刘克崮：民间借贷乱象根在金融体系缺陷

　　聂伟柱 洪偌馨 罗亦丹

　　当前，民间借贷异常活跃，带来了诸多意想不到的风险。而与此同时，我国农民贷款难、小微企业贷款难的问题依然迟迟没有解决。何种原因造成了上述现象的发生？如何从根本上解决中国农村金融问题，解决小微企业融资难问题？

　　近日，就这些问题，《第一财经日报》专访了全国政协委员、中国小额信贷机构联席会会长、国家开发银行顾问刘克崮。他表示，当前的民间融资乱象充分暴露了我国金融体系的结构缺陷。

　　刘克崮认为，中国应充分借鉴国际经验，同时积极吸取2010年10月以来印度“小贷危机”的教训，构建和发展有中国特色的草根金融(亦称城乡基层金融)体系。

　　发展草根金融服务草根经济

　　第一财经日报：自去年以来，民间金融异常繁荣，但也积累了一定的风险。其原因何在？

　　刘克崮：去年民间金融确实出现许多问题，一是企业老板跑路；二是大量社会资金“变形”，银行放出去的贷款，又被借款人拿去放高利贷。

　　畸形的原因在于当前我国金融体系结构失衡，向大企业放贷的能力过剩，缺乏为小微企业融资的供应渠道。大银行有资金，但缺乏覆盖小客户的能力，难以向小企业批量放贷，这必然引起小微企业缺钱。如此一来，资金价格开始走高，巨大反差下就逼出了一堆投机人。

　　因此，民间金融当前出现的种种问题充分暴露了我国金融体系结构的缺陷。

　　日报：你曾提到建立草根金融体系解决农户融资难、小微企业融资难问题。如何理解草根金融这个概念？当前，中国草根金融体系的现状如何？

　　刘克崮：草根金融面对的是中国的草根经济体，为分布在区县、街镇、社区、乡村的生产性经济体提供金融服务。中国的草根经济体包括四个层次，即小型企业、微型企业、个体工商户、生产性农户。

　　当前，融资难已逐渐成为困扰我国草根经济体可持续发展的主要障碍，症结在于当前金融体系结构的失衡，即现行以大中金融机构和股票主板市场为主体，以大中企业及有政府背景机构、项目为主要服务对象，以大中城市为主要服务区域，基于正规财务报表和充分抵质押物运作的金融体系，难以适应草根经济体小、散、弱、多、缺少抵押物和财务报表、代谢能力强等特点，及其快速发展的要求。

　　因此，对于我国来讲，应充分借鉴国际经验，同时积极吸取2010年10月以来印度“小贷危机”的教训，构建和发展有中国特色的草根金融(亦称城乡基层金融)体系。

　　近年来，在党中央、国务院的号召和有关部门的推动下，中型企业融资状况明显变化，草根经济体的融资环境也开始改善，金融服务供需结构性失衡状况有所缓解。截至2011年末，全国金融机构小微企业贷款余额达15万亿元，占全部贷款余额的27.3%；涉农贷款余额14.6万亿元，比上年同期增长24.9%，增速比本外币各项贷款增速高8.8个百分点，涉农贷款增量占各项贷款增量的比重为35%。

　　加强跨部门协调

　　日报：在你看来，我国草根金融体系建设存在哪些薄弱环节？

　　刘克崮：近年来，尽管草根经济体的融资环境有所改善，但草根金融体系建设依然存在诸多不足之处。

　　首先，中央层面缺乏跨部门间的协调机制和主管基层经济体发展的部门。基层金融监管能力不足。地方政府缺乏金融监管的人员、经验和技能。某些地方金融办在具体监管过程中存在“矫枉过正”现象，例如强行要求作为独立法人的小贷公司将明细财务费用、客户名称等商业机密信息录入全省统一联网、统一采购的业务系统。

　　其次，基层金融主体能力较弱。小贷公司等基层小微金融机构的资金来源问题突出。“批发+零售”多层次资金供给体系尚未形成，致力于为草根经济体提供融资服务的小贷公司自身的融资环境尚待改善。

　　最后，对于这些小微金融机构而言，扶持政策有待加强。草根金融业务所享受优惠政策的适用面上，存在机构类型差异，尚未从农信社、村镇银行等银行业金融机构全面扩展到小额贷款公司等非金融机构或准金融组织。

　　此外，基层金融机构发展所需的配套公共服务欠缺，金融基础设施尚不能全面满足快速发展的草根金融机构的需要。

　　日报：对于进一步发展我国的草根金融体系，在组织架构上，你有何建议？

　　刘克崮：应该加强组织领导，建议在中小经济体和中小金融体两个领域及中央和地方两个层次加强跨部门的协调。

　　具体来看，建议将目前“国务院促进中小企业发展工作领导小组”的功能明确扩大到农村地区，覆盖城乡中小经济体；参照国际经验，成立国家小微经济体发展促进局，统筹推动城乡草根经济体的发展。

　　建立“国务院促进小微金融发展领导小组”，统筹指导管理城乡草根金融的发展，办公室设在人民银行。地方政府应相应建立同类领导小组。将地方金融办升级为地方金融管理局，作为地方基层金融的监督管理部门。

　　日报：我们注意到，小贷公司的数量和信贷规模在2011年均出现了快速的攀升：信贷余额翻番，机构数量增长了60%。你如何评价此事？

　　刘克崮：中国现在主要不是缺乏吸储机构。现有的一些存款类银行在基层主要发挥着“抽水机”的功能。对于中国的草根经济体而言，重要的不是增加吸储机构，而是增加面向草根经济体的放贷能力，增加以草根经济体为对象的放贷机构。

　　小贷公司的生命力较强，它不吸储，“只贷不存”，一是可以规避造成大众存款损失的风险；二是不与其他存款类金融机构竞争。在新型草根金融机构中应重点推进。

　　政策性银行应提供批发融资

　　日报：以小贷公司为代表的服务草根经济的新型信贷机构是构筑草根金融体系重要的机构支柱，但是这些机构目前普遍面临可贷资金短缺的问题。解决上述问题，你有何种建议？

　　刘克崮：对此问题应该建立健全草根金融机构的融资体系。

　　首先，应该明确承担草根金融批发性供应资金的主体机构。建议选择国家开发银行、农发行等国家政策性银行和有政策性业务的商业银行为小微金融机构等提供批发性供资服务。

　　其次，对小贷公司的融资比例政策进行“分类管理”。依据小贷公司经营年限、实际运营及评级情况，对经营绩效优良的小贷公司，将其注册资本与融入资金的比例由现在的1：0.5提升到1：1，进而逐步提升到1：2至1：3。具体的融资杠杆比例，可在国家有关部门指导和监督下，由地方政府来确定，金融管理部门运作、管理、监督。

　　最后，应适度拓宽草根金融机构货币资本市场融资渠道。对风险控制出色、评级优良的小贷公司，逐步开放银行间拆借、短期融资券和中期票据、集合债、再贷款等金融市场，允许其开展票据贴现、资产转让等新业务试点。