电子支付的那些事儿

　　林建荣

　　电子商务高速发展的今天，消费者对电子支付这一消费手段已经不陌生了。但是如果您只用过支付宝甚至只用支付宝在淘宝网上买东西，那您就华丽丽out了！

　　据中国电子商务研究中心发布的《2011年（上）中国电子商务市场数据检测报告》，截至2011年6月，国内第三方支付达到8300亿元，同比增长112%，并预计未来几年仍将呈现稳定增长趋势，至2012年第三方支付市场规模将达22500亿元。

　　熟知第三方电子支付渠道的操作方法和各家优劣，已然是电商时代对网购达人提出的更高要求。

　　

　　善用生活小助手

　　《第一财经日报》记者从支付宝网站上了解到，支付宝推出的“生活助手”，包含生活缴费、个人金融、网上预订、转账应用、担保交易、其他服务等6大类功能，支付宝使用者可以进行水电煤缴费、买保险、租车、交房租、担保买卖、爱心捐赠等三十几项消费活动。

　　据了解，支付宝、财付通、快钱、拉卡拉等多家机构推出的生活缴费，如水、电、煤气、供暖费、固话、宽带费等民生服务都是免费的。据支付宝客服介绍，北京地区用户可通过支付宝缴纳燃气费、供暖费、电费、手机费，但水费、固话、宽带等缴费业务未开通。

　　支付宝的很多业务都要收取一定的手续费。以转账到卡业务为例，该业务根据到账时间、会员种类有不同收费标准。上述客服表示：“普通会员选择次日到账的，服务费率为0.25%，每笔费用最低0.9元、最高50元；若选择2小时内到账，服务费率为0.5%，每笔最低1元、最高50元。金账户会员若选择次日到账，服务费率为0.175%，每笔服务费下限0.9元、上限35元；选择2小时内到账，服务费率为0.35%，下限1元、上限35元。”同时，支付宝客服也强调，从全国来看，支付宝网站上的功能都已经有开通，但各个地区之间的小类别项目存在差异，用户能否成功使用某项功能视当地情况而定。

　　据《2011年（上）中国电子商务市场数据检测报告》，2011年上半年，国内第三方支付企业市场份额占据情况如下：支付宝排名第一，市场占有率为47.2%；财付通居第二，市场份额为20.3%；银联在线紧跟其后，占据市场份额9%。

　　中国银联推出“手机支付”功能已有一段时间，记者近日致电中国银联电子支付业务支持方，上海瀚银信息技术有限公司询问相关情况。据该公司职员王小姐介绍，公司与中国银联联合推出的“手付通”业务，主要是把支付芯片嵌入手机的SD卡并与银行卡绑定，从而实现支付功能。手机用户可以通过“手付通”实现信用卡还款、银行卡转账、购买彩票、购买机票等业务。记者问及是否可以支付餐厅消费，王小姐解释道：“由于商户POS机终端和个人手机终端等条件的限制，手付通的近景支持还未开通，用户尚不能使用到店消费的即时支付。”

　　除此之外，目前国航、南航、东航、海航等航空公司都建立了自己的电子商务平台，而平安保险的电子商务部门今年销售额上百亿，泰康、中国人保的电子商务也取得不错的业绩。

　　艾瑞咨询支付行业分析师王维东在接受第一财经日报《财商》周末采访时表示：“就目前来看，航空在第三方支付市场上的比重仅次于网购，它的市场已经被逐步挖掘出来。”

　　

　　投资理财也可以

　　汇付天下此前推出了为基金网上销售提供支付服务的“天天盈”产品，第三方支付正式介入基金销售领域。据了解，天天盈账户内资金只能用于购买基金，资金流向只能从账户“提现”到银行卡，或用银行卡给账户充值，不能进行其他操作。用户只需开一个天天盈账户再与银行卡绑定，就可以购买基金。

