图文：外币存款利率猛涨 你受益几何

　　

楚天金报讯 图为：在中部六省中，湖北的外资银行家数遥遥领先。图为进驻武汉的一家外资银行

　　新年伊始，汇丰、东亚、渣打等多家外资银行均提高了美元、澳元等外币定期存款利率，进一步拉大与中资银行的外币存款利率差距——

　　□文图/本报记者 张新雄

　　近期，汇丰、东亚、渣打等多家外资银行均宣布提高美元、澳元等外币的存款利率，相关外币存款利率水平与中资银行进一步拉大。以澳元为例，某外资银行调高后的一年期存款利率为6.15%，与部分中资银行相比约高4.6%。

　　众所周知，境内人民币存款利率是“铁板一块”，每家银行都是一样的。外资银行纷纷提高外币存款利率，使得外币存款利率高低不一，这样是否合法合规？如果符合政策规定，外资银行纷纷提高外币存款利率意欲何为，对普通百姓又有何影响？

　　外资行上调外币存款利率

　　东亚银行武汉分行近期在其户外跑屏上，不间断地宣传“个人小额外汇存款优惠”：从本月1日起，该行针对中高端客户推出了优惠利率活动：澳元定存（等值5万美元至等值300万美元）利率分别为5.95%（3个月），6.05%（6个月），6.15%（12个月）；美元定存（5万美元至300万美元）利率分别为2.75%（3个月），2.875%（6个月），3.00%（一年）。“美元一年定存利率以前是2%，现在是3%，上升幅度为50%；澳元一年定存利率以前是5.95%，现在是6.15%，上升幅度为3.4%。”该行工作人员说。

　　无独有偶。渣打银行武汉分行近期也推行外币“VIP存款利率”：以美元定期存款为例，不同期限利率分别为2.75%（3个月）、2.875%（6个月）、3%（一年），分别比优惠前提高2.35%、1.975%、1.8%。

　　汉口建设大道金融机构云集，是华中地区知名的“金融一条街”，这条街上聚集了汇丰、东亚、渣打和法兴银行等四家外资银行。记者近日走访发现，这四家外资银行均在针对中高端客户，开展外币定期存款利率优惠活动。

　　“加息”背后有三大原因

　　据介绍，根据《关于改革外币存贷款利率管理体制的通知》规定，300万（含300万）以上美元或等值其他外币的大额外币存款，其利率水平交由金融机构与客户协商确定，而对300万美元（或等值其他外币）以下的小额存款利率，由央行确定利率上限后，各金融机构可以在上限以内根据国际金融市场利率的变动情况以及资金成本、风险差异等因素自行确定。

　　“央行对人民币存款利率实行统一的上限管理，国内银行吸收人民币存款不能突破央行公布的存款基准利率；外币存款利率市场化程度高，外资银行有较大的自由定价空间，外资银行上调存款利率并不违规违法。”正略钧策管理咨询顾问、经济学博士陈和午在接受记者书面采访时说。

　　对于上调外币定期存款利率的原因，汇丰银行上海总部有关人士在给记者的一份回复邮件中说：“汇丰中国根据零售市场的实际情况和自身业务需求而制定外币存款定价策略。 ”

　　武汉科技大学金融证券研究所所长、教授董登新分析，相对于中资银行，外资银行的网点较少，进入市场的时间较短，客户规模也相对较小。在人民币业务方面，外资银行没有明显优势，但在外币业务方面有比较优势。“外资行调高外币存款利率，应该是为了进一步扩大优势，为吸引客户——尤其是中高端客户服务。”他说。

　　陈和午博士分析，外资银行上调外币存款利率，原因主要有三：一是为了高息揽储，缓解存贷比的监管压力。按照监管要求，2011年12月31日前外资银行法人银行存贷比不得超过75%，但此前许多外资行并未达标。二是在国内外资金流动性趋紧的情势下，外资银行为了应对钱荒，提高外币利率增加外币存款总量，以发展自身的业务；三是在人民币对美元不断升值和外资行理财产品陷入信用危机的态势下，存美元等外币不太合适，以美元为代表的外币存款数量下降，外资银行上调外币利率以中和汇率风险和理财产品信用危机的风险。

　　专家提醒理性对待“加息”

　　据了解，外资银行调高外币定期存款利率之后，利率水平与中资银行进一步拉大。同样是澳元一年期定期存款，江城某中资银行的利率为1.5075%，而某外资银行的利率为6.15%，两者相差4.6425%。也就是说，同样10万澳元存一年的定期，两者之间的息差高达4642.5澳元。

　　陈和午博士分析，外资银行猛调外币利率，会引发银行间的外币存款业务竞争，对于中资银行存款会造成一定影响。

　　来自多家中资银行的说法是，外资行调高利率吸存的影响暂时有限，是否作出市场反应还有待观察。“各家中资银行都在打产品的组合拳，努力提高客户对银行服务的依存度。一般来说，客户不会因为外资行的某个举动而进行存款大搬家。”汉口一国有银行的理财经理王兴邦说。

　　目前，银行存款仍处于负利率状态，外资行纷纷提高外币存款利率之后，百姓是否可把手中人民币换成外币进行理财呢？

　　民生银行徐东支行国际金融理财师张丽萍昨说，对于外汇投资者而言，所承受的不仅是利率风险，当前形势下更多的是汇率风险。由于人民币长期升值趋势不改，因此不建议将持有的人民币换成外币进行理财产品投资。计划长期持有外币的投资者，目前考虑6个月以内的外币理财产品相对更安全。

　　陈和午博士和董登新教授提醒，在进行外币理财时，要注意两点：一是要货比三家，虽然外资行外币定存利率远高于中资银行，但每家外资行的外币利率又有一定差异，有外币存储需求的客户，需要多咨询几家银行；二是要注意汇率风险，例如人民币兑美元已破6.3，中长期看升值仍是趋势，进行美元理财就特别需要注意这种升值风险，否则利率虽高，但存款收益可能还不能弥补升值风险。