2011金融市场盘点:车险费率市场化改革 实施需时日

　　

　　中国经济网编者按：10月10日，是中国保监会《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》向社会公开征求意见的截止日，预示着新一轮车险费率市场化改革开始启动，引起众多有车一族的关注。据悉，车险费率逐步市场化，对保险公司经营成本控制、后方运营、精算管理等提出更高的要求，有利于整个行业的健康发展。对于消费者来说，市场化的推行，将使消费者拥有更多选择权。但也有业内人士指出，由于车险费率涉及的层面较多，数据和操作都十分复杂，所以具体的实施时间目前仍没有定论。

　　随着人民生活水平的提高，私家车保有量逐年增加。但车主在享受私家车带来的便利时，也被车险所困扰。据了解，现行机动车商业保险行业基本条款，是2007年由中国保险行业协会制定的，分为A、B、C三款，人保、平安和太保成了这三种条款的典型代表。以目前的车险看，同一辆车，不同的保险公司给出的车险保费价格往往有很大偏差，有的甚至相差千元。然而正是因为原车险条款中存在着诸多不合理的规定，才促使管理层下决心对其开始了市场化的变革。

　　管理层出手实施改革

　　

　　今年7月份，保监会在业内下发了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。业界纷纷猜测，实行了5年的全国商业车险费率统一制定模式可能终止。据悉，此次发布的《征求意见稿》明确，根据分类监管的理念，对不同的保险公司规定了差别化的车险产品开发机制。

　　对于费率制定问题，《征求意见稿》要求，一般的保险公司可以参考和使用示范条款拟订本公司的商业车险条款，并使用行业参考纯损失率，并可以根据销售渠道等不同拟订原则上不超过35%附加费用率水平。机动车辆商业保险示范条款、机动车辆参考折旧系数和车型数据库，将由中国保险行业协会拟订，与风险水平相关的纯损失率也由行业统一制订。

　　同时，部分资质较优的保险公司有了独立定价权。《征求意见稿》允许符合条件的保险公司根据自有数据独立拟订商业车险条款和费率。值得注意的是，保监会对这类公司在内控制度、公司治理、偿付能力、财务指标、数据基础和组织团队等方面都作出了严格要求，包括经营商业车险业务3个完整会计年度以上；经审计的最近连续2个会计年度综合成本率低于100%，偿付能力充足率高于150%；上年度承保辆数达到30万辆以上等等。

　　部分保险业内人士表示，新规在车损险定价、免责条款等方面作了修订，并允许一些符合条件的财险公司独立开发商业车险条款和费率，如果实施将更好地保障车主利益。

　　太保公司一名负责人向九江新闻网记者表示，实际上，车险费率改革在全国已有先行试点，深圳、北京等不少地区已启动车险费率浮动试点工作。其中，从深圳的试点情况来看，今年3~5月，个人车辆单均保费4554.87元，与去年同期相比下降6%，车主的确可节省一笔保费支出。

　　“新规中最大的亮点就是"高保低赔"、"不计免赔"等备受争议的条款有望获得规范。”从事保险理赔工作多年的蔡先生说道，“具体来说，车险"高保低赔"现象一直被指为行业霸王条款，本来已经使用多年的旧车，硬是要按照新车购置价来投保，保费因此要多交不少。修订后的新车险条款明确规定，车损险"投保时按被保险机动车的实际价值确定"。这在一定程度上降低了旧车主的车险保费支出，而在理赔时，投保车损险发生"全部损失按照出险时的实际价值赔付；部分损失在保额内按照实际损失金额赔付。"”

　　改革虽好 业内还有担忧

　　据了解，我国曾于2001年在广东进行过一次车险费率改革，2003年推广至全国，但随后的价格战让行业陷入混战，直到2006年保监会推出三套车险条款并规定费率折扣上限，价格战才得到缓解，但改革也基本宣告失败。对此，部分业内人士对此也是忧心忡忡。

　　而兴业证券分析师张颖向华夏时报表示，保险公司当前投资收益不理想，公司利润和资本缺乏积累，因此，应该不会轻易牺牲承保利润，即使采取竞争性的价格策略，也会更多基于自身经营状况，并不会出现类似2003年全国费率市场化背景下“自杀”性的降价行为。

　　而另一个担忧则是改革会加大保险公司盈利压力。据业内预计，费率市场化后行业综合成本率会上升约5%。国泰君安研报指出，本轮车险周期已到巅峰期，趋势已经向下，不管费率是否市场化，竞争加剧是必然趋势。

　　不过，多数分析人士认为，此次改革与综合成本率挂钩，综合成本率越低，在竞争中越有优势，因此对保险公司的影响不能一概而论。

　　“这次改革可能将进一步提高车险市场的集中度。相比中小保险公司，大型保险公司在规模效应、管理经验、成本控制等方面更占优势，更能受益这次改革。”在地方一线工作二十多年的人保财险业务主管李毅对华夏时报表示。

　　 时间表难料 市场一致期盼

　　

　　不过，诸多业内人士表示，虽然车险费率市场化改革是必然趋势，但具体时间表很难预计。

　　在深圳试点近一年的车险费率市场化改革此前曾盛传将于9月底在全国铺开，不过近日有消息称，全面进行改革可能要推迟。与此同时，去年11月，保监会就批准了江苏车险费率改革的试点。此后，江苏保监局、各大财险公司开始积极调取理赔数据、精算、调研。今年年初，还一度盛传费率改革可能在6月试行，不过此后便没了消息。

　　广发证券指出，深圳车险改革刚刚开始，保监会缺乏实施费率市场化的实践基础，短期内全国费率市场化较难实施。

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　　（责任编辑：康博）