邮储银行：让金融服务普之城乡 惠之于民

　　她是一家经过五年转型发展的大型现代零售商业银行——2007年3月20日，根据国务院金融体制改革的总体安排，中国邮政储蓄银行在改革原有邮政储蓄管理体制的基础上在北京揭牌成立。今年3月20日，她迎来了改制五周年纪念日。

　　她的前身是老百姓非常熟悉的、已有近百年历史的“老”储蓄机构——1919年，旧中国中央政府公布《邮政储金条例实施细则》，同年7月1日，邮政储金局成立，在北京、天津、太原、开封、济南、汉口、南京、上海、安庆、南昌、杭州等11个城市率先开办邮政储金业务，至今已有近百年的历史。

　　从改制之初，中国邮政储蓄银行就被赋予了特殊的使命——用她遍布城乡、深入基层的38000个金融网点，服务“三农”、服务中小企业、服务民生，让金融服务“普之城乡，惠之于民”。

　　短短五年光阴，从旱涝保收的储蓄机构到在金融市场经营风险的商业银行，邮储银行披荆斩棘、脱胎换骨，进行了成功的转型。未来，邮储银行将坚持可持续性的健康发展，在“三农”、中小企业、社区等普惠金融服务领域树立品牌，朝着建设一流大型现代零售商业银行的目标稳步前进。

　　五年探索之路 邮储银行已成功转型并实现稳健经营发展

　　五年探索，披荆斩棘。

　　邮储银行信贷业务部总经理朱大鹏至今清晰记得，2007年6月22日，自己将第一笔小额贷款交到河南省长垣县魏庄镇大留寺村村民董景莲手上时的情景。当时正受困于3万多元鹅苗款的董景莲，四处借款无门。改制不久的邮储银行第一个小额信贷试点营业机构选在了魏庄镇，她抱着试试看的想法提出了贷款申请。没想到，这一试，为她带来了2.4万元授信额度、4个月期限的贷款。

　　贷款，这对于其他商业银行来说已经驾轻就熟的业务，但对于邮储银行来说，却是从2007年6月22日，从朱大鹏发放的这笔小额贷款开始的。

　　五年来，邮储银行的小额信贷从最初的摸索发展到现在，羽翼已逐渐丰满。第一笔小贷发放后，邮储银行又陆续推出了再就业小额担保贷款、烟农小额贷款、甘蔗种植业小额贷款等产品。如今，小额贷款已成为邮储银行长期核心的战略性业务。

　　截至2011年末，邮储银行小额贷款累计发放766万笔、金额4559亿元，笔均贷款不足6万元，惠及农户、小微企业近500万户。对小额贷款的执着，不仅使邮储银行在国内收获了好评与口碑，同时还赢得了国际社会的认可。2010年，邮储银行与德国技术合作公司(GTZ)合作的德国政府项目“小额信贷和零售银行业务项目”荣获“GTZ国际合作项目最高成就奖”。

　　五年探索，脱胎换骨。

　　“从储蓄机构转型为商业银行，资金自主运用是我们改革的核心与关键。”回忆起邮储银行成立之初的日子，邮储银行资金运营部总经理彭作刚不无感慨。

　　“当时，从收益稳定的央行体制，到在金融市场中求得发展，从旱涝保收到经营风险，邮储银行的资金运作能否实现平稳过渡，驾驭好安全性、流动性、盈利性的关系，是邮储银行实现转型发展的关键之一。”彭作刚说。

　　对此，邮储银行利用自身的差异化定位，打出了特殊的资金运营战略。例如，在金融机构业务方面，鉴于多年来累积下来的储蓄资金，邮储银行将其中近三分之一投入了同业市场，一跃成为国内银行间市场最大的同业存出行，各类主要金融机构均与邮储银行建立了战略合作关系。在邮储银行成立的第二年度，资金运营也顺利地实现了保值增值的目的，同时还为许多新业务提供了宝贵的资金支持。

　　五年时光，记载了邮储人太多个“第一次”。

　　2007年10月，邮储银行广东省分行作为首家一级分行正式挂牌成立。如今，邮储银行覆盖城乡的营业网点超过38000个，是我国营业网点最多的银行。

　　2008年3月，邮储银行在天津试点开办公司业务。如今，公司存款余额已超过5000亿元。同年5月，个人二手房信贷业务在北京分行率先试点。如今，邮储银行已形成了涵盖一手住房、二手住房、商业用房、综合消费贷款、汽车消费贷款等相对完善的产品体系。

　　2008年12月，邮储银行95580电话银行系统在全国正式推广上线，此后还陆续推出了网上银行、电视银行、手机银行。如今，该行电话银行累计注册客户超过4000万户，个人网银客户超过2800万人，电视银行、手机银行相继推广上线，服务客户的手段和能力全面提高，大大满足了客户多元化交易的金融需求。

　　2009年8月，邮储银行第一笔小企业贷款在河北省保定市分行发放，授信金额290万元。如今，邮储银行支持三农、服务小微企业贷款累计投放超过8800亿元，惠及农户、小微企业580多万家。

　　2011年4月，邮储银行与西安世园会执委会签署协议，成为西安世界园艺博览会期间唯一一家能够进入园区服务的金融机构。

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　　五年的磨砺，造就了一个普惠大众、稳健发展的银行。中国邮政储蓄银行行长陶礼明说，“历经五年的改革与发展，邮储银行的经营规模不断扩大，资产质量保持良好，服务能力显著提升，业务建设与品牌建设正在良性循环的轨道上持续向前。”

　　五年成长磨砺 邮储银行坚持金融服务“普之城乡，惠之于民”

