收益低风险高抵押少掣肘小微企业融资

　　每经记者 裴文斐 发自上海

　　 “因为缺流动资金，这段时间我准备向银行贷款800万，但是我估值800万的房屋抵押后只能拿到500万，剩余的300万只能另想办法了。”昨日，从事化学品批发业务的生意人张建（化名）有些无奈地对《每日经济新闻》记者表示。

　　 事实上，类似张建遇到的此类融资难题，一直困扰着众多的小微企业。尽管信贷政策鼓励向小微企业倾斜，但是仍然有不少的门槛制约着小微企业向银行融资。

　　 同时，《每日经济新闻》记者从一些银行公司业务客户经理了解到，多数小微企业贷款难，其自身资质不好，贷款风险较大是一个原因，同时银行融资给小微企业，成本高、收益低也是一道门槛。

　　利润收窄：销售2亿净利润50万

　　 “做批发的利润其实很低，禁不起上下游企业的折腾。”张建对记者说道，语气中充满了无奈。

　　 张建是浙江省众多小微企业老板中的一员。他的企业主要经营化学品批发，销往日本和美国。据了解，张建的企业今年销售收入约2亿元，但是除去工资、各种税收费用外，一年下来，净利润仅近50万元。

　　 “50万的净利润本来就少，前阵子国内物价上涨，我们的获利就更薄了。”张建说道，“扩大销售渠道也需要投入，一年下来手里没有充裕的资金。”经营环境的突变，使得张建不得不向银行申请贷款。

　　 “前阵子，合作3年的化学品生产厂商要求提升保证金额度，从原先的20%，上升到50%，额外增加了近800万的额度。”张建告诉《每日经济新闻》记者，“我手里根本没有那么多钱，只能向银行贷款。”

　　 为了融资，张建找到了某国有大行，不过，首次见面，张建就被银行客户经理“将”了一军。该客户经理解释说，张先生的抵押物不足，不能支持他近千万的融资额度。

　　 “根据我行政策，抵押物如果是商业地产，按市值的6成放贷，住宅则可以按7成放贷。根据相关部门鉴定，张先生的2套抵押房屋市值仅800万，银行按照规定只能贷给张先生500万左右的额度。”该客户经理说道。

　　 张建至今仍在为贷款奔走。建行某支行公司业务客户经理告诉记者，像张建这样微利经营的批发商，每个月都能遇上不少。

　　 记者向一些银行客户经理了解到，小微企业贷款难主要集中在担保无力、财务不正规等问题。同时，今年银行自身贷款额度稀缺，也导致一些优质小微企业贷不到款。

　　 “担保措施、贷款用途以及还款能力，这是我们审核时的三项基本原则。”建行某支行公司业务部客户经理告诉《每日经济新闻》记者，“一些无法通过贷款审批的小微企业，大多在这三项上出现问题。

　　“希望客户贷款不低于1000万”

　　 上述建行客户经理告诉记者，担保不足是小微企业贷款的第一难，而这恰恰是客户经理最关心的指标。“首先，担保措施必须符合我行规定，就我个人而言，客户用房产抵押是最稳妥的。居住用房一般可以贷到房产市值的7成。”

　　 “但是，我们希望客户贷款额度不低于1000万元。如果额度低于这个数字，我会放弃这家企业，直接告诉他不能申请贷款。因为我操作这笔申请付出的人力成本与收益不成正比。”该客户经理说道。

　　 据记者测算，假如客户的贷款额度为1000万元，房屋抵押额度按6成计算，申请人抵押房产的市值必须将近1700万元。即使按每套500万元的中高档楼盘价测算，也需要将近4套房产才可以满足。

　　 建行的公司业务客户经理向记者透露，其实就银行本身而言，小微企业并不受欢迎。“对于银行来说，控制风险是首要任务。而小微企业的担保措施、还款能力等都偏弱，更不能与上市公司，央企相比。”

　　 “大企业在贷款的同时，还能为银行带来存款收益，有时还能为我们完成开户、办卡等业务指标。但是小企业客户一般不会有那么多钱帮助你完成存款指标，更别提那些小业务指标了。”该客户经理补充道，“与大企业相比，为小微企业客户服务，付出相同的人力、物力，得到的确是较少的回报。”

　　成本驱动银行倾向优质客户

　　 “另外，一些客户由于财务数据不规范，所以拿不到贷款。”建行某支行客户经理向记者抱怨，“不合格的财务报表不仅增加我们了解企业资质的难度，而且即使放款，我们也很难从财务上了解他的贷款用途。”

　　 “对于银行来说，控制风险是第一位的，所以对于这样的客户我们宁可不予放款。”该客户经理说道，“很多小微企业经营不正规，有的为了避税，销售不开发票，然后拿一堆收据向我证明他的销售额度，遇到这种情况我一律拒绝。没有正规的财务报表数据，我不为他们准备贷款资料。”

　　 该客户经理告诉记者，没有时间充分了解客户资质也是一个难点，他们为了控制风险，只愿意为固定的老客户服务，不愿意轻易发展新客户。

　　 “通常，我们看企业的资质，包括还款能力，都是通过分析财务报表完成。每位客户经理都有自己的解读方式。”该客户经理说道，“但是，了解一家企业需要时间。我们从接触客户到上报贷款，期间只有1个月的时间。”要在1个月内完全了解一家企业太难了，况且现在财务报表还可以造假，不可全信。仓促间我们也不可能为客户查账，所以对于那些在‘政策及格线’徘徊的新客户，我们宁可不做。”他说道。