外资行全面冲刺存贷比大限

　　

外资行存贷比大限宽限期将在年底结束，不少外资行面临考验。信息时报记者 黄亦民 摄

　　数倍提高存款利率，暂停部分贷款业务

　　□撰文 信息时报记者 徐岚

　　外资行75%的存贷比大限宽限期将在今年年底结束，大多外资银行已经全面收缩战线一门心思拉存款，部分外资银行索性暂停了部分贷款业务，与此同时成倍上调外币存款利率。不过摆在过半外资行面前的现实是，即便压缩贷款加大揽存力度，年底前达标的可能性依然很小。业内人士分析，不排除部分银行运用终极法宝，被迫向母行求救来熬过“年关”。

　　推出“限时”存款优惠

　　距离存贷比达标期限已经只有20多天，75%的存贷比要求，令过半外资银行倍感棘手。由于网点的限制，外资行在内地的吸储能力相对较弱，在存贷比监管红线下，绝大多数外资行掀起了一阵外币存款热潮，以高出中资银行多倍的利率以吸纳存款，其中甚至不乏标榜存贷比已提前达标的大型外资行。

　　近日有市民发现，汇丰银行目前的澳元一年定期存款利率最高已达7.4%，为普通定存利率的4.68倍，甚至高于大多数一年期保本理财产品的年化收益率。而记者在该行网点了解到，包括美元、港币、欧元、加币、英镑在内的6大外币币种都推出了利率促销，其定存利率基本都相当于原先普通定存利率的3至4倍。如只要在12月31日前存入至少3万美元的新增资金，也可获得最高2.9%的美元优惠利率。与此形成鲜明对比的是，中国银行目前的一年期美元定存利率为1%，而澳元利率也仅为1.575%。

　　花旗银行近日推出了美元定存利率限时优惠，其中三个月的美元定存优惠利率从原来的0.5%提升至2.2%，六个月期美元定存利率从0.9%提升至2.875%，一年期美元定存利率更是飙涨至3.4%，远远超过此前1.8%的水平。同时该行还趁势推出结构性投资账户，挂钩美元兑港元的汇率表现，其3个月短期投资的最高年化收益率为5.3%，最低也为3.1%。

　　此外，渣打银行也推出了有效期至12月31日的VIP存款利率，其时间节点尤其耐人寻味。其中，美元3个月定存利率由原来的0.45%提升至2.75%，一年期定存利率从1.2%拉升到3%；港币3个月定存利率由0.15%提升至2.375%，一年期定存利率则从0.65%提升至2.625%。值得关注的是，以前屡屡出现在中资银行中的各种揽储方式，如保证金和预存款，近日也在外资银行中变得普遍起来。

　　高收益理财产品重出江湖

　　除了推出优惠利率来吸收外币存款之外，多家外资银行也在推出高收益的人民币理财产品来吸引客户。

　　近日，星展银行推出的一款非保本浮动收益理财产品引发了市场的广泛关注。这款产品其实际年收益率需要观察挂钩标的兖州煤业H股的走势，收益存在着三种情况，如果没有发生障碍触发事件且最终收市水平高于执行水平，则投资者在产品到期后获得的年收益率最高可达31.992%。高达32%的最高预期收益率，在近日的理财市场绝对是独占鳌头。

　　与此同时，汇丰银行十天前发售的一款人民币一篮子环球股票挂钩结构型产品，挂钩三只全球主要交易所上市的奢侈品类股票，投资期限为两年，预期年化收益率为10.4%，是同期存款收益率的3.73倍；东亚银行发行的一款保本浮动收益型产品，投资期限为五年，预期年化收益率最高达到7%；渣打银行正在发售的5款结构型产品，其中一款三个月期人民币产品挂钩美元存款利率预期收益率达到了4.95%，一款挂钩黄金的一年期人民币产品预期收益率为7%，一款挂钩指数基金的3年期产品预期年化收益率也达到了8.3%。从这些产品的密集发行可以明显看出，外资行高收益结构型理财产品在这个危急时刻再次重出江湖。

