探究明年银行生存压力与应对之策

　　

　　新华08网北京12月30日电（记者吴雨 刘琳）收紧的信贷资金，适度预调微调的政策，越发艰难的中小企业，进入关键时间点的房地产调控和还款高峰期的政府融资平台债……各家商业银行在经受住今年盈利考验后，面对波谲云诡的世界经济形势，又不免担心明年经营压力。

　　在此背景下，银行家们在提到明年信贷政策时，多把“稳”字挂嘴边，保持信贷稳定性、持续性成为复杂局势下，各家银行顺势而为、直面挑战的不二选择。

　　存款立行 理财、私人银行来帮忙

　　银行经营希望宏观环境稳定，但今年以来，政策灵活度增大，不确定和难以预见性因素增多。对此，不少银行首先将存款作为稳定经营的前提。

　　日前，中金公司发布报告指出，目前商业银行总体存贷比已达67%，股份制银行存贷比水平基本接近或突破75%的监管红线，放贷能力受到严重限制。

　　建行在“两节”临近时，特别发布业务指导，要求各网点加大旺季营销的力度，特别加强存款业务发展；而农行零售业务总监李庆萍也在日前表示，“银行要想稳步增强竞争力，就要推动负债业务持续稳定增长。”

　　据介绍，截至2011年三季度末，农行储蓄存款余额5.57万亿元，个人贷款余额11633亿元。目前，农行零售业务15项考核指标中存款指标完成情况较好，预计今年末，农行储蓄存款新增规模将达到6900亿元。

　　央行日前发布四季度城镇储户问卷调查显示，房地产投资不再是居民的投资首选，取而代之的是投资“基金、理财产品”。理财产品不仅成为居民投资的主力军，也是银行揽储主要“法宝”之一。与此同时，不少银行还盯上了私人银行业务，将家庭财富管理作为增加负债业务的重要手段之一。

　　建行日前发布的《中国财富管理市场》报告称，截至2011年底，中国可投资资产在600万元以上的高净值家庭共拥有的可投资资产规模预计达到27万亿元，私人银行的服务开发和理财规划还有挖掘空间。

　　目前，农行等大型商业银行已经初步形成私人银行、财富中心、理财中心为主体的高端客户营销服务体系。同时，浦发银行和光大银行等股份制商业银行也快步进入私人银行领域。目前，中资商业银行超10家已开设了私人银行业务，成为银行零售板块对负债贡献较高的业务领域。

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　　提高小企业风险管理 抵挡民间借贷冲击

　　今年小、微企业资金紧张，部分企业更是挣扎在生死线上。“我们从事制造业的企业资金困难，不少同行借了高利贷，还款压力增大，最害怕银行抽贷。”宁波北斗科技有限公司董事长罗大鋮说。

　　在小、微企业面前，商业银行并没有将暂时困难的企业“一棒打死”，而是纷纷加大了信贷投放力度，承诺不压贷、不抽资，并支持其主动转型，渡过难关。

　　“扶持小、微企业就是在支持实体经济发展，对明年拉动内需、推动经济发展意义重大。”建行副行长朱小黄表示。农行也提出今年小、微型企业贷款增量超1000亿元，贷款利率最高上浮幅度不超过基准利率的30%。

　　尽管如此，专家提醒，今年，在银行信贷资金偏紧的情况下，民间借贷市场异常活跃，市场上衍生出高息揽储放贷、借道融资等高风险套利行为，一旦资金链断裂，对银行影响不容忽视。各家银行在扩大中小企业业务的同时，还需特别注意小微企业贷款的风险管理。

　　据了解，截至10月初，在中小企业较为集中的温州地区发生的风险事件多数与民间借贷有关。其中，温州江南皮革董事长黄鹤卷款出逃，3亿元债务牵涉101家债主及10家银行。

　　光大银行中小企业部总经理栾祖盛表示，明年小企业发展确实困难，但各家银行对中小企业的抵押和贷后管理措施较为严格，尚不至于达到2%-3%的不良率。个别银行信贷资金虽已受到民间借贷的影响，但总体额度不大，风险可控。

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　　平台存量整改降低风险 房产增量限额破僵局

　　今明两年，政府融资平台贷款即将进入还贷高峰期。数据显示，去年10.7万亿元的地方政府性债务余额中，80%源自银行贷款，而今年预计到期2.6万亿元政府性债务。

　　数据显示，中行两年内到期平台债约为17.6%，农行三年内到期约32%，建行今明两年到期将超20%，中信银行约有三分之一平台债于明年上半年到期。地方融资平台的潜在风险已成为不少银行高层着力关注的重点领域。

　　“做好平台贷款的规范整改工作，关键在推进对存量平台贷款的整改。”农行有关负责人表示，对出现违约信号的贷款，农行将追加担保，或进行资产置换，落实还款计划。截至今年6月末，农行地方融资平台贷款余额为5300亿元，不良率约为1%。

　　当下，一线城市的楼盘价格已开始下跌，土地出让频繁出现流拍现象，房地产行业贷款也成为银行的“心头大患”，不少银行为此计提减值准备。季报显示，因政府平台贷款、房地产贷款减值准备计提增加，前三季度，招行计提资产减值准备55.73亿元，增幅87.08%。

　　通过上收审批权限、强化贷后管理、严格受托支付等手段，今年开发贷在增量上明显受到各行限制。一些商业银行还有意识地控制二、三线城市的开发类贷款，强调开发贷款以在建工程抵押等。

　　交行将开发贷款在总贷款中的占比控制在8%的安全线内；工行前三季度房贷较年初只增长3.32%，明显放缓；农行已对平台类保障性住房贷款采取名单制管理，以银团贷款形式发放贷款的比例原则上不得超过30%。

　　专家表示，短期内，房地产调控不会出现松动，房地产市场“量跌价滞”的局面正逐渐被打破。银行继续推动资金从房地产业溢出，这有助于经济结构转型，降低国民经济对房地产业的依赖。(完)

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