关注微小企业的幸福与自由

　　王 冠;罗思思

　　支持小微企业就是

　　提升国民幸福

　　《21世纪》：近年来，民生银行在经营战略上主要有哪些方面的举措致力于改善社会“民生”、提升国民幸福感？

　　艾民：在经营战略上，民生银行将自己定位在：“民营企业的银行，高端客户的银行，小微型企业的银行”。关注“民生”、提升国民幸福感在这三个方面都有所体现。

　　比如做“民营企业的银行”方面，目前我行在主要的民营企业客户中注入了专业服务团队，即“民营管家”，致力于帮助它们完善财务和非财务方面业务，如上市辅导、财务传承、高管个人理财等。

　　另外，在服务“小微型企业”方面，从2010年开始，我行将新增贷款总额的1/2投入到了小微型企业贷款业务上。前年推出的商贷通，到去年年底，总共发放超过三千亿；对小微企业客户的贷款余额目前超过2400亿。总体而言，从2009年至今，小微型企业客户的贷款额年增长1000亿。目前，我行共有小微企业客户40万户，15万贷款客户，平均贷款额200万元。由于地域不同贷款额度也有差异，北京上海等地一般为300万左右。

　　尤其值得一提的是，民生银行针对小微型企业的信贷服务的模式，已逐渐从过去商圈的普通金融服务向特色行业专业化服务发展，从帮助个体商户发展到推动整个产业发展。民生银行利用自身金融资源，帮助客户整合产业链的上下游企业，整合各类社会资源。比如常熟招商城项目，我行在商城内专门设立一个分行，在提供商圈普通金融服务的同时，致力于为服装产业提供更为专业的服务，从而推动整个产业的发展。具体操作即开设致力于服务特定产业的专业化支行，聚集行业内资深工程师、分析师、理财专家为企业提供全方面服务。

　　当然，民生银行在行业选择上也有一定的偏好。近年来国家在政策上扶持了一些大的行业，比如冶金、能源，但是却没有覆盖到一些细分子行业。这些细分行业有些已经形成了一定的规模，但定价权、标准制定、产品研发方面、品牌构建方面还受制于国外企业。这样的行业一般也是防御性行业，即产品基本为刚性需求，不容易受到宏观微观因素的影响，比如文化产业、现代农业产业等。我们主要选择这样的行业重点开拓。

　　《21世纪》：民生银行将做“微小企业的银行”作为主要定位之一，零售银行部承担着重大责任。您如何评估小微企业的整体发展状况和未来的空间？针对这种情况，民生银行如何制定与此相协调的战略？

　　艾民：目前，任何一个国家的中小企业都超过90%，在中国更为突出。“城市化”进程催生了更多小企业主，很多从农村走出来的人开始自主创业，给自己工作机会，也给别人提供工作的机会，中小企业俨然成为国民经济的重要补充。

　　就生存状态方面来看，一方面，小微型企业可以不断成长、升级，从小微企业发展为中型、大型企业，目前的民营企业500强也有很多是从小摊贩成长起来的。另一方面，这些企业之间竞争激烈，淘汰率高，平均寿命5—7年。有创造性的破坏，市场才会有活力。

　　我们金融机构的目的不是保护企业不破产，而是帮助那些应该获得成长的企业，包括它的价值理念、商业模式、产品、服务等方面的综合表现。

　　在做法上，我们主要根据小微企业融资难、抵押难、担保难，正式的报表比较难，财务数据也比较难以获得等特点，告别了以前过分倚重于抵押贷款的方式，采用非抵押贷款。我们借用像“联保互保”这种社会资本的新型的融资手段和技术，对不能提供抵押物、不能提供正规的报表的企业发放贷款，现在这类贷款比重占我们所有小微贷款的40%。当然，目前这样的模式还处于实验状态。其实在国外，一种无需担保的小额贷款早已成熟发展，比如在美国，1000到10000美元的借贷无需任何担保，且发展良好。所以我们还需更加努力探索更适合我们国情的小微贷款模式，更好地提升“民生”境况，服务民众。

