精细管理化解“三农”信贷风险

　　提升涉农信贷的专业化精细化管理水平，必须不断完善政策制度、优化工作流程，还要加强风险管理，使风险控制更具针对性，保证贷前贷中贷后管理的无缝对接

　　中国农业银行日前出台了屠宰及肉类加工、液体乳及乳制品制造、制糖和白酒制造等首批4个涉农行业信贷政策，填补了农业银行长期以来无单独涉农行业信贷政策的空白，满足了“三农”信贷精细化管理需要，体现了监管部门关于“三农”事业部要“制定符合‘三农’金融需要的信贷准入政策和标准”的要求，对于调整信贷结构，强化风险控制、提高管理能力具有积极促进作用。同时，通过制定涉农行业信贷政策及配套的准入、授权、授信、担保、产品政策，农业银行进一步加大了对行业龙头企业的支持力度，提出了针对性强的风险控制措施和管理要求，为以行业龙头企业为驱动、探索集中连片服务“三农”的模式奠定了管理基础。这种“工厂化”流水线式作业，保证了贷前贷中贷后管理无缝对接。

　　提升专业化精细化管理水平，必须不断完善政策制度、优化工作流程。农业银行本次出台的4个行业信贷政策分为总体信贷原则、信贷准入条件、客户分类标准、区域政策、产品政策、担保政策和管理要求等几个部分，既贯彻落实了国家宏观调控和产业政策的要求，又根据农业银行客户结构和信贷资产的实际情况，制定了个性化的指标和要求；既考虑了对大中小型企业的普遍适用性，又针对各种类型的企业制定了差异化的规定，更加突出了灵活性和可操作性。伴随着行业贷款政策的出台，农业银行完善了“三农”标准化信贷流程，把相关规定逐步固化到信贷业务流程系统中，努力将行业贷款政策的要求都通过流程系统来实现。每一笔信贷业务的各个环节都通过流程清晰地展现出来，既规范了管理，也便于发现违规问题。

　　风险管理是商业银行永恒的主题。过去信贷管理也有贷前调查、贷中审查和贷后检查的“三查”制度，但总体来说规定较粗，各家银行执行起来也不是很严格，尤其贷后管理一直是银行的薄弱环节。这次在发布涉农4行业贷款政策的同时，农业银行还一并发布了相关行业分析研究报告，从行业概况、发展现状、发展趋势、主要风险因素以及相关行业在农业银行贷款情况、客户生产能力和客户财务状况等方面，进行了深入和全面的分析，有助于各级行全面了解行业基本情况、把握行业风险点、深入理解行业信贷政策有关规定和内涵。与行业信贷政策相配套，农总行还对这4个涉农行业客户实施了名单制管理，确定了“支持”、“维持”、“压缩”和“退出”四类客户的准入标准，由一级分行按照总行确定的分类标准对辖内客户进行统一客户分类，实施客户名单制管理。与过去相比，此次行业贷款政策对风险控制的规定和要求更详细更有针对性，极大地增强了银行风险管理能力。

　　按照涉农行业信贷政策建设目标，2012年农业银行还将陆续选择贷款余额较大、具有典型农业经济特征的肥料加工、饲料加工、农药制造、油脂加工、谷物磨制、水产品加工、种业、饮料制造等涉农行业开展研究，择机出台行业信贷政策，不断完善“以年度‘三农’和县域信贷政策指引为引领、以涉农产行业政策为基础、以差异化的区域信贷政策为重点”三位一体的“三农”信贷政策体系。可以肯定地说，农业银行新近出台的涉农行业信贷政策为加大“三农”信贷力度开了一个好头，信贷精细化管理有利于促进银行加强基础管理，提高信贷风险管理的有效性，从根子上保证“三农”信贷业务的良性增长。