么，究竟该如何为幼儿购买保险？羊城晚报记者近日采访了数家保险公司。

　　儿童保障有基本原则

　　当儿童意外伤害发生后，除给家庭成员带来精神上的严重创伤外，更会带来无法预料的重大经济损失。对于父母来说，会尽全力为孩子寻找最先进的治疗方案、最好的专家会诊……一切的一切背后都意味着无限的金钱支持。友邦保险专家认为，送给孩子无数的礼物，不如为孩子及早投保一份儿童险，它可以陪伴孩子大半辈子，是每一位有责任心的家长应该认真加以考虑的。

　　中意人寿保险专家唐珺表示，幼儿家庭购买保险，首先要了解以下基本原则：第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主次颠倒。父母没有保险，孩子谈不上保障。第二，先保障，后理财。投保顺序一般为：意外、医疗、重疾、教育金。儿童好奇心强，自制能力差，活泼好动，发生意外的可能性较大。第三，家庭年保费支出为家庭年收入的10%-20%。保险不一定要一次性购买到位，意外险可以全家都买，其他的险种根据经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善。保险险种没有好与不好，只有适合与不适合。确立正确的投保观念，了解正确的投保知识才是第一步。

　　专家建议

　　不同考虑有不同选择

　　保险专家建议，出于对孩子的不同保障考虑，父母买保险可以有不同选择。

　　●案例一

　　如果从儿童的基础保障出发，应重点考虑重大疾病及意外两方面的保障。以0岁的男宝宝（已有社保）为例，30岁的爸爸作为投保人，付费15年，保额为20万元，选择友邦的康悦重大疾病保险计划，附加保额3万元的意外伤害计划儿童套餐以及保额1万元的少儿综合住院II医疗保险，那么首年需缴付的保险费是3498元，可获得的具体保障包括：康悦计划提供8种第一类重大疾病和34种第二类重大疾病的20万元保障至孩子30岁，30年后若孩子健在，还可获相当于所付15年保费32970元的满期金；而附加意外伤害计划及少儿综合住院II医疗保险提供最高3万元的意外身故、烧伤及残疾保障，3000元/次的意外医药补偿、最高1万元/次的住院医疗保障，此外还有30元/天的住院及重症监护津贴。

　　●案例二

　　孩子小的时候，“大病不犯，小病不断”是很多家长的共同感受。在考虑为婴幼儿购买保险时，要多考虑健康风险，多侧重医疗保障功能。一般来说，新生宝宝出生7天后即可以进行投保。

　　如果为5岁的宝宝购买安联的联众安顺少儿意外伤害保险（2005），3000元保额的附加意外伤害医疗保险以及3000元保额的住院费用医疗保险，每年仅需保费422.8元。小宝宝除能享有5万元保额保障外，意外受伤的医疗费用还可以有每次不高于3000元、全年累计不超过9000元的保障，而住院医疗费用同样可以有每次不高于3000元、全年累计不超过15000元的保障。

　　知多D

　　不同年龄理赔侧重不同

　　几岁的孩子理赔比例最高？通常的理赔原因是什么？每次理赔金额大概多少？根据中德安联提供的理赔数据显示：0-6岁儿童疾病医疗费用补偿类理赔最高。数据显示，在0-18岁的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。

　　在0-18岁的理赔案件中，7-18岁的小朋友发生理赔的总体比例显著降低，仅占比13%。从理赔原因看，这一年龄段发生疾病理赔的比例较低，因意外造成外伤比例显著上升，比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等，总占比超过60%。由于伤情轻重不同、治疗情况各异以及所购买险种的差异，理赔金额也浮动较大。不过一般外伤的理赔金额在100元至1000元之间，骨折的治疗费用则较高。