信用卡不设密码更安全？

　　

□本报记者 王颖军

　　在发达国家，信用卡不设密码，持卡人仅凭签名消费，国内持卡人一般认为设密码更安全。近日，一位自称银行内部人士的网友在理财论坛上发帖，称信用卡不设密码其实更安全，这一说法立刻引发热议。

　　记者23日采访了解到，信用卡设了密码被盗刷，银行不承担任何责任；如果不设密码，银行有可能承担部分损失，但索赔并不容易。

　　【银行“改口”】前几年没密码，如今“没密码不行”

　　23日，记者以打算申办信用卡的名义联系济南一家股份制银行信用卡部，一位刘先生解答了记者的问题。“信用卡需要设密码吗？”“必须设密码。”“我记得以前咱们银行的信用卡不让设密码？”“那是几年前了，现在没密码不行。没密码你能放心吗？”

　　但记者随后从这家银行的官方网站上了解到，持卡人可以自行选择“签名”或“签名+密码”，并非刘先生所说的必须设密码。

　　记者再次致电刘先生，他表示：“我还是强烈建议你设密码，这是为你着想。”

　　从几年前的不设密码，到如今“没密码不行”，有业内人士道出了其中的玄机：这家银行提供“失卡万全保障”服务，持卡人挂失前48小时内发生的被冒用损失(不含凭密码进行的交易)，可向银行申请补偿。显然，如果持卡人设了密码，银行也就不需要对冒用盗刷承担任何责任了。

　　记者又联系了多家银行的信用卡业务经理，得到的答复均是“可以选择是否设密码，但建议设”。

　　【银联说法】不设密码被盗刷，银行追究商户责任

　　“我认为不设密码、只在消费时签名更有利于持卡人。”中国银联山东分公司技术人员王先生23日告诉记者，在只有签名、没有密码的情况下，如果持卡人的信用卡被盗刷，发卡银行要调出签名的单据，对比消费单据上的签名与信用卡上的签名是否一致，如果不一致，就要追究商户以及商户收单银行的责任。从理论上来说，持卡人基本上不需要负责任。

　　王先生说，如果持卡人设了密码，无论在何种情况下，均视为持卡人本人所为，因为银行无法识别信用卡是被盗刷还是道德风险，所以不需要承担任何责任。

　　【索赔挺难】银行赔偿有限额，普通卡每年最多1万

　　“如果仅凭签名刷卡消费，在发生信用卡盗刷事件时银行是应承担持卡人损失，但千万不要以为只要签名、不要密码就万事大吉了。”在银行工作多年的田女士说，她本人有4张信用卡，全都设了密码，“很多人不知道，提供失卡保障的银行也只是部分承担盗刷损失，如果是普通信用卡，每年最高保障一般不超过1万元，贵宾卡每年最高保障一般不超过2万元。试想，我有一张信用卡额度是20万元，如果被人捡了去疯狂购物，刷掉20万元，银行赔给我2万元，我自己还要损失18万元呢。感觉还是设密码更安全。”

　　据了解，在不设密码的情况下，即便符合银行赔偿的条件，且在保障范围内，索赔的流程也相当复杂。首先持卡人要保证能在被盗刷后的24小时或是48小时之内向银行挂失(每家银行规定不同，有些必须书面申请挂失才可生效)，然后要到公安部门报案，如果银行以各种借口推搪，还要到法院起诉，花钱请专家鉴定签名笔迹。就算是判决商家或是银行的主要责任，但是持卡人没有保管好自己的卡，通常也要视情况承担10%-50%的责任。

　　记者随机调查了20位持卡人，八成以上信用卡设有密码。

　　各银行失卡保障规定

　　银行名称赔偿时间赔偿金额(最高)

　　建设银行 48小时普卡5000元金卡10000元部分白金卡20000元

　　招商银行 48小时普卡10000元金卡15000元

　　交通银行 48小时“用卡无忧”持卡人40000

　　元

　　广发银行 48小时卡片的信用额度(真情信用卡)

　　光大银行 48小时普卡5000元金卡10000元

　　华夏银行 120小时普卡5000元金卡15000元钛金丽人卡5万元

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　　失卡保障仅限“签名消费”

　　对于签名信用卡来说，很多持卡人都依赖于还有一道银行的保障，目前广发、交行、建行、招行、光大银行、华夏等银行向信用卡客户推出了失卡保障。

　　从保障范围看，“失卡保障”仅限于签名消费，凭密码消费、网络交易、电话转账等，均不在“失卡保障”的范围之内。 （据《现代快报》）