国有大银行加快产品创新缓解小微企业融资难

　　戴磊

　　记者戴磊突然降临的订单对于浙江金华一家汽车变速箱企业而言，亦喜亦忧。喜的是业务找上门，忧的是对方要求必须在两个星期内交货，救急的周转资金如何寻找？不过，在了解了中国建设银行的“小额通”产品后，企业发现获得银行资金支持并不是一件复杂的事———在完成存单质押手续后，企业当天即获得建行90万元“小额通”贷款。及时到账的信贷资金，解决了企业的燃眉之急。

　　“小额通”是一款服务于融资需求急迫的小企业的贷款业务。对于那些能够提供符合银行质押财产标准的企业、个体工商户和自然人，建行可为其办理发放小额短期流动资金贷款，当天就可完成审批和放款工作，流程简单快捷，效率比传统产品大大提高，目前此类贷款余额已超过亿元。

　　记者从几家国有商业银行了解到，随着各行小企业信贷工作的深入开展，业务创新力度加强，针对某片区域、某个行业、某类企业甚至是某个企业的产品层出不穷，中小企业、尤其是小微企业获得贷款的便利程度不断提高。

　　建行相关负责人告诉记者，建行的各地分行在开发小企业信贷产品时，都会立足企业特点，满足个性化需求。特别是针对那些不具备通用抵质押物的特殊企业的融资需求，银行会为企业提供量身打造的产品。

　　除此之外，建行还加强了与政府机构、社区管委会、专业市场等外部机构合作，批量为客户提供服务。如，“助保金”业务是基于与政府、企业三方合作，打造出依托“风险池”(即企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿金共同增信）进行风险管理的有别于传统抵质押及担保贷款的新型信贷模式，目前贷款余额已超过100亿元。再如“互助通”业务，是指若干小企业自愿组成一个联合体，在联贷联保的基础上，由小企业互助公司或专业担保机构进行担保的信贷业务，目前贷款余额也已超过2亿元。

　　在针对小企业的产品开发中，现代化的电子科技平台也发挥了独特的作用。

　　业内人士表示，我国中小企业总资产中大约60%为应收账款和存货等动产，以应收账款作为质押的供应链融资业务潜力巨大。针对广大小微企业因下游回款慢造成资金周转困难的情况，工行于近日专门推出了电子供应链融资业务，帮助不少小微企业缓解了资金周转压力。

　　据介绍，电子供应链融资业务通过与核心企业紧密合作，将核心企业的信用向上下游转移，主要关注交易本身的物流及资金流，帮助上下游小微企业解决了因押品不足导致的担保难题。其次，工行电子供应链融资采用“客户自助网络化操作＋内部自动系统化处理”的业务模式，客户只需登陆该行的网站就可以灵活、自由地进行融资申请、上传或确认订单、提款、付款、还款、查询等操作，手续十分简便，实现了客户融资高效便捷，满足了小微企业“短、频、急”的资金需求特征。

　　通常来说，由于风险防范以及贷款管理等方面的难度相对较大，银行在为小企业发放贷款时，都会要求一定程度的利率上浮。不过，记者从几家商业银行获悉，考虑到小企业经营和生存状况，合理的定价是银行在发放贷款时必须考量的因素，即便是在今年信贷额度紧张的前提下。

　　建行首席财务官曾俭华表示，小企业不是银行赚钱的“唐僧肉”，一味追求高收费。否则，就是“竭泽而渔”，就是对企业、对自身和社会不负责任。建行小企业贷款定价始终坚持在收益覆盖成本的前提下，合适定价，在保持一定收益水平的同时，避免过多增加企业融资负担，防止企业“融资贵”，平均贷款利率不到8%，大幅低于股份制银行、小额贷款公司等机构。

　　农行副行长郭浩达近日也表示，农行将充分考虑小型和微型企业的承受能力和生产经营状况，合理定价，主动让利，对小型和微型企业，贷款利率最高上浮幅度不超过基准利率的30%。杜绝各项不合理收费，对小型和微型企业免收贷款承诺费、资金管理费、咨询费等；免收微型企业财务顾问费；贷款时不强行推销理财、保险、基金等产品。

　　尽管各行高度重视小企业业务，并不断加大对小企业资源倾斜力度，但在今年以来信贷规模持续紧张的趋势下，小企业还是面临着较大的资金压力。不过，随着12月5日存款准备金率三年来的首次下降，4000亿元流动性被注入银行系统，这为面向小微企业等的信贷定向宽松提供了良好条件。