存款流失成“心病” 银行四季度揽储之争难休战

　　

　　中国经济网编者按：16家上市银行三季报已经披露完毕，各家银行都面临着存款流失的问题，多家上市银行存款都出现了负增长。究竟是什么原因导致银行存款流失严重？存款又流向何处？展望四季度，银行拼的就是揽储？本网编辑收集相关报道资料，力图解开答案。

　　三季度银行普遍面临存款流失问题

　　截至9月30日，A股16家上市银行，存款总额为54.8万亿元，环比二季度末大幅减少了952.65亿元。其中，存款环比二季度末减少的银行有10家，包括建行、中行、农行、招行、南京银行、华夏银行、宁波银行、中信银行、民生银行、深发展。其中，南京银行、建行、华夏银行环比降幅较大，华夏银行和南京银行存款环比6月末存款余额降幅均超过了3%；建设银行存款环比则下降1.6%，为五大行存款流失最高。

　　据悉，华夏、南京、深发展、中信、宁波、民生等银行均出现了存款流失的现象，负增长金额分别达到257.18亿元、55.27亿元、39.32亿元、36.68亿元、17.65亿元、13.25亿元。

　　即使是没有出现环比负增长的银行，第三季度新增存款也远低于前两季度。交通银行9月末客户存款余额为3.2万亿元，前三季度的单季新增存款分别是1697.14亿元、1204.14亿元和55.5亿元。即使是“最赚钱”的工商银行，三季度新增存款也在下降。今年前3个季度单季新增存款分别为6188.67亿元、2827.14亿元、970.94亿元，三季度数量仅为一季度的16%。

　　存款流失原因探析

　　长江证券认为，造成这种现象的原因一是信贷紧缩，派生存款减少；二是实际负利率，居民存款意愿不高；三是短期理财产品发行受限，各上市银行难以通过理财产品吸引存款。

　　申银万国报告则指出，三季度，东部沿海、西北部分区域出现了民间资金链断裂的情况，实体和银行体系风险情绪上升，叠加信贷紧缩和多重监管政策，导致存款增长困难。从三季报中看企业存款的减少较为明显，主要原因在于地方政府加速投资造成企业应收账款增加，同时，财政收入的大幅增长也制约了存款的增长速度。而且，三季度外汇占款的增长有所下降。

　　广发证券银行业分析师沐华表示，随着存款准备金的上调，政策的累积效应正在显现，目前整个宏观货币乘数在减少，政策调整的效应使得银行存款在大幅下降。

　　另外，分析师一致指出，今年CPI一直上冲，负利率效应非常明显，储户存款的意愿非常低。理财资金对存款的分流也是重要的原因。

　　存款流向值得关注

　　股市不振，房地产萎靡。无论从股市的资金流向还是从楼市成交量来看，这两个市场几乎都得不到市场流动资金的青睐。当前能够提供给投资人带来较高收益的投资几乎只有银行理财产品、信托和民间借贷。

　　数据显示，银行理财产品今年以来一直发行规模巨大，而且银行中间业务收入也一直在增长，显然不少储户都将资金投到了银行理财产品和信托。此外，目前民间借贷收益高涨，还有不少储户直接将钱投到了收益更高的民间借贷中。

　　国信证券银行业首席分析师邱志承表示，此前公布的数据显示M1、M2增速放缓，尤其是M2增速进一步下降至13%，已经能表明银行揽存压力加大。至于流失的存款去向，目前估测是流入了民间借贷。

　　四季度银行揽储“举步维艰”

　　中国银行业协会与普华永道联合发布的《中国银行家调查报告(2011年)》指出，由于央行多次上调存款准备金率和监管部门对存贷比的刚性约束，存款市场竞争更加激烈，有超过80%的银行家认为今年最大挑战为“吸收存款压力加大”，而有88.5%的银行家表示会通过“创新存款及理财产品”来提高其存款业务竞争力。

　　面对着存款送礼品、存款送金条、时点存款返现金、超短期、压时点的银行理财产品等乱象，商业银行为了达到监管指标，增加信贷空间使出浑身解数。高收益的银行理财产品逐渐成为了商业银行高息揽储，调节监管指标的重要手段。

　　银监会日前发布《商业银行理财产品销售管理办法》，要求商业银行不得将存款单独作为理财产品销售，不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售。商业银行不得将理财产品作为存款进行宣传销售，不得违反国家利率管理政策变相高息揽储。

　　银行理财产品发行热暂时“退烧”了，随着银监会出手加强对银行理财业务的风险管理，近期银行理财产品发行量呈现锐减的趋势。

　　四季度银行揽储可谓“举步维艰”，不过，只要还存在存款压力，银行就会自寻出路，让我们拭目以待。