给爱情上个保险？

　　“爱情保险”在保障功能上与一般寿险别无二致，更多的是针对夫妻关系的一种营销

　　高不谈

　　你要是有个亲哥哥，这事儿在相当长的时间里不会改变；你要是有个老公或者老婆，这关系是否有变就是个随机事件。

　　原因在于，亲兄弟这事儿是上天注定，没悬念；但是爱情，则是可转换关系，想象空间特别大，容易猜忌，容易松动，所以——特别想找点儿“保险”。

　　

　　爱情上保险？

　　前些年，市面上还真有种相传甚广的“爱情保险”。不过曾经推出爱情保险的公司都纷纷退出，这类产品在市面上越来越少见。

　　原因很简单，世上本不存在可以上保险的爱情和婚姻。越是想要百分百保险的恋人，越容易成了装在套中的别里科夫，憋屈着，还不讨好。而“爱情保险”不能保爱情，其本质上又与普通保险产品区别不大，自然叫好不叫座。

　　事实上，保险公司推出的“爱情保险”通常是一份联生险，是以两个或两个以上人作为共同被保险人的人身保险。夫妻二人的联生险就是夫妻二人共同作为被保险人的保险，保险的范围一般包括“生存至期满”、“身故”或“罹患重大疾病”等等。

　　目前市面上平安人寿、泰康人寿、安邦保险、中德安联等都有这类“爱情保险”。

　　这种保险的购买对象也必须是合法夫妻，恋爱关系根据保险相关法规不属于可保关系，并不能投保联生险。

　　夫妻二人只需要购买一份保单，两人都是被保险人，同时都是受益人。对于爱情保险的保险金给付，各家保险公司的规定有所不同。“通常是两人中只要有一人身故，另一人就可以获得保险金；也有一些产品是必须两人均身故时才能给付保险金。”北京大童保险经纪有限公司总经理张焘告诉第一财经日报《财商》。

　　不过也就是因为“爱情保险”在保障功能上与一般寿险别无二致，而更多的是针对夫妻关系的一种营销，这类保险也很快在市面上被冷落。

　　当然，“爱情保险”相对于传统寿险也有其优势所在，就是与为每个家庭成员单独购买相应的保险产品相比较，这类联生险产品的保险费率相对较低。

　　而在市面上的爱情保险中，也有个别产品从保险金给付方式上有所创新。

　　例如生命人寿就推出了一款高度“女性主义”的产品——“红玫瑰”年金保险（分红型）。此款产品的保险人限定为女性，且以后万一退保，退保现金价值权益也约定归属女性被保险人。

　　“如果是一般的寿险，丈夫为妻子投保，而一旦发生婚变，丈夫很可能就不愿意再付保费了。这种情况下退保，退保金按规定是归还投保人，也就是丈夫的。但是这款产品则不同，即使退保，退保金也只归属女性，能够更好地保障女性权益。”张焘介绍道。

　　最后，让我们看看国外的夫妻保险都有哪些创新。

　　韩国的婚前“爱情保险”，则以恋爱者是否最终成婚为给付条件，若双方最终成婚，保险公司将给付一定额度的保险金，否则就没有保险金的支付。

　　在瑞典，已婚夫妇每年缴纳一定数额的投保金，到银婚纪念日时，保险公司将一次性给予一笔可观的保险金。25年内如果夫妻间有一人过世，另一人可领到一定数额的抚恤保险金。

　　英国约20%的新婚夫妻投保爱情保险，每对夫妻每月缴纳5英镑，自保险之日起和睦相处25年，银婚时可领到5000英镑。如离婚，被遗弃方可获3000英镑。

　　

　　婚姻需要保险

　　虽然爱情难以“保险”，新婚夫妇却有必要买一份保险，不信，你看下面这个业内人士为记者提供的案例。

　　在小明和小红的结婚酒宴上，新人进场、公证人致辞、父母讲话……一切无奇。但是就在新郎新娘喝完交杯酒之后，小明将一叠A4纸递到新娘面前，原来是小明送给小红的一份人身寿险。小明是被保险人，而小红则是受益人，如果婚后小明发生意外，小红会得到一笔大额的保险赔偿。

　　这不仅体现了新郎的贴心，更重要的是，当个人关系转变为家庭关系时，家庭作为最基本的生存和生活单位，必须考虑到收入难以保证时如何维持其运转。而小明已经为家庭运转做好了准备，结果当然是新娘的热泪盈眶。怎么样，保险虽轻，情意深重吧？

　　“进入一段婚姻关系是人生的重大转变，而如果在此时购买合适的保险产品，可以更好地体现夫妻间的责任，也能在关键时刻帮助这个家庭渡过难关。”张焘告诉记者。

　　其实尤其是收入在家庭收入中占比较大的一方，就更需要保障。假设小明和小红的年收入是10万，而其中小明占了8万，这意味着一旦小明发生意外，家庭的正常收入将得不到保障。

　　一般而言，投保还要先了解家庭的收入情况，保费支出不能超过当年家庭收入的10%～20%，尤其是年轻人还处于上升期，可以加大一些低保费高保障保险品种的配置。

　　保险的本质就是帮助大家应对生活中的意外，新婚夫妇可以先充分了解自己需要解决哪些问题，先急后缓进行解决。一般购买保险要遵循一定顺序，按照优先程度划分依次是——意外险、健康险、理财险和养老险。

　　除了收入之外，第二个需要考虑的就是需求，“身故保险金的保额最好是能够覆盖到4～5年的家庭正常收入，以小明为例，5年就是8万×5=40万，除此之外还需考虑可能的医疗费，一般建议至少要准备20万，这样两部分相加就是60万的保额比较合适。”张焘举例。

　　如果一些年轻的朋友收入并不多，而又不想花费太多的钱在保费上，可以考虑一些费用较低的纯保障型保险，这类保险都是消费类险种，保险期间没有出险的话不会返还保费。因而较分红险或者投连险便宜很多。虽然此类消费类险种并非是保险公司的首推对象，因为它们不会像分红险那样为保险公司带来丰厚的保费规模，但是对于需要保障的投保人来说，这却是极好的险种。

　　尤其是那些有较强投资能力的投资者，他们往往可以寻求到更好的投资途径，而又尚处于年富力强的阶段，购买保险仅仅是满足保障需求，就完全可以考虑这类纯消费型的险种。