银行年底上演揽储大战

　　

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　　明天，各家银行将关门做年终决算。为完成年终存贷比考核任务，银行纷纷绕道理财产品或证券资金第三方存管完成揽储任务。囿于银监会今年下半年的规定，年末南京市场的银行理财产品已看不到上半年20天、7天甚至1天的超短期型，期限最短也要30天，且清一色是“跨年”计息，年化收益率多在5%以上，相比存款利息还是相当有吸引力的。但专家提醒，投资者在购买此类产品时需注意起息日。

　　本报记者 陈春林 沈春宁

　　镜头一

　　争夺证券客户

　　抽奖送金条或享3倍活期利率

　　前两天，记者分别接到两条银行“揽储”短信，一条来自交行：“12月30日前您只要将证券资金转到银行10万元以上，就有机会参加交行的抽奖，特等奖是20克的祥龙献瑞金条一根；一等奖为3克金钱；二等奖熊猫银币一枚，三等奖电话充值卡一张，中奖率很高。”

　　另一条短信来自招行：“我行对第三方存管客户开放了智能通知存款功能，对于5万元以上金额即可享受高于活期近3倍的储蓄利率，支取灵活，如果您已开通，请于12月30日下午15：00前将资金划转，确保您的收益最大化。”

　　镜头二

　　理财产品多“跨年”计息

　　年化收益率最高达9%

　　记者昨天下午暗访南京新街口多家银行，发现大多数银行都是通过理财产品来拉年终存款，毕竟这是比较正规的渠道。在新街口一家银行网点，一位客户经理非常主动地向记者介绍起了该行正在发售的理财产品，并给了记者一张《近期在售理财产品速查表》。记者看到，该行自12月26日起开售的产品有11款之多，其中一款期限为82天的产品年化收益率最高，达到5.8%~6%，另有多款期限在30~50天的产品，收益率也大多在5.5%以上，最低的一款为35天期限的也有5.2%。

　　另一家银行的理财经理也向记者吆喝起理财产品。该行年底在售的理财产品有两款，一款期限49天，年化收益率5.5%，5万元起售；另一款期限35天，年化收益率5.1%，10万元起售。理财经理叮嘱记者：“想买要赶紧买，不然就卖光了。”无独有偶，在华侨路一家银行网点，客户经理向记者介绍说：刚卖完一款37天的短期理财产品，因为年化收益率达5.6%，期限又灵活，所以全省40亿的额度两天就卖光了。

　　记者查看了多家银行的理财产品介绍，对比后发现，同样是35天的产品，一般保证本金的理财产品年化收益率相对低一点，最低的3.5%，高一点5.1%左右。而非保本浮动收益的产品年化收益率至少有5%。“一般银行不会承诺保本，因为一旦承诺保本，银行必须要拿出相应的资本金去应对风险敞口，这会很占用银行的资金。当然，尽管不承诺，但各家银行到期的产品至目前为止基本都做到了保本保收益。”一家股份制银行理财经理如是说。

　　除此之外，记者发现，这几天正在发售的理财产品募集期多从昨天起至元月4日结束，元月4日之后开始计息，也就是说客户只要昨天买了这些理财产品，资金就要“跨年”，在账上躺好几天，元旦期间的利息则以活期计息。

　　至于理财产品的门槛，工行、南京银行、建行、中行、浦发等都是5万或10万元，而民生银行理财产品门槛是50万元。相应的，其理财产品年化收益率最低为一款35天的产品5.2%，最高为一款1年期投资艺术品的理财产品，收益率9%。

　　镜头三

　　“返点”一般日息5‰

　　理财产品明说收益4.8%再暗贴1%

　　除了正规渠道拉存款，也有银行像往年一样拿出高额“返点”来诱惑客户，今年也同样如此。不过，业内人士透露，在今年底的南京市场上，“返点”没有往年高，日息一般在5‰，也就是说，10万元在银行存一天可以拿到500元，而往年最高的可以达到7‰左右。

　　记者昨天就碰到了以返点拉存款的工作人员。在一家银行网点内，一位理财经理将记者拉进工作室介绍了一款30天的理财产品，说明书中承诺保底，到期年化收益4.8%，见记者兴趣不大， 理财经理补充道：“到期后，银行还会打1%到您账上，也就是说这款30天的理财产品您实际收益是5.8%，12月30日15：00之后就开始计息了，门槛是10万元。元月31日到期，到期后您可以继续做，但收益就不会这么高了，这个收益也就这两天的事。”

　　业内人士表示，高额返点大多是银行员工个人所为，比如某个员工为完成存款任务，通过亲戚朋友拉存款，一般都会给中间人或者客户一定的回报。这个返点原来是银行奖励给员工的，员工为了完成任务又给了客户，各家银行的返点费用都不一样。作为银行是不会主动向市民公开返点费用来拉存款的，因为这样是变相高息揽储，是违反规定的。另一位业内资深理财师分析，这种情况应该不会是整个银行系统的规定，估计是某支行网点的“土政策”，每个支行网点因完成任务的进展不同，“土政策”也有所不同，不排除这家支行网点为完成拉存款任务用其他费用来补贴的可能。

　　以往银行月末或岁末为了保住存款不流失，有时会给客户取款制造障碍，让客户不能顺利取款，记者昨日在多家银行网点看到，这种情况今年并没有出现。某城商行零售部负责人告诉记者，客户有取款的自由，银行这样做是不合法的，如果市民遇到这种情况，可直接向银监部门举报。

　　年末“揽储”深层原因

　　长期负利率，存款负增长上演“大逃离”

　　今年的银行理财产品可谓供不应求。据统计，截至今年11月末，银行理财产品发行量为18777款，大约是去年(10779款)的1.8倍，理财产品的发行量以将近两倍的速度在增长。“原因与今年存款负增长有关”，南京一家股份制银行财富管理中心的理财经理向本报记者分析，由于存款负利率，导致今年民间借贷、理财产品都异常火爆。而资金量大的高净值客户则买信托计划，也分流了存款。交通银行首席经济学家连平此前在接受媒体采访时指出，今年我国贷款同比增长16%左右，而存款同比增长13%，比去年下降7%，其原因就是存款利率上限没有放开，长期严重的负利率导致存款逃离银行体系。存款的“大逃离”令今年各银行拉存款的任务仍然艰巨，昨天大多数接受记者采访的银行人士都表示，“今年仍有蛮重的拉存款任务。”

　　南京某股份制银行零售部经理告诉记者，监管部门对银行的存贷比考核很严，银行每年底能拉多少存款决定了来年可以放出多少贷款，直接影响来年的利润，因此大多数银行在年底都要拉存款，尤其是那些存贷比接近75%监管红线的银行，任务更重。而目前央行的货币政策虽然稍有放松，但资金面依然很紧，因此对存款的争夺依然激烈。

　　华夏银行南京分行新街口网点一位理财经理提醒市民，在选择“跨年”理财产品时，如果理财产品额度充裕，可以在募集期的最后一天购买。比如元月4日是募集期最后一天，元月5日起计息，那么就在元月4日购买。若额度不充裕，则早点买。还有理财师建议，市民可以关注理财产品的到期日，到期日尽量避开春节等长假，这样可以避免资金闲置的计息“陷井”。建行江苏省分行南京新街口支行一位理财经理则介绍，如果没有合适的理财产品，不妨在元旦期间做七天通知存款，把资金充分利用起来。