　　记者从天天盈客服了解到，目前天天盈可支持19家银行借记卡对33家基金公司旗下550多只基金产品进行申购、认购和赎回。

　　与传统网上购买基金相比，天天盈最大的优势在于申购全部基金产品可享受申购、定投手续费四折优惠。值得一提的是，持有工商银行、上海银行、光大银行、浦发银行和中国银行等5家银行借记卡的天天盈用户，可以享受“快捷支付”功能，即不必转账到天天盈，只需原借记账户有足够余额，就可以用天天盈购买基金。

　　对此，王维东表示：“基金和保险相似性比较高，本身销售市场是被电子银行、券商所垄断，基金公司是很愿意丰富自己的销售渠道的。未来随着消费者的意识被培养起来，可能空间更大。”

　　麦肯锡研究显示，在美国，电销、网销的保费收入已超过总保费的20%，到2010年达到25%至35%。在欧洲，电销和网销已实现盈利。从欧美等发达国家的经验来看，电销、网销等新渠道终将与传统渠道平分天下。

　　王维东认为：“从央行牌照发放之后已经可以看出，传统行业已经逐步在向第三方支付开放，包括钢铁、能源行业，还有B2B业务的拓展。第三方支付本身也在填补传统银行等金融机构所不能覆盖的市场，如小额支付。”王维东进一步解释，商业银行本身的柜台成本、网络成本、结构成本比较高，这就给第三方支付留下了一些市场。

　　艾瑞咨询认为，未来传统支付方式的市场份额将持续降低，货币电子化的程度将不断加深。新兴市场中卡基支付的普及程度远低于欧美等发达市场，消费者对移动支付的用户体验要求偏重基本功能，推广移动支付的成本相对较低，最终这些地区的用户可以跳过卡基支付方式直接进入更为便捷的移动支付时代。

　　艾瑞咨询统计数据显示，2011年第三季度中国网络购物市场规模达到1975.0亿元，环比增长11.5%；旅行预订网上交易在第三季度无论是交易笔数还是笔均交易价格都出现了爆发式增长。2011年第三季度中国支付行业网上支付业务交易规模达到6155亿元，同比增长130.7%，环比增幅达到34.8%。

　　

　　有待完善的细节

　　据媒体报道，9月末，支付宝用户曾经发帖爆料自己的账户“被捐款”，一位名为“蝌”的网民从9月30日到10月10日期间，共有10笔资金被打入 “中国绿化基金会”的账户，累计捐款总额6645.47元。这种第三方电子支付产品的漏洞，也提醒消费者在使用支付宝等电子支付手段时应该更加谨慎。

　　对此，王维东认为：“支付宝在传统网购和航空业占有一个相对比较稳固的地位，在电子商务领域占的比重可能比较大一些。至于‘被捐款’事件，可能在诸多第三方支付机构都存在一些漏洞，未来需要逐步完善。包括人民银行对第三方支付机构、非金融机构支付业务监管法规的出台，也包括具体监管力度的加大，第三方支付企业本身和行业的自律行为还有行业协会对监管措施的落实。”

　　眼下中国的手机用户数量接近8亿，成为移动支付争揽的“香饽饽”。京东商城已经实现了订单的手机支付。据了解，用户使用京东商城的手机客户端购物时，在完成购物流程并确认付款后，客户端自动跳转到第三方支付的“支付页面”。

　　王维东表示，移动支付的发展也是随着移动互联网经济的发展而发展的，是一个相辅相成的结果，“移动互联网的增长速度是非常快的，移动电商业务的增长也带动了第三方支付的发展。在远程支付方面，未来肯定有个比较广阔的市场空间；至于近端支付，就目前来讲，支付标准的统一、终端的普及还需要一定的时间，但内容应该主要以小额、快速的支付形式为主。”

　　艾瑞咨询认为，移动互联网技术的飞速发展带动了移动支付的技术创新，而用户对于支付便捷性的需求也在催生新的支付方式的产生。但是，移动支付技术的安全性、用户使用习惯的培养以及产业链的梳理和完善，都是目前移动支付企业需要着手解决的问题。