高价友邦保险续：消费者必须警惕人造迷雾

　　

　　对保险消费者来讲，保险公司每一个产品的真相和全景，都笼罩在自己的常识以外，这就是信息不对称造成的市场迷雾。但是，如果这种市场迷雾是由保险公司误导或隐瞒造成的，那就是一种不道德行为。

　　关于“友邦保险‘护身符’定价比人保寿险‘精心优选’产品贵3倍”的问题，友邦保险的解释难脱误导和隐瞒之嫌。我认为，对保险消费者来讲，友邦的辩解，会加深市场迷雾。

　　友邦“选择性强调事实”更有选择性之嫌

　　

　　《友邦保险惊诧：保费比人保寿险贵3倍》一文发布后，友邦保险指出该文带有“主观偏颇”。友邦表示，文中有多处“选择性”强调事实。

　　但是，我根据友邦的解释，通过专业精算师的支持，再次对友邦与人保寿险的两款同类产品进行比较，得出的结论仍然是：友邦的“护身符”比“精心优选”贵很多。

　　根据测算，定期寿险中，友邦的“护身符”比人保寿险的“精心优选”整体贵了159.03%，最贵的达到了惊人的259.23%，近3倍；而附加重疾险中，友邦比“精心优选”整体贵了172.77%。最贵的达到了218.22%。

　　在将最新调研结论通知友邦后，友邦一直没有在约定时间内给予回应，不过，让消费者欣慰的是，友邦保险总算没有再次进行“选择性”回复。

　　友邦“不能单纯比较价格”有隐瞒之嫌

　　

　　对于调研结论最核心的部分，友邦一直没有正面回应，反而指出两家(保险公司)产品有较大的差别，因为保障利益不同，因此不能单纯进行价格比较。

　　但是，我认为，友邦保险此举无疑是利用消费者的专业知识不足，隐瞒保险产品定价的基本常识。

　　专业人士认为，保险产品保障功能的差异确实是影响价格的最重要因素，不同的风险有不同的价格。但既然能够定得出价格，就意味着不同风险都有可以量化测算的价格模型。所以，专业人士完全可以把两款产品的保障功能尽量拆细到相同或近似，然后再作比较，如此就可以基本判断不同公司的定价原则和不同产品的性价比差异。

　　我认为，保险定价本身就是一个量化的过程，在这个过程中，任何风险、任何保障和任何服务，都可以通过精算量化到精确的数字，这个最终的数字就是该款保险产品的价格。据此，相同类型相似保障的保险产品，完全可以比较双方的保险价格的高低。

　　友邦保险专业缺失还是故意误导？

　　

　　让人惊讶的是，面对调研结论，友邦保险又强调自家产品具有“保证转换权利”，且不需要体检。言下之意，这些服务都可以增加消费者利益，故保费价格需要提高。

　　专业人士通过对友邦“保证转换权利”条款进行分析后指出，这个转换权益并没有什么特别价值，也不会对产品最终价格造成影响。消费者需要注意的是，友邦的“保证转换权利”需要转换费用，并且具体多少费用，友邦条款中没有说明，消费者购买时需要适当关注。

　　而令人难以置信的是，友邦保险把“不需要体检”作为应对“价格贵质疑”的理由，不知道友邦是过于高估了自身的专业能力，低估了大众的专业水准。

　　众所周知，“体检”是保险公司控制风险的一种手段，它会增加公司的经营成本，从而导致保险价格的提高。专业人士强调，保险公司强调产品“不需要体检”、“免体检”的主要目的，是为了降低销售人员的销售难度，提高销售成功率，而并非从客户利益的角度考虑。

　　保险产品定价体现公司道德水准

　　

　　也许对拥有90年历史的友邦保险来讲，刚刚起步的大陆保险市场和保险消费者都还不够成熟和专业。但是，企业的道德属性和社会责任永远是任何公司最核心的竞争武器。

　　保险产品是保险公司经营文化、经营理念的体现。在保险发达国家，公认的常识是，保险产品的定价体现了保险公司的行为道德，一家保险公司提供的产品是否低廉，通常取决于保险公司的经营效率，以及保险公司愿意让利多少给保险消费者。

　　对“专业”的友邦保险来讲，90年的历史足以让其在经营效率方面傲视群雄，但是比民族保险公司贵得多的定价，到底是友邦经营效率不高？还是不愿多让利给消费者？在某些保险公司代理人眼中是“小公司”的人保寿险，为消费者提供了价廉物美的“精心优选”，专业的友邦何时也“精心优选”下自身的保险产品？

　　欢迎打着“回家”旗号的友邦保险，驱散迷雾早日“回家”！

　　作者介绍

　　

　　潘浩，保险实务专家，世纪保网负责人。