　　中国邮政储蓄银行改制虽然才五年，但她的前身却曾是老百姓身边最熟悉的老储蓄机构。1919年，中国邮政储蓄银行的前身邮政储金局成立，开办邮政储金业务。1930年，邮政储金汇业总局在上海成立，直属交通部领导。建国初期，人民邮政接管了原邮政储金汇业局，在中国人民银行统一指导下进行工作。1986年，不少“老邮储”都清楚地记得，这一年邮政储蓄重新打开大门，欣喜与艰辛，历历在目。2007年，中国邮政储蓄银行在改革原有邮政储蓄管理体制的基础上在北京揭牌成立。

　　也因这段历史，邮储银行被赋予了特殊的使命。“由于特殊的历史原因，决定了我们无法简单地模仿其他商业银行的做法。作为拥有全国最多金融网点的中国邮政储蓄银行，自开办之初，这家银行就紧密地和邮政结合在一起，利用好邮政的网络资源，定位于服务‘三农’、服务中小企业、服务民生”，中国邮政储蓄银行行长陶礼明说，“这份特殊的使命成为邮储银行坚持金融服务‘普之城乡，惠之于民’的源动力。”

　　五年坚守，与客户共成长。

　　在“创富先锋2011中国邮政储蓄银行创富大赛”北京赛区的现场，记者见到了北京市门头沟区山农生态农业有限公司总经理寇红艳。这家公司是一家专门从事粉虫柴鸡养殖、销售、服务的企业。在艰难的创业初期，正是邮储银行的小额贷款帮助该公司解决了缺乏资金进行技术引进和设备更新的难题。

　　“现在，我们已经从向邮储银行申请小额贷款发展到了申请上百万的公司贷款。”寇红艳说，在邮储银行贷款的支持下，她这家扎根于深山区内的小微企业又开始建起了孵化车间和育雏车间，期盼已久的产品规模化生产终于得以实现。

　　“邮储银行转型发展的五年，也是与客户共同成长的五年。”陶礼明说，也就是在五年的发展过程中，邮储银行探索出了一个个独特的信贷支持模式，摸索到一条条特殊的成长渠道。

　　借鉴国内外先进的信贷技术，结合自身试点经验，创造性地提出了符合邮储银行实际的‘微贷技术’，简单说就是“五法、五P”。在信贷调查中通过“看、拍、问、听、要”的“五法”，发挥五种调查方法的有效作用，注重企业及企业主软信息，了解企业经营状况的第一手资料，手工编制企业财务报表方式；在授信审批时，做到关注借款人(People)、融资用途(Purpose)、还款能力(Payment)、担保(Protection)和借款人展望(Perspective)“五P”，确保风险可控制。

　　聘请卸任大学生“村官”当信贷员，形成独特的服务“三农”人才培养模式。大学生“村官”熟悉农村、了解农民，届满后到邮储银行工作，成为了银行与农民之间的桥梁，担当起金融支农、兴农的发展重任。

　　搭建“创富大赛”平台，独特的寻找客户、对接资源的新路径。信息掌握不足，风险难以准确评估，一直以来是制约商业银行对“三农”、小微企业信贷规模大幅提升的最大瓶颈。邮储银行自2010年开始举办“创富大赛”，帮助银行挖掘了一批优质客户，也在一定程度上解决了借贷双方信息不对称的矛盾。

　　五年光阴，转瞬即逝。

　　五年的“寻路”之旅，让邮储银行探索出了一套适合自身特点的实现商业、可持续性服务小微企业、“三农”等的信贷发展模式。

　　新起点新征程 邮储银行迈向一流大型现代零售商业银行

　　五年磨砺，成就奇迹。

　　今天的邮储银行，全行资产规模突破4万亿元，是银行成立时的两倍多，多层级利润中心格局已经初步形成，可持续盈利能力进一步增强。截至目前，邮储银行ATM总量已超过3.5万台，电话银行、网上银行、电视银行、手机银行相继成功上线，五大非现场交易渠道加上遍布城乡的物理网点，一个方便、快捷、覆盖面广、纵横交错的多元化营业网络已全面建成。

　　2012年1月21日，经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司正式整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。

　　“今后一段时期，我们面临进一步深化邮储银行改革、内涵式增长、能力型驱动、精细化管理的新任务。邮储银行广大干部员工将坚定信心，努力拼搏，继往开来，扎实工作，推动邮储银行稳健持续发展，并始终遵循客户利益第一的原则，继续为广大客户提供各项优质金融服务。”中国邮政储蓄银行行长陶礼明表示。

　　新的起点，邮储银行，创新在路上。

　　在2011年的创富大赛现场，中国邮政储蓄银行副行长吕家进对记者说，“通过创富大赛，邮储银行在为客户提供资金支持和技术指导的同时，也进一步了解到了不同行业、不同规模的小微企业的经营特点，发现了我行产品扩展和创新的空间。未来我们将有针对性地研发符合市场需求的信贷产品，在风险可控的情况下推广应用。”

　　新的起点，邮储银行，迎来新的征程。

　　强调内涵式增长模式。未来，邮储银行将在规模化建设的基础上，坚持提升服务品质，增强内生动力，以特色化经营，实现与客户的共赢。

　　打造能力型驱动企业。未来，邮储银行将不断创新金融产品和服务方式，通过良好的风险控制能力和专业营销能力，持续提高自身的盈利水平。

　　建立精细化管理制度。未来，邮储银行将坚持管理提质，引用先进技术和管理理念，优化内部系统，逐步向流程银行迈进。

　　从未来看，邮储银行将把国内外先进的银行经营理念与邮储银行特有的优势相结合，立足本土，开拓创新，在社区、“三农”、中小企业等普惠金融服务领域树立品牌，在满足社会期望的同时，实现长期可续的健康发展，成为国内资本充足、管理先进、风险可控、品牌卓越、受人尊敬的一流大型现代零售商业银行。