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问诊小企业贷款难:货币政策一刀切 小企业很受伤

http://msn.finance.sina.com.cn 2011-11-24 02:47 来源: 每日经济新闻

  特约记者 余思 发自北京

   货币政策紧缩形势下,大型企业贷款尚无法足额满足,小企业贷款又将面临怎样的情况?按照银监会的规定,今年小企业贷款仍要实现两个“不低于”,即贷款增速不低于全部贷款增速,贷款增量不低于上一年增量。

   但是,来自于小企业贷款难的呼声依然强烈,到底哪些环节还需要完善?如何才能把小企业贷款的扶持政策落到实处?记者对此做了深入调查。

  避免货币政策一刀切

   贷款收紧,最容易收的是小企业贷款,货币政策一刀切的做法让企业的贷款问题雪上加霜。

   中国社科院中小企业研究中心主任陈乃醒分析说,“现在一刀切政策的危害很大,不论企业的规模,一律是利息很高,银根很紧。而在国外,针对某项政策,政府会特别指出哪一类企业在政策规范之外,或者在政策控制的过程中,尤其强调哪一类企业需要控制到什么程度。正是这些针对性很强、区别性很明显的做法,政策性实际效果很好,该遏制行业得以遏制,该发展领域得到了发展。而目前我们国家很多方面的政策都是一刀切,小企业更难从银行融资。”

   中小企业是支撑和推动经济增长、缓解就业压力的重要力量。随着中小企业的发展,其对资金的需求也越来越大,但在当前全球通胀和国家加紧金融市场调控影响下,中小企业的融资难、贷款难的问题更加突出,虽然银监会、央行、发改委、财政部等有关部委都对小企业贷款问题给予特别支持,国家在2003年1月1日就实施《中小企业促进法》,但小企业融资问题依然不容乐观。

   陈乃醒指出,国有银行的贷款一直向大型企业和国有企业倾斜,有些领域甚至投资过度,而大多数小企业却只能自生自灭。

   “现在银行不太开放,审查手段太陈旧。贷款担保体系不合理,贷款赔付要100%,这在全世界都少有。”陈乃醒说,“小企业贷款难,离大银行还很远,投资和扩张规模只能依靠企业自己。政府对小企业扶持是零力度或者说负力度,出台的很多政策都是雷声大,雨点小。国家对企业融资方式缺乏细致性、针对性的措施。”

  小企业贷款呼唤金融创新

  小企业贷款难的问题也困扰着许多学者,北京大学国家发展研究院教授宋国青认为,很多小企业不符合银行贷款标准。注册一个企业需要多少钱?但银行是不能轻易贷款给这种小企业。如果银行对小企业放宽贷款限制,坏账率将会极高。

   他进一步指出,由于小企业经营规模小、自有资本较少、生产技术落后,企业经营面临较大的风险。而银行贷款的风险管理责任追究日益强化,严格控制对小企业的贷款,以减少坏账隐患。加上许多中小企业还款意识淡薄,还款能力差,银行更愿意贷款给信用良好的大型企业。另外,银行对小企业的财务状况、经营业绩、贷款资金用途及发展前景等情况难以了解,不敢轻易提供信贷支持,而且小企业缺少足够的抵押资产,寻求担保又非常困难,所以大多小企业不符合银行贷款条件。

   而正是由于小企业自身存在诸多问题,对银行金融创新的需求就更加强烈。

   渣打银行全球研究经济师李炜认为,小企业融资难与中国银行业的政策和经营环境不无关系,如果银行贷款给小企业,必须有很高的利率才能保证低风险,如果没有很好的抵押资产,银行不会贷款。要解决中小企业融资难,应该搞活利率市场,让有能力贷款的企业进入市场。中小企业缺少适合的融资环境,银行对中小企业没有放贷的动力。很多小企业在信用、资产不符合银行风险管理的要求,而得到银行贷款的一般都是规模大的公司。这样银行虽然降低了风险,但可能会延缓中国向以市场为基础的消费导向型社会转型。

  呼唤扶持政策落到实处

   陈乃醒认为,小企业融资畅通离不开政府的扶植和支持,政府应该在小企业融资体系建设及完善方面发挥重要的作用。政府应尽快健全小企业法律体系,进一步完善各项相应的政策法规,确保中小企业的权益,使中小企业的各种融资渠道都有法可依。

   其次,政府应尽快建立中小企业风险防御机制,各级财政应该安排一定的专项资金,建立信用担保补偿基金;完善中小企业的信用再担保制度,建立再担保基金,帮助担保机构分散风险;鼓励不同经济成分的资本参与担保公司的投资,形成多元化多层次的信用担保体系;对符合条件的中小企业信用担保机构,特别是一些比较小的信用担保机构,给予政策上的支持,在税收、贷款方面也应给予优惠。

   “我国在中小企业融资方面的政策性银行也是缺位的。”陈乃醒说,“国家基础设施、基础产业、支柱产业和高新技术等领域有国开行,农业和农村经济发展服务领域有农业发展银行,但中小企业融资的功能银行却缺位。解决小企业融资难就该建立政府出资,允许坏账率高,不以盈利为目的的政策性银行。”

   中国社科院金融研究所金融市场研究室主任曹红辉也持类似观点,他认为支持小企业的大部分政策应该说是看起来很好,但做起来很难,其原因复杂,既有政策本身的设计问题,也有体制、机制的制约问题,更有操作上的问题。

   曹红辉指出,关键是要提升小企业的生存能力,主要体现在提升信用能力和收入水平上面,比较简单有效的是直接降低其税负水平。除了贴息之类的办法外,还可以对年营业收入在1000万元以下,年利润在100万元以下,就业人员在50人以下的小企业在营业税、所得税等实行减税或免税政策;其次,是由地方政府组建政策性担保机构为其贷款提供无条件担保和贴息。政策性金融机构可对地方政府此类机构提供有条件的再担保。

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