不再派员至浦发 花旗内地单独发行信用卡

　　王芳艳 储芸

　　花旗银行（中国）有限公司（下称“花旗中国”）2月6日宣布，已获银监会批准，在中国开展信用卡业务，包括个人卡和单位卡 （商务卡），预计将于2012年内正式发行。

　　这是继2008年12月东亚银行作为首家外资行在内地发行信用卡之后，第二家独立发行信用卡的外资法人银行。

　　由于花旗开始单独发卡，此前浦发与花旗在信用卡业务上的合作势必需要改变。据记者了解，未来浦发发行的信用卡将不再加上花旗的品牌，花旗派驻的人员也将撤出。

　　花旗单飞，是一个必然。前几年外资入股中资行时，花旗、汇丰、恒生都与中资行在信用卡业务中展开战略合作，甚至有成立合资信用卡公司的雄心。但时过境迁，中外资在信用卡业务上的合作大多已貌合神离。

　　花旗“单飞”

　　业内人士猜测，短期内花旗可能不会大做信用卡业务，但或会借助信用卡，完善无抵押贷款业务。

　　中国对外资行开放银行卡业务后，外资法人银行大多已发行借记卡，但在信用卡发行上，外资行略显谨慎。2008年东亚中国发行第一张外资行信用卡后，其他外资行一直按兵不动。

　　花旗中国此次发行信用卡是其业务布局的需要。这两年花旗中国正在大力发展零售业务，扩大市场份额，2011年，花旗中国将业务拓展至三个新的城市，并新开12家“智能银行”零售网点，包括国内首家在机场开设的全功能零售网点。

　　要提高客户粘合度，花旗必须进一步完善产品和服务线，包括信用卡。正如花旗中国董事长兼首席执行官欧兆伦所言，“花旗是全球银行卡领域的先驱和领袖。在中国我们拥有欣欣向荣的消费金融业务和广泛的企业与机构客户业务，个人卡和单位卡将有助于增强花旗的竞争力，进一步满足我们日益扩大的客户群的需求。”

　　不过，另一家外资行人士表示，短期内花旗可能不会大做信用卡业务，因该业务成本高，盈利周期很长。他预计，花旗可能会借助信用卡，完善无抵押贷款业务。

　　相对花旗而言，其他外资行目前对发行信用卡仍持谨慎态度。

　　渣打中国相关人士表示，一直考虑发行信用卡事宜，但短期内还未向监管部门提出申请。另一家外资法人银行作出同样表述。

　　“外资行对此热度并不高，主要还是策略问题。”上述外资行人士分析，经过近几年发展，中资行在信用卡市场跑马圈地，规模大的已达上千万张，外资银行从零开始，并不容易。此外，信用卡市场本身潜力很大，但国内大多数银行的信用卡业务盈利状况并不乐观，其利息收入、消费额还不是很大，需要一段时间培育和引导消费。加上信用卡业务的成本相对较高，在推广、技术平台上都需要投入，外资行发卡前几年必须面临烧钱的压力。

　　因此东亚银行尽管是第一个吃螃蟹者，目前也是将信用卡作为完善服务的一个重要方面，学习中资行通过开展分期业务增加盈利，但其发卡量与中资行存在很大差距。

　　中外资合作基础改变

　　中资行羽翼渐丰，而外资行在成立法人银行后亦想单独开拓市场，双方合作的基础实际上已发生改变。

　　花旗单独发行信用卡，触及其与浦发的合作。

　　众所周知，中国对外资开放人民币业务之前，外资银行其实已经采用迂回策略，借中资银行之力，进入信用卡市场，如花旗与浦发、汇丰与交行等。

　　2003年花旗入股浦发时，双方就在信用卡业务上展开了战略合作。浦发信用卡中心设立初期，由于国内缺乏相关管理经验以及专业人才，由花旗以派员的形式开展管理和技术上的支持，同时浦发在发行的信用卡上加上了花旗品牌。

　　浦发2011年中报显示，该行联合花旗推出的信用卡新增发卡71万张，截至报告期末累计发卡超过543万张；POS消费金额超过230亿元；实现营业净收入37066万元。

　　“通常这种合作发卡的模式具有排他性，会对外资行单独发卡进行限制。”一位法律人士告诉记者。不过，据记者了解，随着2005年入股广发行，花旗已与浦发解除了战略合作条款项下约定的排他性义务。

　　因此，目前花旗单独发行信用卡已无法律障碍，但如果继续派员在浦发，则涉及商业秘密保护问题。因此，双方合作方式势必需要改变。

　　花旗称，目前花旗和浦发已达成共识，将由浦发银行继续负责其始于2003年的信用卡业务。

　　浦发相关人士则表示，该行信用卡管理团队和管理能力日趋成熟，已完全具备独立运营、管理信用卡业务的能力，经双方讨论，花旗不再以派员到信用卡中心支持工作的方式进行支持，但双方仍会根据实际需要，确定战略合作（包括信用卡业务方面合作）的方式和内容。同时浦发信用卡将不再加上花旗品牌。

　　与花旗单飞相似，据记者了解，另一家外资行和中资行在信用卡上的合作也已淡漠，外资行派驻中资行信用卡业务的中高层已相继撤出。

　　相对而言，汇丰交行合作较为深入，按照双方此前未来将成立合资信用卡公司的约定，2009年，汇丰与交行商讨，将信用卡合作业务，转移至拟将成立的信用卡合资公司旗下经营。据媒体报道，新公司拟命名为交通银行汇丰太平洋信用卡有限公司，初步注册资本为人民币25亿元。交行将占合资公司80％股权，汇丰占20％。

　　然而，上述法律人士称，要成立合资信用卡公司在法律上还是空白，汇丰交行这一计划还必须等银行卡条例明确这一内容，但银行卡条例出台仍然遥遥无期。

　　一位银行人士分析，中资行经过这几年发展已羽翼渐丰，而外资行在成立法人银行后亦想单独开拓市场，双方合作的基础实际上已发生改变。