邮储银行7000亿小微贷款扩张路径

　　一家有近4万亿存款，贷存比远低于30%的银行，该如何做自己的贷款业务？

　　作为2007年才开办资产业务的金融机构，中国邮政储蓄银行正小心翼翼地走一条完全不同的路。

　　总行负责大额批发贷款，各省分行则“支农支小”，一般只做1000万以下的贷款业务，市级分行更低，500万以下。

　　目前各分行贷款产品主要有四大类：信用类的小额贷款，一般规模在10万左右，采用联保或保证的方式；个人商务贷款，一般是房产等抵押；小微企业贷款，一般在500万以下；另外是二手房按揭等消费类贷款。

　　截至今年10月末，邮储银行累计投放前三类贷款规模已达7000亿元，由于按揭贷款和批发贷款的压缩，2011年前10个月，邮储银行小微信贷增量净增额占全行全部增量贷款的103.94%。

　　不过，由于小微贷款多在县域，平均贷款金额较低，贷款对象一般也存在着无抵押、无资产、无财报等风险，因此邮储各省分行也面临着控制业务成本和不良率的双重压力。

　　7000亿投放：人无我有

　　累计7000亿元的投放，来自高于同业及其他类贷款的增速。

　　人民银行泉州中心支行行长俞敏介绍，至10月末，该市500万元以下的抵(质)押企业贷款余额50.40亿元，比年初增加7.71亿元，其中邮储银行泉州市分行贷款余额7.61亿元，同比增长391%，比年初增加5.35亿元，占全市增量的69.40%，同比增长245%。

　　农业贷款，包括农户贷款、农村经济组织贷款和农村企业贷款及农林牧副渔加工业贷款。人行象山支行数据显示，大银行一般投放农业企业贷款较多，包括农行在内，不少银行今年前两类农业贷款都是负增长或零增长。只有当地农信社、村镇银行及邮储银行仍在投放前两类农业贷款，净投放4亿左右。

　　在宁波市象山县，截至10月末只有5家银行开展渔船抵押贷款，总规模4.1亿左右，其中近1.9亿为邮储银行投放，当地农信社今年该业务的投放则是负增长。

　　据了解，在一些地区，邮储银行是少有的仍提供渔船抵押贷款、农房抵押贷款、三户联保小额贷款等的银行。

　　当然，像小额贷款业务，由于是信用类贷款，利率一般会上浮20%至30%，相比批发业务平均基准或上浮10%左右的水平，这类高风险小微业务的收益更高。

　　在邮储各分行内部，小微贷款的增速也明显高于其他类业务。

　　邮储银行宁波银行(002142,股吧)数据显示，今年1-10月，该分行累计发放小额贷款3.25亿元，小微企业贷款51亿元，分别比去年同期增长112%和515%，远高出分行今年35%的贷款发放增速。

　　“今年新增的规模是控制的，资源上倾斜小微业务，按揭类贷款的规模基本上保持不变，项目贷款增速也有限，因此小微贷款的增速非常明显。”邮储浙江分行相关人士介绍。

　　据了解，邮储银行全年的信贷新增大概在1500亿，福建分行的新增规模50亿，浙江分行则超过100亿。

　　抵押物风控

　　小微贷款在很多银行是“高不良率”的代名词，邮储银行同样也面临风险考验。

　　金华东河电气负责人陈瑶山今年4月在邮储银行贷了500万，是分行的最高审批额度，但该公司并没有厂房和固定资产，员工队伍也不是非常稳定，去年销售收入只有1000多万。

　　“年初我几乎跑遍了所有银行，没有一家愿意给我贷款，因此当知道邮储银行能够贷出款项，我们也非常意外和受宠若惊。”该公司负责人说。

　　不过金华分行相关人士认为，该业务之所以被分行优先考虑，是因为看到公司的上下游供应商比较稳定，比如上游产品来自西门子，下游则供应供电局，这类业务只要风险控制得当，一样可以是优质业务。

　　另外，在义乌国际商贸城，目前没有购买商铺的商户，拿商铺的使用权也可以质押获得银行贷款。

　　义乌国际商贸城相关负责人介绍，目前市场有几十家银行投放了近180亿的此类贷款，也包括邮储银行。由于没有所有权，这类使用权质押主要是依赖于所谓“转让费”，转让费的行情越高，银行对商铺使用权的质押估价也越高。

　　不过，转让价格与整体销售环境相关，也被认为波动较大。邮储义乌支行人士介绍，目前他们的做法主要有控制质押率，一般是20%左右，而且如果发生逾期，商贸城管理部门可立即变现拍卖该商铺的使用权。

　　而农房抵押贷款业务，则一般要求贷款人所在村超过2/3以上村民代表同意才予发放，“农户的房屋是没有产权的，流动性也不高，很难变现，但在很多村，农民只有房子可以抵押融资，因此村民代表同意是非常重要的环节。”邮储银行人士介绍。

　　“很多小微业务，都是商业银行或者农信社不愿意做的业务，但邮储银行基于差异化发展的策略，目前投放上比较多。”邮储浙江分行人士介绍，这类业务在邮储银行内部的不良容忍度也比项目贷款高，而且一般是试点推开的做法，如果一些支行出现不良率过高，就会暂停该类业务，控制风险。

　　以结果来看，邮储各分行表现尚佳。截至10月底，浙江省分行自营业务收入达到23.43亿元，同比增长52.55%，完成总行下达计划的93.35%；实现利润10.12亿元，为计划的187.41%。