保险理财：从变额年金到回归保障

　　每经记者 李听 发自上海

　　 岁末将至，在上海某设计研究院工作的于小姐准备拿年终奖买份保险，谈及理由，于小姐笑了：“我这个人很难存下钱来，只是想通过保险来强制储蓄而已。”

　　 与于小姐不同的是，在某世界500强企业工作的董小姐这两天正忙着见保险代理人，她准备给自己和老公买一份重大疾病保险。董小姐对本报记者表示：“现在成家了，压力大，身体似乎没有以前那么好了。前不久，看到办公室一位同事生病住院花了很多钱，看来不买一份保险心里真没有底。”

　　 临近年终，形形色色的人们在寻找适合自己的保险理财产品的时候，保险公司也在不断地调整自己的产品和策略。

　　前11月63个账户取得正收益

　　 《每日经济新闻》记者统计发现，2011年首季，各地寿险和健康险保费收入冰火两重天。一方面是健康险在部分地区异军突起，如福建（不含厦门）首季度健康险市场保费收入增幅为68.3%。另一方面是寿险的徘徊不前，如《每日经济新闻》记者统计的22个省市保险市场，有12个省市保险市场寿险保费收入负增长，占比为54.55%。

　　 在一位大型保险公司高管看来，寿险保费市场的徘徊不前，一定程度上受制于此前中国银监会推行的“银保新政”，即禁止保险公司营销人员在银行网点兜售保险。

　　 在艰巨的市场面前，外资公司率先试点变额年金保险产品，2011年6月，金盛保险推出了“保得盈”变额年金保险产品，该公司首席执行官马哲明在产品推广之初表示，中国的资本市场正经历着一个很大的熊市，中国股市现在是非常便宜、非常有吸引力的。

　　 事实不幸被他言中，中国的资本市场依然“正在经历着一个很大的熊市”，熊市一度令一些经营投连险的保险公司面临着较大的挑战。华宝证券12月公布的数据显示，前11月投连险排名体系内的182个账户中，仅有63个账户取得了正收益。

　　保险公司倡言“回归保障”

　　 在 “投连险”受挫的情况下，2011年10月以后，保险公司纷纷倡言“回归保障”：一系列个人医疗保障计划面市，从高端医疗到普通重疾、意外险保障，不一而足。

　　 普华永道在本月发布的 《外资保险公司在中国》显示，未来三年的保险产品需求：寿险产品方面，分红险、万能险、年金保险、重大疾病险是保险潜在需求的主要方面，同时保障型保险逐渐受到关注；财产及意外险等方面是保险潜在需求的主要方面，同时汽车保险可能成为一个新的增长领域，并提供宝贵的交叉销售机会。

　　 友邦保险一理财专家表示，如何打理家庭收入，成了年终大家较为关心的话题。应该通过购买保险构筑起家庭保障“金三角”，这样在自己尤其是家庭的收入支柱发生意外，如罹患重大疾病的时候，能够做到老有所养、病有所医、亲有所护。