保险视点

　　

　　案例：

　　关先生，34岁，公务员，新婚不久，年收入约18万元，妻子年收入约8万元。本人只有很少的单一险种，有房子已经还清贷款，计划近期进行大装修。喜欢外出旅游。理财方面，有储蓄的习惯，现有储蓄20万元，每月定投基金3000元。

　　友邦专家“把脉诊断”

　　这是一个幸福美满家庭，有车有房，而且没有太大经济负担，夫妻两人正处于事业上升阶段、收入稳定，收入提升的可能性非常大，家庭总财务状况健康，每年有一定节余，属于储蓄为主保守型。

　　公务员家庭的理财规划

　　本期保险专家：

　　刘倩梅

　　友邦保险佛山支公司业务总监、注册财务策划师

　　友邦专家“对症下药”

　　科学的理财观就是组合投资，从理财角度考虑，现阶段先将储蓄存款按6：3：1的比例分配，具体操作：资金的60％继续做银行储蓄、国债等安全性比较高的品种，为家庭日常生活支出作安排，为家人提供高生活品质。资金的30％用作投资，并按1／31／31／3的比例按短、中、长期进行，为了保证资金增值水平超过通货膨胀率，可分布基金、股票、房产等高风险的投资领域，要的是盈利的能力，追求投资的功能。资金的10％运用到个人人身保障，要的是资金的安全，达到资产保障的功能，日后积累的资金也可继续按此操作安排。

　　建议关先生、关太太用年总收入20％用作保障及资产保值安排，预计26万×20％＝5．2万，其中10％用于保障，10％用于资产保值、增值规划家庭保障。

　　家庭保险保障计划：

　　关先生投保：友邦全佑一生“六合一”疾病保险计划（保额24万，保障终身，付费至59岁）＋友邦附加添益意外医疗保险计划（10万计划，最高可保障至70岁）＋友邦双盈人生投资连结保险计划（保额30万，最长保障至终身）：保费14279元；

　　关太太投保：友邦全佑一生“六合一”疾病保险计划（保额24万，保障终身，付费至59岁）＋友邦附加添益意外医疗保险计划（10万计划，最高可保障至70岁）＋友邦双盈人生投资连结保险（保额30万，最长保障至终身）：保费12062元；友邦金喜年年ＩＩ年金保险计划（保额11万，保障至100岁）：保费26137元，付费10年。

　　合计保费：51978元

　　获得保障如下：

　　身故及重疾保障：全佑一生“六合一”提供身故、疾病终末期、34种重疾、全残、老年长期护理金保障，这5项保险利益其中一项给付24万，以最先发生者予以给付。此外，双盈人生投资连结保险增强了人寿保障。总体而言，疾病身故或全残给付54万，意外身故或全残给付118万，9种重大自然灾害意外身故或全残给付142万，如果万一发生不幸，可解决家人最少3－5年基本生活保障。

　　医疗保障：每次意外门诊、疾病住院费用、手术费用等各5000元赔付，是社保的有效补充。

　　养老规划：从第11年开始每年固定领取现金5500元，且每2年递增275元，也可以存放在保险公司累积生息，然后到需要时一次性领取，如55岁可领取累积生存现金87142元＋累积现金红利89616元（中档演示，低档演示为35030元，高档演示为139516元），作为养老或子女教育费补充，以后每年可继续领取，用作退休后旅游资金，可领取到100岁。

　　（注：红利为非保证利益。《友邦双盈人生投资连结保险》为投资连结保险产品，产品投资风险由投保人承担。以上保险产品具体保险利益、责任免除等事项均以正式保险合同条款所载为准。）

　　以上计划带给关先生、关太太较周全的保障，从小病到重疾，从意外门诊到人生保障，从资金增值到养老规划都一一顾及，一套计划满足多种需求，可让关先生一家后顾无忧地享受幸福美满生活。

　　保险，让生活更幸福

　　文／郝葆贤 专稿