　　《21世纪》：民生银行作为首家获得监管机构批准发行小企业贷款专项金融债券的股份制银行，对于发放小企业贷款专项金融债券的初衷是怎样的呢？

　　艾民：影响小微金融发展前景的最大问题是可持续性，主要体现在三个方面，即成本、风险、流动性，特别是如何保证流动性的问题。目前，市场上小微企业的借贷需求是大于储蓄需求的，小微企业放贷额为2400亿，远大于储蓄总额。所以，如何通过社会筹资来募集更多资金进行融通和保证流动性，就备受关注，比如发债、资产证券化、信托、理财咨询等途径颇受关注。

　　就民生银行而言，前一阶段小微金融发展的着力点是解决客户的融资难问题，接下来，我们将综合满足客户在资金结算、账户往来、业务咨询、财富管理方面的需求，使无信贷需求的小微客户也能享受到现代金融服务，进而增加贷款资金来源，不断提高小微金融体系自身的流动性。

　　《21世纪》：在促进小微企业发展发面，民生银行及零售银行部与政府间有怎样的合作？

　　艾民：与政府的合作方面，与地方政府之间的合作主要以行业论坛的形式展开。比如我们在厦门举办了茶叶论坛，在青岛举办了海洋经济论坛，在云南举办了翡翠行业论坛，聚集政府资源、专家学者、行业产品供需方，探讨行业上下游资源的整合和行业发展计划。当然，民生银行作为金融机构，重点在于履行金融支持这一对企业发展至关重要的基本职能。

　　引导消费与幸福人生

　　《21世纪》：消费者金融是民生银行零售银行业务的另一重心，而社会个体和家庭的幸福感越来越依赖于健康的人生观和合理的理财观的结合。在这一方面，民生银行如何将对人生“幸福”的追求融入消费者金融服务中去？

　　艾民：“关注财富增长，更关注自由与幸福。”这一直是我们民生银行的宗旨，并且在业务中坚定贯彻执行。

　　从前面提到的设立专业化支行，以及民生银行在行业选择偏好上的研判和决断，民生银行的专业性可见一斑。在引导消费者确立良好的价值观和理财观方面，民生银行亦有自觉的行动。比如，成立文化金融事业部，涉足文化产业。民生银行一直与众多院线都有合作关系，最近大热的《金陵十三钗》就是我行投资银行部做的分成授信，而我们零售银行的信用卡业务也在其它方面与影片合作，比如上映第一天包场为我们的客户提供优先观影特权。

　　早在2003年，民生银行率先发起了全国范围内针对贵宾客户和普通客户的专属服务，现已更名为“民生财富”，打造了机场贵宾通道、医疗健康通道、高尔夫俱乐部，给广大客户提供了便利，更丰富了客户的闲暇时间。2012年，我行准备开展“全球旅行计划”，不久前与国航合作，组织了“英美游学”行。我们一直在深化和拓展这方面的活动，同时现在也在积极寻求开展其它方面的合作。

　　针对贵宾客户和普通客户的还有“民生财富大课堂”，以各种形式向客户提供理财咨询、养生、美容、书画等方面的信息，使用户在闲暇的时间里慢慢品味生活。

　　另外，小微企业在得到银行的金融服务之外，这些企业上至企业主及其家庭，下到基层员工都能够得到民生银行的金融服务，也就是说得到包括银行卡的服务、财富管理的服务甚至包括将来退休计划、员工的一些保险安排。小企业主们本身是缺乏安全感的，有些在外务工者，我们会与保险公司合作解决他们的社保问题，让他们更心安；我们还会以卡片的形式，将金融理财信息传递给他们，让他们选择适合自己的理财方式和产品。

　　《21世纪》：您心中对幸福的定义是怎样的呢？

　　艾民：幸福是一个过程，每个人心中都有梦想。当然，幸福需要付出代价，需要进行成本管理。大多数人生活在过程中，没用心去享受结果，只是一直在爬坡，一直在做成本行为，而忽略了沿路的风景，忘记了去认识幸福把握幸福。也许，我们应该适当地放慢匆忙的脚步。