　　除此之外，也不乏个别银行以发债冲刺年底存贷比大限的案例。如东亚银行11月17日宣布，于当日起发行第二批总额为30亿元人民币的金融债券，年利率为4.81%，期限为2年。虽然东亚银存贷比已提前达到75%的标准，但是在这个时机发债，仍然难免让人浮想联翩。

　　贷款业务全面收缩

　　与此同时，在存贷比考核的约束下，大多数外资行的年底贷款额度已经非常紧张，再加上为了给明年初放贷预留更多空间，多家外资银行目前都已勒紧了腰带过日子。“我们银行这段时间暂时不会做房贷和按揭贷款业务。”日前，记者致电星展银行咨询房贷业务时，其工作人员这样回答。

　　无独有偶，渣打银行的工作人员也表示，目前该行房贷额度非常紧张，“不建议客户现在申请”。而据媒体报道，渣打银行广州客服明确表示，该行已下通知，从10月13日就开始不做个人按揭贷款和抵押贷款，现在办理的都是此前递交的申请。目前渣打银行只有无抵押无担保的消费类贷款还在照常发放，放款比较容易。记者又咨询了东亚、汇丰银行、永亨银行等多家外资行在广州的营业部，发现虽然尚未暂停房贷业务，但也表示目前申请非常困难。

　　此外，部分外资银行相继上调了个人房贷利率10%~15%不等，一些银行的房贷利率甚至翻了几个跟斗。日前有消息称，渣打银行从11月1日起上调部分美元及港币存量住房按揭贷款利率，其中港币贷款利率从2010年的2.8%上调至目前的5.8%，利率支出已然翻倍，由此引发了一些客户的抗议。贷款合同规定，银行可以“随时单方面”地调整贷款利率，且调整利率的标准和条件不透明，客户怀疑银行有“霸王条款”之嫌。据了解，此次上调房贷利率涉及深圳地区客户数千人，他们已联合起来向银行交涉。

　　回想不久前的10月初，广州中资银行首套房房贷利率出现不同程度的上调之时，包括汇丰、恒生、花旗在内的多家外资银行甚至打出了最低九折利率优惠的旗号。但仅仅一个多月之后，外资行也不得不收缩“战线”，由此可以看出存贷比锁喉的压力。

　　或向母行求救

　　然而，即使是在这样收缩防线的情况下，仍有部分外资行想要跨过这个年关并不轻松。毕马威会计师事务所在今年9月发布的《2011年中国银行业调查报告》中披露，截至2010年底，30家已披露数据的外资银行的平均存贷比为102%，远高于75%的监管要求。其中，更只有汇丰、花旗、瑞穗实业、苏格兰皇家、大华、摩根大通以及摩根士丹利等共计7家银行达到存贷比指标。而普华永道最新一期《外资银行在中国》中则表示，去年存贷比在75%～150%区间的第二梯队如东亚、星展、华侨等外资行已经陆续将存贷比降至75%以下，而东亚、汇丰、渣打等银行相关负责人最近也频频示意已提前达标。

　　虽然银监会目前并没有明确说明宽限期结束后外资行存贷比不达标的后果，但根据业内猜测，未达标的外资行很可能将暂停批准其开设新业务新分支机构的申请，更有甚者甚至会暂停放贷。在此背景下，有外资银行相关人士表示，对于一些实在无法靠自身力量达标的银行来说，年底估计还要向母行求救，通过与母行进行关联业务的方式吸收存款。然而，目前欧美债务危机再度复杂化，特别是欧元区存款外流现象明显，不少外资行母行本身的资金压力已经非常大。据媒体报道，11月22日欧元区银行对欧洲央行的2470亿欧元借款需求达到两年新高，同时美国货币市场基金削减对欧元区银行的借贷，使得该地区今年的流动性进一步趋紧。因此，有银行人士在接受记者采访时表示，最终可能将有四五家规模较小的银行无法达标。