从小额贷款看小微金融

　　

　　政府工作报告提出：加强对符合产业政策、有市场需求的企业特别是小型微型企业的信贷支持，切实降低实体经济融资成本。

　　如何发挥金融的作用，加快信贷产品创新，让利小微企业，让资金尽快进入实体经济薄弱环节，成为代表委员十分关心的一个话题。

　　小额贷款

　　走质量效益之路

　　

　　榨面是浙江绍兴人非常喜爱的风味小吃，榨面加工是当地特色传统产业之一。

　　初春时节，走在绍兴嵊州甘霖镇殿前村，随处可见圆形面饼晾晒在农民自制的支架上。殿前村现有56户榨面加工户，年销售额超过2亿元，是当地远近闻名的榨面加工专业村。

　　“我们村一共有460户人，农行绍兴分行给我们村发了416张惠农卡，通过惠农卡农户办理小额贷款便捷，续贷也很方便。”殿前村村民徐绍伟说，小额贷款确实推动了榨面加工产业的发展，但自己还心存顾虑：“如果生意做大了，企业开始规模化发展，贷款金额也能相应放大吗？”

　　对此，全国政协委员、中国农业银行董事长蒋超良给出了答案：“我也是从农村走出来的，农民挣钱不容易。现在农产品价格不低，但农民还是挣不上钱，流通环节多是原因之一，所以要全产业链进行扶植，推动农户小额贷款走质量效益之路。”

　　“截至2011年年底，我们农行小额贷款授信额度达到2167亿元。在县域地区，通过小额贷款服务规模化小微企业，农业银行也培育了独特的竞争优势，为实现差异化发展战略奠定了基础，可谓是一条双赢之路。”蒋超良委员说。

　　小微金融

　　服务瓶颈需破除

　　不少代表委员也指出，须尽快突破小微金融服务瓶颈。

　　全国人大代表、贵州省工商联原副主席宋新民说：“我平时接触的基本上都是贵州的小微企业，现在银行贷款审批手续比较复杂，环节多，形式也不够灵活。小微企业处于成长阶段，厂房是租来的，设备也是租来的，无法做抵押担保，如果资金再不到位就很难维持下去。”他建议，商业银行支持小微企业，一要快，简化审批手续；二要活，在还贷时间、利息高低等方面要更灵活。

　　据悉，当前一般金融机构小微企业贷款要在基准利率基础上再上浮30%，最高上浮50%，这让很多小微企业“望贷生畏”。用徐绍伟的话来说就是，“与其付那么高的利息，不如找亲戚朋友帮忙凑钱。”

　　对银行而言，高利率的目的在于让收益有效覆盖风险，为了解决这一瓶颈，全国政协委员、中国人民保险集团股份有限公司党委书记吴焰建议，加快推进小额贷款保证保险的发展。他认为，保险机构为银行发放的小额贷款提供保证保险，使保险公司与银行共同分担贷款风险，对扩大小额贷款发放，缓解小微企业融资困境具有四两拨千斤的作用。“建议创造良好的政策法规环境，对农户、中小企业投保贷款保证保险给予财政资金扶持。”

　　值得关注的是，在服务小微企业的机构中，还有一个群体——小额贷款公司不应被忽视。这些小额贷款公司大多开设在县域，对当地小微企业的状况十分了解，在拉动民间投资、提高金融服务效率方面发挥了积极的作用。截至2011年11月末，小额贷款公司数量已经达到4144家。

　　“小额贷款公司普遍存在着资金短缺、风险过高、无法纳入正规金融体系等问题，一定程度上束缚了小额贷款公司的发展空间。”全国政协委员、江苏省工商联副会长汤燕雯认为，小额贷款公司从事金融业务，却无法享受正规金融机构的税收待遇，建议建立多元化的资金供给体系，结束小贷公司的尴尬处境。

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