交通银行创新服务破解小企业融资难瓶颈

　　“小企业金融服务，是具有广阔市场前景的‘蓝海’业务。”交通银行董事长胡怀邦如是说。

　　在体制上，探索“在行式”专营机构模式；在核算上，开发专门的小企业信贷管理系统和管理会计系统；在资源配置上，实施人、财、物资源倾斜；在考核激励上，将小企业贷款增长纳入分行主体指标考核；在流程工具上，以简洁的评分卡取代复杂的评审报告；在产品创新上，推出“五权”融资模式……一系列改革与创新，犹如一个个风帆，推动“交通银行号”在“蓝海”里乘风破浪。

　　在当前信贷规模紧张的情况下，交行优先满足小企业业务发展需求。截至6月末，交行投向小企业贷款的增速是各项贷款平均增速的两倍。而交行“展业通”小企业金融服务品牌已经国家工商总局批准成功注册，成为国内“最佳中小企业融资方案”。

　　创设专营机构

　　小企业业务数量多、分布广，如何做到规模化发展、降低成本和融资风险，是小企业业务面临的一大难题。

　　对此，交行创新运用专营机构模式，“专门的人做专门的事”，并通过批量化、标准化服务，有效降低人工成本。

　　近年来，交行不断完善专业化管理体制，开设了300多家小企业服务专营机构，目前有95%的小企业贷款业务通过专营机构办理。

　　在科技领域，小企业“轻资产、高发展、重创意”的特点，使得传统融资模式难以适应市场需求。为此，交行比照“硅谷银行”模式开展本土化创新，建立了专业性科技支行。例如在苏州，成立交行科技金融产品创新实验基地，与多方合作建立“政府+银行＋担保+保险+创投”的“苏州模式”，即政府出台对交行科技支行的扶持政策，科技支行对科技型中小企业提供“低门槛、低利率、高效率”的贷款，专业担保公司等机构对科技型中小企业实行优惠的担保措施，保险公司对银行贷款设计专门的信用保险产品，创投、风投公司和银行合作进行银投联贷，并与股权、产权、智权专业评估机构建立合作关系。

　　交行通过联动政府部门、创投公司、担保公司等力量，组建了可为科技型小企业提供全方位金融服务的战略联盟。科技支行在挂牌开业短短半年内，推出“银保贷”、“基金宝”、“订单贷”、“投贷通”等一批市场领先的科技型专属金融产品，授信客户40多家，科技类贷款余额3亿元。

　　专营机构的创建，提升了交行对行业研究的能力，拓展了金融创新的思维。在文化创意领域，交行推出知识产权质押融资服务。主要采用“2+3+4”模式，即2种担保方式(专利权质押、专利权质押+担保公司担保)、3种专营模式(专营机构、专属流程、专门工具)、4种合作方式(政府部门、评估机构、律师事务所、保险公司)，有效帮助企业盘活无形资产，解决了资金短缺问题。

　　交行北京市分行从2006年在国内发放第一单专利权质押贷款至今，已累计为100多户企业发放贷款20多亿元，支持了30多部电影、电视剧的制作，所支持的小企业中已有11家成为上市公司。目前，交行与国家知识产权局已开展全面合作，将北京市分行的业务模式向全行推广。

　　推出特色产品服务

　　根据资金运行特点提供个性化服务，是交行赢得众多小企业客户信赖的重要经验。

　　针对不少小企业存在突击性资金需求情况，交行推出“小企业账户透支”产品。针对小企业一次性还款资金压力，推出“小企业分期还款”产品，最多一笔贷款可分99次还款。针对小企业日常采购和消费便利需求，推出“小企业e贷卡”产品，在单位卡基础上增值小企业信贷功能。

　　针对小企业担保难问题，交行创新推出多种产品。例如在湖南、上海、浙江、湖北、苏州等地推出“税融通”产品，可根据企业依法纳税记录，对企业连续纳税额放大一定倍数给予信用贷款额度。

　　根据成长不同阶段提供分层服务，是交行帮助小企业提高资金使用效率的又一成功做法。

　　在微小企业初创阶段，交行提供“创业一站通”服务，在一年期限内给予不超过100万元的短期流动资金贷款，以快捷流程和快速审批为特色。

　　对度过初创期、进入展业阶段的小企业，交行推出“展业一站通”服务，提供包括流动资金贷款、固定资产贷款、银行承兑汇票、信用证、保函等各类产品。

　　对具有一定成长性的小企业，交行推出“卓业一站通”服务，提供包括扶持小企业加快进入资本市场等在内的全方位金融服务。

　　优化服务模式和系统流程

　　针对小企业数量多、分布广的特点，交行创新集群化服务模式，开发了供应链电子平台，对上游供应商和下游经销商分别推出应收账款融资和动产质押融资服务。

　　据介绍，客户在网上银行发起融资申请，贷款业务可全部通过电子化办理，原来一周或数周才能完成的贷款，目前最快只要一个小时就能完成。

　　另外，交行还对各类要素市场，如期货、中远期、现货等不同形式的市场，以及钢铁、煤炭、皮革、眼镜等不同品种的市场等，提供分类服务方案，使各类小企业客户都能得到相应的高效服务。

　　针对小企业人手少、节奏快的特点，交行不断优化业务办理流程。交行推出的电子审批系统，以简洁的评分卡取代复杂的评审报告。交行建立的小企业信贷管理系统，通过设置规则引擎和参数化管理，为小企业贷款“工厂化”操作提供了平台。

　　此外，交行开设了功能全面的企业网上银行，还专门开发了小企业“e贷在线”服务。小企业只要一台电脑、一根网线，足不出户就可以完成贷款申请，并可随时上网查询贷款申请状态。

　　交行小企业“e贷在线”服务自2010年底推出以来，受到广大小企业客户的欢迎。截至2011年三季度，在线申请贷款达到1210笔，申请金额94亿元；其中，已成功发放贷款978笔，金额45亿元。

　　“交行将继续按照党和政府关于支持小企业发展的各项政策要求，进一步加大对小企业支持力度，重点在市场定位、资源配置、服务创新、效率提升、风险控制等方面做好工作，努力把小企业金融服务打造成市场领先的特色品牌。”胡怀邦说。