人生四季，保障须早规划（一家之言）

　　

　　我们的人生一样可以分为“春播、夏耕、秋收、冬藏”四个阶段，分别对应单身期家庭、成长期家庭、成熟期家庭和退休期家庭。每个阶段需要的保障不同，选取适合的保险产品不仅能为生活提供保障，提高生活品质，也是投资理财的好选择。保障规划应尽早开始，从年轻时期就要着手做起。

　　春播基础

　　二十来岁刚刚步入社会的单身阶层们，工作时间不长，普遍面临着来自工作和生活中的种种压力。很多人容易忽视保险的重要性，认为自己的身体很健康，公司又会定期安排体检，对于购买商业保险持排斥态度，认为这是多此一举。

　　其实，在经济条件有限的情况下，可以根据自己的实际情况量力而行，例如用年终奖购买一份适合自己的保险产品规划人生，考虑到年轻人喜欢运动和旅游，不妨购买一些意外险；还可适当配置重大疾病保险，在罹患疾病时对经济收入给予间断的补偿。

　　夏耕发展

　　步入三十岁，当年的单身阶层进入了成家生子的阶段。这个阶段，工作渐渐稳定，收入稳步上升，然而新的负担也接踵而至。

　　在此阶段，我们应针对家庭成员的不同需求适当适量购买保险。首先考虑为家中的顶梁柱添置保障，如重疾险附加医疗险，意外伤残险及养老险等，确保家庭的经济稳定规划有序；然后再为另一方购买相应的保险产品，如果有宝宝了，建议在孩子1岁前购买儿童年金险、教育金险等，性价比非常高。

　　秋收财富

　　随着子女的成长，家庭逐渐进入成熟期，原有的一些保单可能无法满足现有的需求，此时，增加和扩大保单成为了当务之急。在原有保单的基础上，健康险和养老险需要适当添加，尽早为健康及退休后的生活做足准备。除继续加保养老险外，女方可加保女性险。孩子是全家的核心，除校内学习外，还要应对各类补习班及兴趣班，父母在前阶段购买了儿童教育金类保障，此时应对各种学费会从容得多。如果条件允许，专家建议再为孩子增加相应的保障范围和力度。

　　冬藏养老

　　年过半百的父母随着自身年龄的增长，医疗费用、意外风险逐渐加大，仅凭社会养老保险根本解决不了这些养老开支，前阶段做好的养老规划此时刚好发挥作用。处于退休期的家庭还可以考虑投保短期缴费的分红年金保险，可以获得每年更多的养老补充，同时可以附加一份住院医疗或住院补贴类的保险来规避健康风险，当人生迈入冬季，更应懂得爱护自己和家人，让生命能够四季常青。

　　（作者系中宏保险公关部经理）